Као слатководни колач, стратегије за опорезивање могу се сложити
1. Сопствени фондови који ефикасно користе порез на рачунима који нису у пензији
"Неки инвеститори су изненађени што сматрају да морају да плаћају порез на капиталну добит и дистрибуцију дивиденде из својих заједничких средстава и ЕТФ-а, чак и ако нису продали своја средства током године.
Заправо, протеклих 10 година, просјечни годишњи порезни трошак за заједнички фонд износио је 1,3%. 1. "
1. Извор: Морнингстар од 31.3.14. "Порезни трошак" је мерило Морнингстара утицаја пореза на капиталне добитке и расподеле прихода на учинак. Просеци се израчунавају користећи најстарију класу акција свих активно управљаних заједничких инвестиционих фондова доступних у САД (искључујући фондове општинских обвезница и тржишта новца) са десетогодишњим евиденцијама од 31.3.14.
Неки заједнички фондови имају висок промет који резултира краткорочним дистрибуцијама капиталних добитака сваке године. Такве дистрибуције се опорезују по већој стопи пореза од дугорочне капиталне добити или квалификованих дивиденди. Избором индексних средстава или фондова управљаних порезима на рачунима који не напуштају пензију можете смањити порезни рачун.
2. Користите локацију која се зове процесно позивање
Можете пронаћи своје инвестиционе фондове преко пореских и пореских рачуна на начин који је дизајниран да смањи износ прихода од опорезиве портфолије коју имате сваке године.
Ево генеричког скупа правила о локацији средстава која треба размотрити:
- Ставите инвестиције које имају потенцијал за највеће приходе унутар вашег Ротх рачуна. Ово би се држало, као што су мале капије и тржишта у развоју.
- Држите инвестиције које генеришу дугорочне добитке и квалификоване дивиденде у рачунима који не напуштају пензију. То би биле ствари попут индекса С & П индекса или дивиденди који плаћају дионице.
- Држите фиксне приходе и велике инвестиције у промету на традиционалним рачунима одложеним порезима. То би биле ствари попут робних фондова, фондова за некретнине, активно управљаних средстава) и фондова обвезница.
- Већа домаћинства порезне групе треба да размишљају о коришћењу општинских обвезница за фиксне приходе држане на рачунима не-пензионисања.
3. Добит и губитак жетве на основу ваше пореске ситуације
Ако је порезна група ниска (15% или нижа), можда ћете пасти у нулту стопу пореза на капиталне добитке - што значи да нећете плаћати порез на остварене капиталне добитке. Можете користити пројекцију пореза како бисте видели које године се ово може десити, а намерно остварите добитке у годинама када се неће опорезовати.
Људи са вишим приходом требају остварити било који расположиви капитални губитак сваке године када се тај губитак може користити против обичних прихода. Такође можете сакупљати губитке како бисте компензирали остале капиталне добитке које имате.
4. Фонд за пензионисање фонда на основу ваше пореске опције
Порезни раст је тешко наћи, а обе рачуне здравствене штедње и Ротх рачуни нуде могућност да расте новац без пореза, тако да уопште мислим да сви који имају право да то учине требају финансирати ове врсте рачуна. Такође је логично да се финансирају рачуни компанија у износу који је довољан да би се добио пуни меч.
Матично предузеће нуди тренутни повраћај инвестиције.
Када се ти предмети успостављају, ваш порезни разред сада и у будућности одређује шта треба да финансирате следеће. У наставку су општи скуп финансијских смерница:
- Фонд Ротхс када је ваш тренутни маргинални порез једнак или мањи од очекиваног маргиналног курса у пензији.
- Фондове који се одбијају када је тренутна маргинална стопа већа од очекиване маргиналне стопе у пензији.
- Потпуно финансирати све врсте рачуна како би осигурали максималну заштиту поверилаца. У неким државама, за професије са високим дохотком / високо ризичним ризицима, то може обухватити ануитете финансирања и осигурање животног осигурања готовине.
5. Исплати порез ефикасно у пензији
Социјално осигурање је порески извор прихода. Највише 85% пензија за социјално осигурање ће бити предмет опорезивања дохотка .
Ово повећава потенцијалну корист одлагања почетног датума вашег социјалног осигурања тако да добијете више доживотног дохотка који је префериран порезом.
У неким околностима, најчешће се појављују за оне који немају пуно пензионих прихода и са умереним ИРА рачунима, користећи повлачења ИРА-а на почетку пензионисања уз одлагање социјалне сигурности могу бити прилично корисни и побољшати ваш исход у поређењу са другим стратегијама повлачења.
6. Планирати на основу општег скупа претпоставки
Многи људи сада претпостављају своју порезну групу и шта мисле да ће то изгледати у пензији. Већина финансијских планера користи и генеричке претпоставке. Ово је боље него што ништа не планирате, али мислим да је прилагођени скуп претпоставки увек бољи од кориштења генеричног правила. Најбоље планирање долази од вођења персоналне дугорочне пројекције пореза и од добијања савета на основу ваше личне ситуације.
Овај чланак је пун генеричких правила - немојте их слепо примијенити. Не знам вашу личну ситуацију и можда имате околности које подразумевају да неке од смерница које су предложене у овом чланку не би одговарале за вас. Ни један форум за књигу, чланак или онлине савет не може да надмаши вредност коју може да понуди персонализована анализа коју је урадио квалификовани финансијски планер или порески саветник.
7. План заснован на личној пројекцији пореза
Изненађујуће, многи који су мислили да ће њихова пореска стопа бити нижа у пензији, открију да то није тачно. Ово се најчешће дешава онима који су верно допринели плановима за одлагање пореза, и завршавају са пуно новца у ИРА и 401 (к) с.
Дугорочна пореска пројекција би илустровала њихов будући порески пут и помогла им да донесу раније одлуке које би могле побољшати равнотежу између уштеде прије опорезивања и накнаде. За већину, не желите да се пензионишете са свим својим средствима у плановима за одлагање пореза . То ће значити сваки долар који треба да се повуче биће опорезовано, тако да ћете можда морати повући $ 1.40 или више за сваки долар који треба потрошити. Они који имају највећи износ финансијске стабилности у пензији обично имају равнотежу уштеде преко различитих типова рачуна.