Како направити одлуку Ротх вс. Пре-Так 401 (к)
Да ли бисте оставили штедњу у традиционалном пред-порезу 401 (к) или Ротх 401 (к) ?
Ако узмете мало времена да бисте разумели разлике између традиционалног пре опорезивања и Ротх 401 (к) , можете знатно смањити укупне порезе за доходак у животу. Што је још важније, предузимати ћете проактиван корак ка планирању сопственог пензионисања.
Плаћајте своје порезе сада или касније. Ротх 401 (к) вам дозвољава да допринесете доларима након опорезивања који могу порасти да буду без пореза након старости 59 ½ колико год сте имали рачун најмање 5 година. Одлучивање да ли има смисла да примате порезну уштеду сада или касније, представља велики део одлуке пре опорезивања према Ротх 401 (к). Ево неколико важних ствари које можете погледати ако покушавате да одлучите да ли допринос Ротх 401 (к) чини за вас:
Одредите врсту плана ваших послодаваца
Прво проверите да ли ваш послодавац нуди Ротх 401 (к). Ово може изгледати као пригушено, али Ротх 401 (к) је релативно нов и не нуди га сви послодавци.
Око 60 одсто спонзора великог плана за пензионисање сада нуди опцију Ротх. Многи послодавци нуде опцију доприноса 401 (к) после опорезивања, али се то може знатно разликовати од Ротх 401 (к) после опорезивања и не сме се мешати са Ротх 401 (к). Ако имате на располагању Ротх 401 (к), такође морате знати да ли Ротхов рачун пружа исте карактеристике као традиционални 401 (к) пре опорезивања.
Такође је важно схватити како ваша компанија удовољава доприносима (ако ваш послодавац нуди утакмицу). Многи послодавци пружају подстицај за учешће у 401 (к) плану кроз одговарајуће доприносе. Не желите да пропустите максимизирање свог 401 (к) меча и ако имате предвиђену утакмицу са компанијом, и даље ћете добити утакмицу ако одлучите да учествујете у Ротх 401 (к). Само имајте на уму да ако учествујете у Ротх 401 (к), утакмица компаније је допринос пре опорезивања. Усклађивање средстава и раст инвестиција ове компаније обезбјеђена су средства опорезована као обични приход када почнете да узимате дистрибуцију приликом пензионисања.
Традиционални и Ротх 401 (к) с: Разумевање разлика
Годишње границе доприноса за Ротх 401 (к) су исте као и за традиционални пред-порез 401 (к). 2018. године, можете допринијети до $ 18,500 на 401 (к). Ако сте 50 или старији, можете допринијети додатних 6.000 долара.
Главна разлика између традиционалног 401 (к) и Ротха пред давањем је начин на који се опорезују. Као што то подразумева, традиционални традиционални 401 (к) с "пре опорезивања" помажу у смањењу пореза. Међутим, касније ћете морати плаћати порезе када почнете да узимате новац у пензију.
Са Ротом 401 (к) сте издвојили порезе по порезима који се сада опорезују, али порези на порез на доходак долазе касније са подизањем пореза без икаквих повластица током пензионисања.
Ево врло једноставног објашњења главне разлике између традиционалне и Ротх 401 (к):
Традиционални "пред-порез" 401 (к) - Плаћате порез на доходак када вршите дистрибуцију
Ротх 401 (к) - Ви плаћате порез на доходак на ваше доприносе и можете вршити дистрибуцију без пореза
Такође је важно приметити сличности и разлике између Рота 401 (к) и Ротх ИРА. Ротх 401 (к) и Ротх ИРАс нуде пораст прихода од зарада без пореза. Међутим, граница доприноса Ротх ИРА је знатно нижа од 401 (к) (5,500 долара годишње у поређењу са 18,500 долара у 2018. години).
Ротх ИРА су такође предмет ограничења прихода.
На пример, у 2018. години појединачна лица са измењеним прилагођеним бруто приходом (АГИ) од 135,000 долара или више нису квалификована за Ротх ИРА, као и парови који се заједнички подносе са измењеним АГИ од 199,000 долара или више. За разлику од Ротх ИРАс, ваша способност да допринесете Ротх 401 (к) не утиче на ниво вашег прихода јер Ротх 401 (к) с не подлеже ограничењима прихода.
Могуће је допринијети и Ротху 401 (к) и традиционалном 401 (к), све док ваши комбиновани доприноси не прелазе 18.500 долара (24.500 долара ако сте 50 или старији) у 2018. години. Недавна студија је истакла предности доприноса на комбинацију традиционалних и Ротхових рачуна.
Да ли ћете смањити свој опорезив добитак да бисте се квалификовали за друге пореске олакшице?
Већина људи не осећа мирно осећање осећања када се појављује предмет пореза. Међутим, важно је бар имати основно разумијевање стања пореза на доходак. Мала пореска свест може да направи огромну разлику. У многим случајевима, једноставно понашање смањеног бруто прихода (АГИ) може вам помоћи да се квалификујете за пореске олакшице и друге пореске олакшице. На примјер, кредит за штедњу у пензији није доступан ако је ваш АГИ изнад 63.000 долара за удружене парове који заједнички подносе, 47.250 долара за глава статуса домаћинства и 31.500 долара за све остале филере (појединачно или у браку и подносе се одвојено).
Допринос за пред-порез 401 (к) може вам помоћи да добијете више пореског кредита ако су ваши приходи нешто изнад ових граница. Ако се обратите пажњи на прилагођени бруто приход и смањите га кад год је то могуће, такође можете добити право на одбитну ИРА или Ротх ИРА.
Да ли желите да плаћате порез на доходак сада или у будућности?
Већина нас жели да што више смањи порезно оптерећење. Покушај навигације нашем компликованом коду пореза на доходак у САД-у може учинити да се процес одлучивања Ротх-а против пореза чини мало компликованим. Међутим, ако га разбијете на језгро, све се своди на то да ли желите да плаћате порез (Ротх) или у тренутку када повучете новац (пре опорезивања). Одлучивањем о најбољој опцији за вас је потребно мало планирања за пензионисање да бисте утврдили када мислите да ћете бити у највишој пореској групи.
Ако сте у раној фази ваше каријере и тренутно сте у нижим порезима за порез на доходак, опција Ротх изгледа привлачна. Данас можете закључати познате стопе пореза на доходак који би могли бити нижи од будућег пореза за порез на добит током пензије, када ће вам требати штедња у пензији. Међутим, ако сте у годинама које су вам највише зараде и близу пензионисања, највероватније ћете имати пореске олакшице данас са традиционалним 401 (к) доприносом. Због тога ћете имати користи од плаћања пореза на доходак током пензије, а не током ваших година зараде високих прихода непосредно пре одласка радне снаге.
Већина пензионера у овој земљи завршава са стопом замјене прихода током пензионисања, која је нижа од прихода током рада. Али, ако мислите да ће вам доходак бити већи у пензији, Ротх 401 (к) би могао имати више смисла. Ротх 401 (к) почиње да изгледа као сјајна идеја ако сте забринути да чак и ако се ваш приход не повуче у пензију, пореске стопе би могле бити више.
Колико сте добри у предвиђању будућности?
Може бити тешко направити одлуку Ротх-а на основу 401 (к) одлуке у случају када су будуће стопе пореза на приход неизвесне. Уместо да се ослањате на благајника или Магиц 8 Балл да бисте предвидјели будућност, покушајте да поставите ова питања како бисте вам помогли да одлучите:
Колико је вероватно да ће се ваш приход повећати између пензије и пензије? Кад је реч о личним финансијским питањима, нисмо увек тако сјајни у предвиђању будућности . Још је теже предвидети шта ће Конгрес урадити са пореским стопама од сада. То што сте рекли, требало би да озбиљно докажете свој потенцијал будућег зарада приликом доношења Ротх-ове одлуке у односу на 401 (к). Ако сте на или близу вашег врхунског зараживања у овом тренутку, можда ћете желети да се држите традиционалних 401 (к) доприноса пре опорезивања. Али, ако очекујете повећање прихода, вероватно ћете видети повећање вашег пореза. Ово би могло да вам удари у већу порезну групу и учините опцију Ротх привлачнијом.
Да ли планирате да радите током пензионисања? У вашем порезу за порез не можете видети велике промене уколико планирате да радите у традиционалним годинама за пензију. Крајњи резултат тога може да вас задржи у истој пореској групи. Обично ако је ваш порезни разред исти при пензији, видећете једнаке користи са Ротх-ом у поређењу са 401 (к) пре опорезивања. У овој ситуацији, може помоћи да се узме у обзир задржавање новца на Ротховом рачуну како би се избјегло гледање пореза на доходак у вишу маргиналну пореску групу.
Које су шансе да ћете се повући у периоду виших стопа пореза на доходак? Ако сте забринути због већих пореза у земљи у земљи, као резултат тренутног политичког и економског окружења, требало би да размислите да идете са Ротом 401 (к). Међутим, важно је напоменути да само зато што се стопе пореза на доходак могу повећати на целом одбору, то не мора нужно значити да ће ваша лична стопа бити већа.
Као што вероватно можете рећи да је одлука Ротха против предтакса 401 (к) мало компликованија него што се чини. Избор најбољег рачуна за вас зависи од различитих фактора као што су ваша очекивања о будућим стопама пореза на доходак и колико диверсификацију пореза тражите. Погледајте овај Ротх против калкулатора пре опорезивања ако желите додатне смернице када упоређујете своје опције.