Традиционално размишљање о повлачењу рачуна за пензионисање може бити погрешно
Традиционални приступ повлачењу користи нешто што се назива 4-процентно правило . Ово правило каже да можете повући око 4% свог директора сваке године, тако да бисте могли повући око 400 долара за сваких 10.000 $ које сте уложили.
Али не бисте нужно могли да потрошите све. Неке од тих 400 долара би морале да оду на порезе.
Ако је ово једини начин на који гледате колико можете да проведете у пензији, то радите погрешно. Израчунавање сигурне стопе повлачења је добра концептуална идеја, али не узима у обзир стратегије које могу повећати приход након пореза. Можете да оставите новац на столу користећи само стопу повлачења као смерницу.
Како порези утичу на колико можете да се повучете
Размислите о временској линији и схватите када је смисла претворити одређене изворе прихода. Један од највећих фактора који ћете желети да размотрите приликом израде плана повлачења из пензије је износ прихода након опорезивања који ће вам бити на располагању у току ваших година за пензионисање.
На пример, традиционално размишљање каже да бисте требали одложити повлачење са ваших ИРА рачуна док не достигнете 70 година старости када морате почети да узимате потребне минималне дистрибуције .
Али ово правило је често погрешно. Многи парови - иако нису сви - имају прилику да повећају износ прихода након пореза који им је на располагању рано узимајући ИРА дистрибуцију и одлагајући датум почетка њихових бенефиција за социјално осигурање. Онда могу смањити оно што се повлаче са рачуна у пензију када почиње социјално осигурање.
То значи да ћете се неколико година повући много више од инвестиционих рачуна него у другим годинама, али крајњи резултат је обично више прихода након пореза.
Како стопа поврата утиче колико можете да се повучете
Такође ћете желети да проведете неко време проучавајући историјске стопе повраћаја, како бисте разумели како ће стопа ваших инвестиција утицати на то колико можете повући у пензији. Можда ћете добити 20 година сјајних добитака, или ћете можда погодити економски период у којем су каматне стопе ниске, а повраћај акција је у једној цифри.
Можете се заштитити од лоших повратака када користите свој план повлачења из пензијског осигурања како бисте се подударали са инвестицијама у тренутку када ћете морати да их користите. На примјер, ако је боље имати извлачење прихода из вашег ИРА-а, желимо да вам износи које ће вам требати у наредних пет година бити сигурне инвестиције . С друге стране, тај новац има више времена за вас и може се инвестирати агресивно ако ваш план повлачења показује да је најбоље да одложите повлачење ИРА до 70 година.
Овај процес усклађивања инвестиција када их требате понекад називају сегментацијом времена .
Шта ако се повучете превише?
Биће важно пратити повлачења према првобитном плану у тренутку када је дизајниран план исплате, а такође ћете желети да ажурирате свој план из године у годину.
Превише пререгућавање превише новца може касније изазвати проблеме.
Користићемо пример Сузан, чије су инвестиције учиниле врло добро током првих неколико година пензионисања. Она је инсистирала да узима много додатних новца током тих година. Била је упозорена да је њен план тестиран како на доброј и лошој инвестиционој тржишту, тако и да ће она угрозити њен будући приход, тако што ће раније узети ове додатне профите. Стопа поврата већа од 12 одсто не наставља се заувек, тако да је требала банкротирати те вишак прихода како би јој омогућила да их користи у годинама када и инвестиције нису ишле.
Сусан је, међутим, инсистирала на томе да узме додатна средства одмах, а тржишта су нестала неколико година касније. Она није имала ту додатну добит, а њени рачуни су били тешко исцрпљени.
Она је завршила живи строго буџетом уместо да има неки додатни "забавни" новац.
Тхе Такеаваи
Мониторинг је колико се ви повлачите у пензију према дугорочном плану важан. Желиш сигуран пензијски приход. Имајући план и мјерење против њега, овај циљ ће постићи док одговара на питање колико се можете повући у пензију. Креирајте план плата за пензионисање и консултујте се са планером за пензију или пореским савјетником који може израчунати утицај вашег предложеног повлачења из пензионог рачуна након пореза.