Како управљати штедном пензијом
Неки запослени имају приступ плану од 403 (б) или 457 уместо 401 (к) плана и раде врло слично.
Ево седам најважнијих најбољих пракси како бисте били сигурни да ћете максимално учествовати у плану за пензионисање на послу.
Сачувај што је могуће могуће данас
Често је мудро да се превазиђе подразумеване стопе штедње које многи планови аутоматски користе за упис нових радника. Већина финансијских планера се слажу да морате уштедјети 10-20% укупног зарађеног прихода током своје радне каријере како бисте одржали исти животни стил током пензионисања. Овај приступ повећава вероватноћу да ћете накопити довољно уштеде како бисте замијенили зараде током пензије.
Мак Матцх
Ако ваш послодавац одговара вашем доприносу, обавезно у потпуности искористите овај бесплатни новац који пружа добар допринос за штедњу у пензији.
Размислите о тренутној пореској стопи и будућим порезима
Доприноси предплате пореза на 401 (к) планове пружају непосредну пореску олакшицу. Величина и значај ове пореске олакшице зависи од ваше маргиналне пореске опције. Можете процијенити износ пореске уштеде коју ћете видети као резултат доприноса прије опорезивања помоћу алатки као што је овај калкулатор прије пореске штедње.
Неки од планова за пензију нуде опцију Ротх која вам даје могућност да инвестирате без пореза. Ротх 401 (к) је обично паметан избор ако вам нису потребне тренутне пореске користи од доприноса прије пореза или очекујете да сте у истој или вишој пореској групи када почнете да узимате дистрибуцију.
Направите будућност Повећање на вашу уштеду аутоматски
Лако је уложити доприносе за пензију на крстарење и заборавити да направимо важне промјене у времену које пролази.
Недостатак овог " постављања и заборављања " начина размишљања је да се наша финансијска ситуација константно мења. Нажалост, добре намјере да се уштеде касније у животу није увек доследно. Због тога су стручњаци за финансије у области понашања показали да можете сачувати још сутра кроз постепено повећање плана за пензионисање током времена.
Многи пензијски планови аутоматски уписују нове учеснике у програм ескалације стопе доприноса. Други дозвољавају запосленима да се пријаве за ову вредну функцију без додатних трошкова. Оно што чини аутоматске 401 (к) функције штедње још атрактивнијом је могућност промене ума или ажурирање износа доприноса у било ком тренутку.
Ево примера како расте ескалација стопе доприноса:
Претпоставимо да је Мишелова 30 година и доприноси 5% своје плате (60.000 долара) за њен 401 (к) план са годишњим повећањем од 1% и са 15% кап. Након 30 година и са просечним годишњим повећањем од 6%, 401 (к) биланс би био приближно 577.000 УСД у поређењу са 244.500 $ без аутоматског повећања. Немате толико времена на вашој страни? После 10 година разлика је још увек испод 34.000 долара користећи претходни пример.
Изаберите праву инвестициону мешавину за своју ситуацију
За многе изборе портфолија пензионера може бити изазов.
Проналажење одговарајућег модела расподеле средстава захтијева усклађивање нивоа комфора са ризиком као инвеститора са временским хоризонтом улагања. Многи планови за пензионисање сада нуде стална средства за додјелу средстава или средства за циљне датуме како би помогли учесницима у планирању да диверзификују своје инвестиције у више класа имовине (тј. Акције, обвезнице / фиксни приходи, некретнине, алтернативне инвестиције).
Избегавајте рано повлачење
Можда је искушење да се повуче рано, али дугорочне последице често не вреде. 401 (к) Правила повлачења могу бити компликована и постоје одређене ситуације у којима се могу избећи казне. Међутим, ако оставите послодавца или се суочите са финансијским тешкоћама, често се препоручује да избегнете превремене повлачење из 401 (к) плана.
Користите само 401 (к) Кредити као последњи ресорт
Неке позитивне 401 (к) функције зајма не укључују контролу кредита и конкурентне каматне стопе.
Они могу бити потенцијални извор средстава, али је често мудро избјегавати позајмљивање према вашем 401 (к) . Постоји опортунитетни трошак који можете пропустити на тржишним добиткама док ви плаћате камату за себе. Али највећи ризик је да бисте могли да завршите због пореза и пенала ако напустите посао и не можете вратити неизмирени износ кредита у року од 60 дана од одласка послодавца.
Следећи кораци: Креирајте акциони план за пензионисање
Да бисте искористили максимум из свог 401 (к) плана, важно је имати јасну визију зашто сте на првом месту штедите за пензију. Сви ми имамо своју јединствену дефиницију шта значи реч "пензионисање". Ако желите да се уверите да паметнијег избора користите својим 401 (к) потребно је неко време да бисте проценили своје циљеве и прегледали колико од ових седам корака које сте већ поменули већ сте предузели. Ова процјена ће вам помоћи да вам дате кратку оцјену гдје сте.