Могу ли чланови породице задржати дом?
Шта се догодило дугу на смрт?
Смрт зајмопримца мења ствари, али можда не колико год мислите. Кредит и даље постоји и треба га исплатити, као и сваки други кредит. Али удео је висок са стамбеним дугом, с обзиром да чланови породице могу живети у кући или имати емоционалне везе са њом. Преживјели могу поднијети хипотеку на више начина, а неки ће бити привлачнији од других.
Наставите са плаћањем: Од кључног је значаја да направите аранжмане за месечне исплате када умреш. То спречава зајмодавца да примјењује казнене накнаде и започне процес отписа . Преживели супружник, ваш извршилац или било ко други може извршити плаћања док се слажеш имовином (или аутоматско плаћање рачуна може да уради посао ). Наравно, то подразумева да су та средства на располагању.
Ожењени парови: За већину брачних парова, процес је једноставан. Ако оба супружника поседују кућу и заједно поднесу захтев за кредит, преживели супружник генерално преузима све (власништво куће и одговорност за кредит).
Довођење куће родбини: Ваше имање је одговорно за отплату дугова , али некретнине су јединствене. Према савезном закону, зајмодавци морају дозволити члановима породице да преузму хипотеку када наследјују стамбену имовину. Ово спречава кредиторе да захтевају плаћање у складу са клаузулом о доспијећу која би се покренула када власништво пребацује на своје наследнике.
Правила ЦФПБ-а кажу да наследници не морају доказати да имају "способност да отплати зајам пре преузимања хипотеке".
Потписници: Ако је неко ко-потписао за стамбени кредит , та особа би била одговорна за отплату дуга - без обзира да ли живе или не живе у кући или имају власнички интерес. Ко-потписи који нису власници су вероватно најугроженији ако умрете са изузетним хипотекарним дугом.
Отплата и рефинансирање: од наследника није потребно држати хипотеку након смрти. Они могу рефинансирати зајам ако постоји бољи кредит на располагању, или могу само у потпуности исплатити дуг. Ако имате значајну имовину у својој имовини у смрти, када ваш извршитељ исплати зајам, наследници омогућавају да слободно и јасно почну.
Продаја куће
У неким случајевима, наследници можда неће моћи преузети хипотеку. Да ли они не могу приуштити плаћања или не желе имовину, продају куће увек је опција.
Позитивна једнакост: ако је дом вриједан више него што дугујете на њему , разлика иде вашим наследницима. Ваш извршилац може продати имовину и користити средства како би исплатио друге дугове или дистрибуирао имовину наследницима. Алтернативно, ако појединачни наследник преузме хипотеку и власништво над кућом, та особа може да издвоји разлику.
Ако сте под водом: ако дугујете више него што је дом вриједан - и нико не жели да преузме исплате - извршилац може да преговара о краткој продаји са својим зајмодавцем. Ако све друго не успије, зајмодавац се једноставно може зауставити, али можда је најбоље напустити "одлазак" у последње стање.
Обрнути хипотеке: обрнуте хипотеке су различите јер не вршите месечне исплате . Ови кредити морају бити исплаћени након што последњи зајмопримац (или подобни супружник) умре или се исели, али чланови породице и цимери могу задржати дом тако што ће отплатити зајам.
Како се припремити за смрт
Неко основно планирање некретнина олакшава свакоме. Разговарајте са локалним адвокатом, опишите оно што се надате да бисте постигли, и питајте како најбоље то учинити - што пре, боље. Једноставна воља може направити трик, или можете користити додатне стратегије.
Да ли вам треба осигурање? Новац не купује срећу, али може решити много проблема. Животно осигурање обезбеђује брзу ињекцију новца како би исплатио свој кредит за станове или наставио са месечним уплатама. Тај новац може дати све опције, укључујући и преживјелог супружника који можда или не жели да задржи дом. Поред тога, ако вам је неко ко-потписник помогао да добијете одобрење, можете их скинути са куке.
Опције власништва: Уз помоћ квалификованих стручњака, процијените да ли има смисла држати своју некретнину у повјерењу или пословном субјекту као што је ЛЛЦ. Додавање додатних власника у наслов може такође бити опција. Свака акција која чува ваш дом ван пробације може помоћи у смањивању трошкова и глади транзиције за своје наследнике. Међутим, те промјене могу имати значајне законске и пореске посљедице - тако се консултујте са локалним адвокатом и ЦПА-ом прије него што предузмете неку акцију.
Држите ликвидну готовину: нарочито ако ваши чланови породице имају тешко вријеме да изврше плаћања након ваше смрти, дајте им средства на располагање. Мораће да плати хипотеку, одржавају имовину и остану текуће по порезима. Ово им помаже да минимизирају стрес и папирологију, а они могу продати дом за поштену цијену ако то и треба.
Разговарајте о томе: Разговарајте о својим намерама са свима на које ће ваша смрт бити погођена. Није забавно и тешко је за неке од других, али комуникација може ићи далеко у правцу спречавања болести срца када се неизбежно догоди. Сазнајте да ли вољени желе да задрже кућу или ако више воле да се крећу. Ако имате више наследника, разјасните ко добија шта - и под којим условима. На пример, ако једна особа добије кућу, да ли ће се имовина исплатити хипотека, или да ли тај појединац наследи стамбени кредит заједно са имовином?