Савети и технике за смањење ризика за заштиту ваших новца
Шта кажеш на тебе и твоју породицу?
Исте технике које често користе неке од најбољих корпорација у Сједињеним Америчким Државама као и широм света могу вам учинити пуно доброг да ли сте банкар из бенда на Парк Авенуе или грађевински радник у Русту Белт. Мало је вероватно да сте икада научили да размишљате о томе како у средњој школи тако и на колеџу, али је време да почнете да гледате свој властити живот, средства и зараде - и активни доходак и пасивни доходак - као посао како бисте се заштитили од опасности које се скривају у свакодневном животу.
Неки од ових материјала су извучени из мојих старијих чланака о улагању и управљању ризицима; ажурирани да понуде додатне, корисне информације о теми смањења ризика. Где је нејасан, покушао сам да проширим концепте, тако да мислим да ће и дугорочним читаоцима сајта то учинити корисним.
1. Држите фиксна плаћања што је могуће мања у односу на новчани ток како бисте смањили ризик ликвидности
Већ сам дао ову изјаву и желим да размислите о томе: Није дуг по себи који ставља некога у стечај, то је њихова немогућност плаћања.
Зато сам написао зашто изградња капитала у име ликвидности може довести до банкрота и лекција од 11. септембра - важност ликвидности .
Једноставно ставите, потребан вам је здрав обим нето обртног капитала, баш као и корпорација. То је новац преостао када преузмете сву своју тренутну имовину и одузмете своје текуће обавезе .
Да бисте то урадили, желите да дизајнирате систем који вам омогућава да мање плаћате када је ваш новчани ток ниских и виших исплата када вам је готовински ток богат. То је разлог због којег фиксна плаћања, као што су кредити за аутомобиле или изнајмљивање некретнина могу бити толико лоша уколико се економија или тржиште окрену против вас. Људи или институције којима или за који дугујете новац не брине да је продаја опала или сте изгубили свој посао. Они желе отплату.
Када год размишљате о додавању додатне фиксне обавезе плаћања у свој биланс стања , мислите дуго и тешко. У одређеној мјери додате себи лисице и смањите своју фискалну флексибилност. Наравно, постоје изузеци од овог правила - током периода рекордних ниских каматних стопа , паметна особа би могла да стекне квалитетне инвестиције у некретнине које се продају по разумним стопама процене у односу на новчани ток, који имају могућност брзо да подигну стопу када и ако инфлација се повећава, финансирајући стицање дугорочном хипотеком са фиксном стопом. У тој ситуацији, блокирање те каматне стопе деценијама представља случај добрег управљања ризицима (иако би било још боље управљање ризиком да купе имовину у потпуности и уопће не плаћају).
2. Користите своје готовине за куповину прихода за производњу средстава, смањујући ризик повећањем готовинског тока
Када погледате податке, сиромашна и средња класа имају обичај да купују ствари које смањују вредност током времена, као и захтевају одржавање и одржавање. (Чуо сам да је један регистровани саветник за инвестиције престао да просечно време за куповину новог аутомобила након добијања наслеђа од бившег клијента износи око седам дана.) Штавише, они у великој мјери узимају кредите, а затим плаћају каматне трошкове који нису порески одбитак, што је у суштини трошак "изнајмљивања" новца. Без обзира на то да ли је поменути нови аутомобил са серије, потпуно нови намјештај по малопродајним цијенама на неком посебном уговору о финансирању, вјетровима или скупој одјећи, они који су предвиђени за финансијску борбу, приоритизују ове трошкове над финансирањем нових извора годишњег пасивног дохотка .
Они би радије куповали огртаче и баублес него дивиденде, камате и закупнине . Самобрађени богати су супротни. Играчке су на другом мјесту, производна средства имају приоритет.
Другим ријечима, богати теже улажу новац мудро узимајући дуг за куповину средстава која генеришу, а не конзумирају готовину. Они могу позајмити новац за изградњу или куповину ауто прања или јединица за чување, а не аутомобила; да отворе локалну франшизу МцДоналдса или започну производни посао, а не телевизију са равним екраном. Не само да би се та средства повећала у вриједности ако се добро управља, али трошак камате је уствари одбачен од пореза, што значи да их мање троши! Неколико година овог диспаритета, и разлог због којег неки људи постају богатији и неки постају сиромашнији постаје све очигледан. То је снага сложеног интереса претварајући мале предности у широке провале током времена.
Размислите о истој куповини - нотебоок рачунару - један је купљен за студента на факултету да иде на посао, а други купио за потребе рачуноводства у корпорацији. Наш колеџ и рачуновођа купују исти систем и кошта их 2,000 долара. Студент ставља на кредитну картицу и завршава уплатом од 500 долара пре него што обрише стање. Укупни трошкови: 2.500 долара. Након факторинга у платним списковима и порезима на доходак, можда ће му требати да приушти око 3.400 долара прије опорезивања. Ако добије $ 8 по сату који ради у кампусу у малопродаји, то ће захтевати 425 сати рада, или нешто више од 21 недеље с половичним временом.
Рачуновођа, с друге стране, пише чек против кредитне линије компаније. Она такође плаћа исте 500 долара у камати за укупну цену од 2.500 долара. Међутим, рачунар је амортизован и трошкови камате отписани, смањујући свој порезни рачун за 750 долара, чинећи нето трошак машине 1,750 $ ($ 2500 - $ 750 = $ 1,750). За исту машину кошта приближно 50% мање, са идентичним карактеристикама и идентичном каматном стопом, због природе пореског закона. Да не спомињем да ако књиговођа расте свој посао, он ће генерисати много више профита и стварати послове, чинећи га још богатијим. Због тога су неки привредници и жене у прилици да уживају у далеко лепшем животном стилу током растуће фазе свог пословања, јер они стварно не цијене колико ће ствари коштати ако би им морале лично да их купе. Старији извршни директор је савршена илустрација, јер посао може да обезбеди начин живота, као што је приказивање канцеларије у облику махагонија са особљем спремним да вам донесе кафу кад год желите или путујете у Француску на млазу компаније, то би захтевало $ 20 + милиона нето вредности.
Писао сам о томе безброј пута, али је изузетно важно. Не желите да зависите од једног или чак два извора прихода за ваш животни стил. Када је неко отпуштен, они и њихов партнер често не троше довољно брзе трошкове јер мисле да ће посао бити лако наћи (понекад је то), остављајући их да додају балансу кредитне картице или да се упусте у веома потребне пензионе рачуне. Као што је Генерал Елецтриц, Берксхире Хатхаваи или ПепсиЦо, ви желите више токова прихода из различитих области.
На пример, реците да радите у гипсу за локалну грађевинску фирму, а ваша супруга је наставник школе. То су два извора прихода који нису вероватно повезани (што значи да ако се откаже, статистички, не постоје шансе да ће други бити погођени, док ако сте обојица радили у индустрији накита током масовне рецесије, то би могло бити већа вероватноћа). Сад замислите да ли сте такође имали постоље за сладолед у граду. Можете да уштедите већи део посла самим радом и током лета, она би могла да користи свој тромјесечни одмор да би радила иза шалтера, штедећи рад. То је трећи извор прихода који нема никакве везе са вашим другим пословима. Поврх свега, узети сте све своје профите и купити у фонду ниско-трошковног индекса дивиденди који сваке године генерише 3% до 4% у новчаним приходима, док основне акције и даље расте у дугорочном периоду; то је четврти извор готовине.
Када задржите своје фиксне трошкове и користите код за порез у своју корист само узимајући у обзир (ако је потребно) средства за готовину која генеришу новац, колекција разноврсних извора новца може вам помоћи да изградите богатство много брже. То је све што покушавате учинити да се богате - ставите више свог новца на посао - ништа више, ништа мање. Као што је један финансијски писац једном рекао, то је тако једноставно и тешко.
4. Одржати разумне нивое осигурања
Превише осигурања може вас коштати милијуне у крајњем богатству, јер ћете на крају осигурати богату богатство умјесто изградње сопственог портфеља. Са друге стране, премало или без осигурања може вас оставити у пустошу у исто време када сте много рањиви. Због тога мудра мешавина живота, здравља, инвалидитета, а неки чак тврде да осигурање за пензијско осигурање може бити важан део ваше целокупне стратегије планирања.
На ову тему, мораћете да се упустите у специјализованији извор. Абоут.цом има огромну количину информација о осигурању како за појединце тако и за предузећа, тако да вас охрабрим да прегледате мрежу за информације од стране неких наших других водича.
5. Немојте куцати на рачуне за пензионисање из било ког разлога који недостају здравственим проблемима
Ово није увек тачно, али у највећој мери је страшна грешка да се уплаћујете на рачуне за пензионисање како бисте платили рачуне, јер у случају да требате објавити стечај, судови ће вам често дозволити да задржите велики дио онога што сте ' Већ сам оставио за своје златне године. Да не спомињем да би било каква повлачења вероватно била опорезивана у великој мери и да би имала казне од ИРС.
То је део онога што ме брине о најновијој кредитној кризи. Људи би могли бити у искушењу да готовине из својих 401к или ИРА налога настављају са плаћањем у свом главном боравку. Ако се не могу извући из нереда или су погођени неуспјешном срећом, као што је губитак посла, сада су значајно смањили своју нето вриједност, пренијели су дио свог богатства федералној влади и и даље су остали без икаквог, или врло мало, њиховог имена.
Да су кризом успели да сазнају више, можда су могли да спасу велики део своје имовине чак и ако су изгубили своју кућу. То би учинило далеко, далеко лакше за почетак и то је оно што би требало да буде забринуто ако икада дође до те тачке. Пошто ће се многи од вас сигурно сјетити речи бесмртног краља Коопа (Бовсер), непријатеља Марија пре 25 година, када је дебитовао у Сједињеним Државама, а касније имао своју властиту телевизијску емисију: "Онај који живи да побјећи живи да се боримо још један дан. " Тај исти савет би служи многим људима који се суочавају са катастрофом.