401 (к) планови су кључни за планирање пензионисања. Ево како их осмислити.
Зашто уписати 401 (к) план
Ваш 401 (к) план омогућава вам да аутоматски искористите раст од одлагања пореза.
С постепеним укидањем већине пензионих планова са дефинисаним пензијама и великом несигурношћу око социјалног осигурања, штедња за пензионисање сама по себи је све већа.
Како се уписати у 401 (к) план
Иако неке компаније аутоматски уписују запослене у своје 401 (к) планове, можда ћете морати да попуните једноставан образац да бисте учествовали у вашем плану. Одредићете колико ћете сачувати и изабрати своје инвестиционе опције. Не брини! Количина коју штедите, начин на који инвестирате, па чак и ваше даље учешће у 401 (к) плану су све одлуке које можете промијенити у било које вријеме.
А 401 (к) План је везан за запошљавање
Можете учествовати само у 401 (к) плану ако вам послодавац то дозволи. Ваш послодавац мора да понуди план и морате имати право да учествујете. Због тога не можете сами да подесите план 401 (к). (Међутим, ако радите, можете отворити Индивидуални рачун за пензију (ИРА) приватно.
Ако сте самозапослени, имате и друге опције за пензионисање. Кључ је избегавање пропуста на овој важној прилика да уштедите за пензију. Недостатак пореских предности од 401 (к) планова и одговарајућих доприноса су неке од највећих грешака које људи чине приликом започињања новог посла.
Колико можете допринети плану 401 (к)?
Количина коју спашавате у 401 (к) плану се често назива проценат вашег доприноса. Ако је ваша бруто зарада 3.000 долара и желите да ставите 300 долара у сваку плату у 401 (к) план, морате навести проценат доприноса од 10%, пошто је 10% од 3.000 $ 300 долара.
401 (к) Планирање доприноса
За 2017. годину највише можете допринети 401 (к) је 18.000 долара. Ако сте 50 или више, можете допринети укупно 24.000 долара. Ваш послодавац може додатно ограничити износ на који испуњавате услове. Имајте на уму да су ограничења доприноса ИРА потпуно одвојена.
401 (к) Планирање доприноса
За разлику од ИРА, нема рокова за доприносе. Међутим, пре него што се упишете, што пре можете почети са одлагањем пореза за пензионисање.
401 (к) Планирање пореских одбитака
Сваки редован 401 (к) допринос одмах смањује ваш опорезиви приход. На примјер, појединац у порезу од 25% који улози 100 $ за њен план 401 (к) одмах ће уштедјети 25 долара у порезима. (25% к $ 100). Иако се њен 401 (к) салдо повећава за пун износ њеног доприноса од $ 100 (к), њену плату се само смањује за 75 долара! На жалост, 401 (к) допринос не смањује износ који морате платити у порезима ФИЦА и Медицаре.
Како 401 (к) планира понудити раст одложеног пореза
Пошто новац у вашем 401 (к) плану расте од одлагања пореза, не плаћате порез на зараде на рачуну. У ствари, чак ни не пријављујете приход у ИРС. Није све док не извучете свој новац из 401 (к) плана, идеално за време пензије, да дугујете порез.
Улагање 401 (к) новца
Улагање ваших 401 (к) новца је пресудно за његов дугорочни раст. Ваша стратегија инвестирања треба да се промени током времена. Што сте млађи, требало би да буде агресивнија расподела средстава , што значи повећање власништва над акцијама. Док близу или уђете у пензију, ваш 401 (к) равнотежа би требао почети да одражава стварност да дистрибуције нису превише далеко, а ви бисте требали имати мањи дио вашег пензионог новца уложеног у дионице.
Без ограничења прихода за учешће у 401 (к) плану
За разлику од многих других пореских одбитака и кредита, право да допринесу плану 401 (к) није ограничено било којим максималним нивоом прихода.
Усаглашавање послодавца 401 (к) Планирање програма
Многи послодавци пружају одговарајуће доприносе плановима 401 (к) својих запослених. У програму за усклађивање са послодавцима , компанија ставља новац у 401 (к) план сваке особе која такође доприноси њиховом 401 (к) плану. Ако одлучите да не учествујете у свом 401 (к) плану, обично губите овај одговарајући допринос. Зато не учествујте у 401 (к) плану на нивоу који се подразумијева послодавцима, а то се често назива одбијањем бесплатног новца.
Повећајте своје 401 (к) доприносе током времена
Многи 401 (к) планови нуде аутоматске функције за повећање стопе које вам омогућавају постепено повећање доприноса. Са повећањем стопе доприноса одржавате контролу над износом и временом повећања будућих доприноса. Неке компаније чак и одлуче да аутоматски упишу нове запошљавања у планове за пензионисање са могућношћу избјегавања ескалације стопе доприноса. Овај "сет и заборави" приступ може пружити значајан подстицај вашој укупној штедњи у пензији.
Потребне расподеле од 401 (к) планова
У већини случајева, морате почети да узимате новац из свог 401 (к) плана почевши од године након што сте досегли 70 1/2. Захтевани износ минималне дистрибуције одређује Служба унутрашњих прихода и заснива се на очекиваном животном вијеку.
Ажурирано Сцотт Спанн