Део умјесто изузећа (ДИЛ) је једна од неколико опција за излазак из стамбеног кредита. Умјесто да пређете на одузимање , можете добровољно пребацити власништво на вашег зајмодавца (који би то ипак узимао) - у суштини ви потпишете дјело и предајте кључеве.
Зашто ДИЛ?
Ако нисте у могућности да извршите уплату хипотеке, не можете да добијете модификацију кредита и не можете да продате свој дом, ДИЛ трансакција вам може бити најбољи излаз.
Извештаји о кредиту: ДИЛ изгледа мало другачије од вашег кредита од обичног изузећа, али крајњи резултат је исти - ваша банка преузима имовину и продаје је како би исплатила свој кредит. У многим случајевима, ваши кредитни резултати ће се смањити као да сте ишли кроз изузеће. Али можда ћете моћи поново да позајмите, а човек који прегледа ваше кредитне извјештаје (за разлику од компјутеризованог модела бодовања) можда ће се боље осећати у вези са ДИЛ-ом него изузимања. Ако можете учинити било шта друго (попут кратке продаје , модификације кредита или продаје на отвореном тржишту), изаћи ћете боље.
Недостатак: када ваш зајамчар прода вашу кућу, кућа би могла да се продаје мање него што дугујете. Шта се догађа са новцем који још дугујете? Ваш кредитор би можда покушао сакупити тај недостатак , што значи да ваше борбе још нису завршене. Међутим, у неким случајевима, недостатак може бити избрисан у ДИЛ трансакцији. Обавезно пажљиво прегледајте своје уговоре са адвокатом и питајте припрему пореза о било којој одговорности коју можда имате.
Брзина: ДИЛ може бити бржа од других опција, што значи да можете зауставити измиривање својих месечних плаћања (и прећи на приступачније становање).
Приватност: иако вам можда није важно (а ни било кога другог), ДИЛ је мање јаван од изузимања. То је споразум између вас и ваше банке - није законски поступак који је одобрила ваша држава.
Банка такође користи када користите дело уместо одузимања имовине. Форецлосуре је скупа, дуготрајна и ризична за банке. Они би радије брзо окончали ствари, због чега се слажу са овим трансакцијама.
И поред тога, банке се увек не слажу да вам омогућавају да пустите свој дом овако. Уколико имате другу заложу у вашем дому (можда сте у неком тренутку добили другу хипотеку ), ваша банка можда неће бити спремна да настави са ДИЛ-ом.
Мане
Важан недостатак посла уместо одузимања имовине јесте да ћете повредити свој кредит. Међутим, можда нећете имати друге опције, а ако ћете пропустити месечне исплате и евентуално подразумијевати подразумеване вредности , то можда није важно.
Имајте на уму да се са ДИЛ-ом, морате преселити из куће. Престат ћете извршити плаћања и банка ће посједовати имовину, па ћете морати пронаћи алтернативне смјештаје.
С обзиром на ове недостатке, кратка продаја може бити боља опција од ДИЛ-а. Са кратком продајом, и даље ћете моћи да се одрекнете било каквог недостатка (опет, прочитајте уговоре са локалним адвокатом), а ви ћете мање штетити за ваш кредит.
Такође, ДИЛ је само уговор између вас и хипотекарног зајмодавца . Ако дугујете другима (за другу хипотеку, трошкове ХОА, порезе и тако даље), и даље ћете дуговати тај новац.
Процес ДИЛ
Да бисте добили издавање хипотеке, мораћете да радите са својим зајмодавцем. Сваки кредитатор има различите захтеве, па ћете морати да позовете и питате о процесу. Нека знају да не можете да извршите своја плаћања и обавезно дискутујте о свим алтернативама (попут модификације кредита, кратке продаје, владиних програма као што је ХАРП 2.0 итд.).
Са већином зајмодаваца, морате попунити апликацију, а мораћете да покажете доказ да не можете да извршите своја плаћања. План за пружање докумената који показују ваш приход, месечне трошкове и салде банковних рачуна. Ваша банка мора да разуме да се суочава са немогућим тешкоћама и да нема начина да ћете моћи да платите.
Потребно је време да ваша банка обради ДИЛ апликацију. Очекујте да сачекајте 30 дана или више прије него што чујете одговор, али никад не боли да позовете и затражите ажурирање статуса.
Ништа се неће десити брзо (али ипак може бити брже од отписа или продаје на отвореном тржишту).
Пре него што потпишете било какву завршну документацију (и током целог процеса), обратите се локалном адвокату за некретнине. То ће коштати неколико стотина долара, али било који "неспоразум" може лако коштати десет пута више - или много више. Мораћете бити посебно сигурни да разумете како ће се било какав недостатак третирати.