Зашто одлучити шта радити са старим планом за пензионисање
Анкета компаније Делоитте показала је да две трећине миленијара планирају напустити своју компанију за пет година или мање. Када се укључите у додатне раднике свих старосних доба који могу променити послове или их непроверено изгубити, резултат је бројан радник у овој земљи који треба да донесе одлуку о томе шта ће радити с њиховим ускоро бившим бившим особљем, План штедње покојника послодавца (нпр. план 401 (к ), 457 или 403 (б) ).
Ако сте запослени који мења посао и нађите се у овој ситуацији у којој морате одлучити шта да радите са старим планом за пензију, ваше опције укључују следеће:
- Оставите свој налог где се налази (Напомена: ово је обично опција ако је ваш салдо изнад одређеног нивоа, обично $ 5,000)
- Убрзајте стање рачуна директно у плану новог послодавца (ако га нуде и прихватите роловере) или нову или постојећу ИРА
- Направите индиректни преусмеравање на ваш план за пензионисање преко свог новог послодавца (ако вам је пружено) или од стране ИРА-а
- Узмите дистрибуцију готовине
Не правите кретање на прави начин, може вам коштати велики део ваше уштеде.
Разлози за разматрање остављања рачуна где је
Многе компаније вам омогућавају да задржите уштеде у пензији у својим плановима након што напустите свој посао. Пошто ова прва опција не захтева никакву акцију, она се често бира кроз ништа. Али напуштање 401к где се налази није увек питање одуговлачења јер постоје неки важни разлози за разматрање напуштања плана пензионисања где се налази.
Неке од предности одржавања вашег плана за пензију са бившим послодавцем укључују следеће:
- Раздвајање услужних правила: Можете поднети повлачење из казне без накнаде из плана за пензионисање под покровитељством послодавца ако напустите свој посао у или након године када сте стигли до 55 година и очекујете почетак повлачења пре преласка 59½.
- Познате инвестиционе опције: Ако вам се свиђају инвестиционе опције у пензијском плану вашег бившег послодавца (или једноставно нисте сигурни шта да радите са њим), можете се држати онога што је више познато док не будете спремни доносити информисану одлуку.
- Ниже накнаде: многи планови пензионисања под покровитељством послодавца нуде учесницима приступ институционалним фондовима заједничке фондације и веома ниско-индексним фондовима, посебно онима спонзорисаним од стране великих послодаваца. Размислите о чувању својих постојећих средстава у којима се налазе, ако вам се допадају институционално цене (тј. Ниже цене) или јединствене инвестиционе опције у вашем старом плану за који можда нећете моћи да се увлачите или задржите у ИРА-у.
- Професионални смернице: Многи пензијски планови нуде специјализоване услуге управљања новцем са конкурентским таксама које бисте можда желели да одржите.
- Заштита од тужби: планови за пензионисање спонзорисаних од стране послодаваца пружају шири заштиту поверилаца према савезном закону него што је пружено ИРА-ом.
Померите своје старе 401 (К) средства у план новог послодавца да бисте избегли порезе и казне
Имате могућност да избегнете плаћање пореза (и плаћате казну од 10 одсто ранијег повлачења) попуњавањем директног или повереника до повјереника , преношењем из старог плана у нови план послодавца.
Користи од пребацивања старог пензионог рачуна на ваш план новог послодавца укључују претходно поменуте погодности задржавања вашег рачуна са старим планом. Али, лако можете мање пажње посветити вашим старим рачунима за пензионисање с временом, пошто ви више не можете да уложите додатне доприносе након што сте напустили посао. За једноставност, пребацивање старих 401 (к) средстава на ваш нови план могао би олакшати праћење ваше штедње у пензији.
Такодјер имате позајмљиву моћ ако ваш нови план за пензионисање дозвољава учесницима да позајмљују из своје имовине плана по веома ниској каматној стопи. Ако укинете свој стари план у свој нови план, имате већу базу средстава која ће се позајмити. (Уобичајено ограничење задуживања износи 50% од вашег износа до 50.000 долара, али са администратором плана проверите специфичности вашег плана.)
Ево неколико важних корака које треба предузети да бисте успешно преместили средства у пензијски план новог послодавца:
Корак 1: Утврдите да ли ваш нови послодавац има план дефинисаног доприноса, као што је 401 (к) или 403 (б) , који дозвољава преусмеравање из других планова. Проведите мало времена за процену инвестиционих опција новог плана да бисте одлучили да ли ћете бити задовољни са њима и да одговарају вашем стилу инвестирања. Ако ваш нови послодавац нема план за одлазак у пензију или ако опције за портфолију заиста нису толико привлачне, размислите о томе да останете у плану вашег старог послодавца или да поставите нову ИРА ролловер у кредитној унији, банки или брокерској фирми по вашем избору .
Корак 2: Ако одлучите да упишете свој стари рачун за пензију у нови план послодавца има смисла, контактирајте одговарајућу особу у својој компанији или одељењу за људске ресурсе и тражите упутства за доношење доприноса за ролловер. Ако одлучите да ваш рачун пребаците на ИРА, обратите се ИРА-овом чувару да затражи конкретна упутства како бисте били сигурни да не правите грешке и стварате опорезиви догађај. Можда ћете морати попунити папирологију како бисте успоставили Индивидуални рачун за пензионисање, ако га већ немате. (Погледајте шта да знате пре него што започнете ИРА Ролловер )
Упутства која добијате обично укључују сљедећу врсту информација:
- Име плана за одлазак у пензију или чувара - ово је ко ће се дистрибуција платити.
- Ваш број рачуна.
- Адреса за пошту где се шаље допринос - ако добијете дистрибуцију чеком.
- Упуте за пренос жице - ако се дистрибуција може вршити електронски.
Ако вам је потребна помоћ у вези са вашим доприносом, ваш одјел за људске ресурсе или старатељ ИРА може вам помоћи.
Корак 3: Следећи потез је да контактирате службу за људске ресурсе бившег послодавца или 401 (к) администратор да затражите дистрибуцију. Морате имати информације које сте добили у кораку 2 спремни за одлазак. Само обавезно одаберите "директни превртач " или "трансфер од повјереника до поверилаца" као врсту дистрибуције. Трансфери могу потенцијално трајати до четири до шест недеља, али временски оквири варирају и потенцијално могу трајати мало дуже у зависности од администратора.
Директни трансфери су најприкладнија и најлакша опција из перспективе пореза и пенала. Алтернативна опција, индиректна превртања, није толико једноставна или погодна.
Индиректни преусмери могу бити компликовани за управљање
Са индиректним превртањем , добијате проверу стања на вашем рачуну који вам је плаћен. Међутим, као резултат тога, сада сте на крају одговорни за то на право место. Имаћете 60 дана да завршите процес преусмеравања премјештања ове имовине у нови план послодавца или на ИРА.
Ако не завршите превртање у оквиру овог 60-дневног прозора, накнадно ћете дуговати порез на доходак за износ који сте пропустили да пребаците, а ако сте испод 59½, ви ћете се суочити са додатним 10% казненим порезом. Почевши од 2015. године, индиректни преклапања ограничени су једним роловним правцем.
Без обзира на то који су ваши стварни планови за новац, ваш стари послодавац је дужан да задржи 20% од ваше дистрибуције за потребе федералног пореза на доходак. Да бисте избегли опорезивање и кажњавање на овим 20 одсто, морате бити у стању да саставите довољно новца из других извора како бисте покрили овај износ и укључили га с вашим доприносом за роловање. Онда ћете морати чекати до следеће године када можете поднети порез на доходак да бисте вратили задржану количину.
На пример, претпоставимо да 401 (к) или 403 (б) од вашег претходног послодавца има биланс од 100.000 долара. Ако одлучите да потпишете дистрибуцију са тог рачуна, ваш претходни послодавац мора да задржи 20 посто или 20.000 долара и да вам пошаље чек на преосталих 80.000 долара. Да бисте избјегли плаћање пореза и казни на 20.000 долара који је задржан, имате до 60 дана да се пребаците на цијели износ, односно 100.000 долара. Пошто имате само чек за 80.000 долара, мораћете да изађете са другим 20.000 долара од неког другог места. Без обзира на то, мораћете сачекати док не поднесете порез на доходак да бисте добили све или део овог новца назад (у зависности од тога које друге порезе дугујете и износи су задржани). Надам се да имате 20.000 долара како бисте могли помоћи у трансферу; у супротном, износ који не преусмерите ће се третирати као опорезива дистрибуција која је подложна пеналима.
Узимање дистрибуције готовог новца може бити скупа одлука
Избегавање дистрибуције готовине може вам уштедјети у порезима и казнама. То је зато што било који износ који не преусмерите ће се третирати као опорезива дистрибуција. Као резултат тога, биће предмет казне од 10% ако сте млађи од 59 година. Пошто ће опорезиви део бити додан у било који други опорезиви доходак који имате током године, могли бисте се преселити у виши порезни разред.
Коришћењем претходног примера, ако је један порески обвезник са 50.000 долара опорезивог прихода одлучио да не пређе било који дио дистрибуције од 100.000 долара, они би пријавили 150.000 долара опорезивог прихода за годину. Ово би их преместило са 25 одсто маргиналне пореске групе на маргиналну пореску групу од 28 одсто. Поред тога, морали би пријавити додатних 10.000 долара за додатну казну ако је испод 59 година старости.
Распоређивање готовог новца треба узети у обзир само у екстремним случајевима финансијских потешкоћа, као што су ако се суочите са отуђивањем, иселењем или повраћајом имовине. Ако морате ићи на овај пут, онда узмите само средства потребна за покривање тешкоћа и примјењивих пореза и казни.
Дакле, ако размишљате о преласку на нови посао - или сте већ направили потез - прегледајте све своје опције да бисте донели одлуке о томе шта да радите са пензионим фондовима које сте оставили иза себе.