Приватне, Савезне и друге врсте кредита
Консолидација вс. рефинансирање
Прво, корисно је разјаснити разлике између консолидације ученика и рефинансирања зајма.
Консолидација се дешава када комбинујете више кредита у један кредит. Концепт је много према једном : умјесто да се бавите различитим кредитима, месечним исплатама и изјавама о фактурисању, можете све заједно склопити и покрити са једном исплатом. Ако желите, можете назвати ово "поједностављење" уместо консолидације.
Рефинансирање је када замените кредит (или више кредита) с потпуно новим зајмом, идеално много бољег кредита. Циљ је често добити нижу каматну стопу, тако да можете смањити трошкове живота и месечну исплату. Када рефинансирате, такође можете консолидовати истовремено (исплатом више кредита новим зајмом). Уместо термина рефинанцирања , можда бисте мислили на то као "оптимизацију" вашег дуга, тако да ћете платити мање.
Истинска консолидација има смисла (и то је једино могуће) ако су ваши студентски кредити изворно дошли из владиних програма.
Можете "консолидовати" приватне кредите заједничким везивањем више кредита , али главне користи консолидације резервисане су за државне кредите.
Програми за консолидацију дуга могу такође узроковати конфузију: програми су услуге које пружају агенције за кредитно савјетовање и сличне организације. Идеја је да ће агенција преговарати са повјеритељима како би плаћања била приступачнија.
Ви правите само једно плаћање, али исплате плаћају агенцији , која вам онда исплаћује више кредита.
Федерална консолидација кредита
Када имате вишеструке федеративне студентске кредите, можете консолидовати те кредите користећи кредит за директне консолидације. Каматна стопа коју плаћате у целини неће се променити - завршићете са пондерираном стопом на резултирајућем зајму који је ефективно исти износ који сте платили на те зајмове одвојено. Та јединствена стопа ће се примењивати на све дугове које сте консолидовали, што може или не може бити важно (ако сте некако имали један кредит високог износа у односу на друге кредите, можда би било боље да то агресивно исплатите уместо да га додате у своје консолидациони зајам). Каматне стопе су фиксне на ове кредите .
Консолидација вам такође може дати могућност да промените распоред отплате. На пример, можда ћете моћи да исплатите отплату преко 25 година уместо краћег периода. Међутим, дужи рок отплате значи да ћете платити више камата током живота ових кредита, а ви ћете уживати у нижим мјесечним плаћањима данас, на рачун већег укупног трошка.
Шта је са комбиновањем федералних студентских кредита са приватним кредитима? То можете учинити ако користите приватног зајмодавца (а не преко федералног директног консолидационог зајма), али желите пажљиво процијенити ту одлуку: када пребаците државни кредит приватном зајмодавцу, губите предности федералних студентских зајмова .
За неке, те користи нису корисне, али никада не знате шта будућност доноси, а функције попут одлагања и враћања по основу прихода могу бити згодне једног дана.
Рефинансирање са приватним зајмодавцима
Приватна консолидација кредита је само опција ако рефинансирате свој дуг. На приватном тржишту, зајмодавци могу бити вољни да се такмиче за ваше кредите, а добијете добар посао ако имате добар кредит . С обзиром на то да се кредитни резултати временом мењају, можда ћете бити у могућности да учините боље ако сте плаћали на време неколико година .
Рефинанцирање вам може помоћи да поједноставите, али стварно је уштеда новца. Ако можете добити нижу каматну стопу (или неку другу предност), бићете у бољој позицији. Опет, могуће је повећати своју отплату у наредним годинама - сваки пут када рефинансирате, почињете процес отплате - али то вас може коштати дугорочно.
Да бисте видели како то функционише, упознајте се са амортизацијом кредита (што је процес исплате кредита).
Када рефинансирате, завршићете са фиксним или варијабилним кредитом. Обавезно схватите како стопа функционише, а шта ће се десити ако се каматне стопе промене - да ли ће се ваша месечна плаћања повећати једног дана?
Остале врсте дугова
Док рефинансирате, можда ћете бити у искушењу укључити друге врсте дуга у свој нови кредит (ауто, кредитне картице или личних зајмова, на пример). Иако би то поједноставило, ово се генерално не може учинити студентским зајмом. Међутим, постоје и друге врсте кредита који могу да се баве различитим врстама дуга.
Лични кредити се могу користити за све што желите . То значи да бисте могли да користите лични кредит за рефинанцирање вашег студентског дуга, кредитне картице или два, и вашег ауто кредита. Наравно, ово има смисла само ако заиста желите да уштедите новац (и избјегавате да поново покупите дуг након што ослободите те кредитне линије ).
Да ли бисте консолидовали или рефинансирали?
Ако имате федерални студентски зајам , пажљиво процијените предности и контра - поготово ако сте у искушењу преласка на приватни студентски кредит. Коришћење федералног консолидационог кредита није страшно ризично. Али прелазак са федералних кредита на приватне зајмове није нешто што можете променити - изгубићете предности тих савезних кредита заувек. На примјер, ако радите у јавној служби, можда ћете имати прилику да добијете федералне кредите опроштене након 10 година запослења - срећно сте добили уговор од приватног зајмодавца. Савезни кредити могу вам такође омогућити да промените (умањи) месечну уплату на основу вашег прихода , али приватни зајмодавци су мање прилагођени.
Консолидовање ваших федералних кредита одвојено (користећи савезни кредит за консолидацију и индивидуално руковање приватним кредитима) даје вам једноставност једног месечног плаћања и добићете фиксну стопу тако да увек знате шта ће вам бити плаћена.
Ако имате приватне студентске кредите , увек је вредно куповине да бисте видели да ли можете добити бољи посао. Потражите нижу каматну стопу, ниску (или не) накнаду за пријаву и обраду и друге услове који значе да ћете стварно уштедјети новац. Направите брзу таблицу амортизације за сваки кредит - укључујући и ваш постојећи кредит - и идите са опцијом која најбоље одговара за вас.