01 Банковне штедне рачуне
Које су користи?
Главна корист штедних рачуна је сигурност вашег новца. Сви штедни рачуни покрива Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) која ће осигурати ваше депозите до $ 250,000 по налогу. Ако банка не успије и није у могућности да вам пружи новац, ФДИЦ ће вам омогућити да вратите свој новац назад.
Друга лепа корист ових налога је флексибилност и лак приступ вашем новцу. Можете уложити у малим или великим количинама често и враћати новац кад вам је потребно. Банковни штедни рачуни су идеални за хитне фондове за неочекиване животне догађаје као што су губитак посла или продужена болест.
Који су недостаци?
Ако сте чули изреку: "Нема ризика, нема награде" онда схватите да, пошто немате ризик да изгубите новац, то значи да ћете добити и минимални интерес (или рент) за ваш новац. Каматне стопе зарађене на банкарску штедњу вероватно ће бити ниже од стопе инфлације.
Камата коју сте зарађивали на штедним рачунима такође ће бити предмет пореза на доходак. (Осим ако је ваш штедни рачун Индивидуални рачун за пензионисање (ИРА), онда се камате прикупљају и обрачунавају се само када повлачите износе у пензији.)
02 сертификата о депозиту (ЦД-ови)
Које су користи?
Попут банковних штедних рачуна, ФДИЦ обезбеђује до 250.000 долара по издаваоцу по рачуну. Можете поседовати ЦД-ове које издају неколико различитих банака и држите их на неколико различитих рачуна да бисте осигурали да је осигурано више од $ 250.000.
Највеће разлике са ЦД-има у поређењу са банкарским штедним рачунима јесте то што ће ЦД-ови платити више каматне стопе. Већа стопа вам надокнађује сагласност да оставите свој новац тамо до датума доспећа, а то је када банка врати ваш новац плус камату. Ако каматне стопе падну током овог периода држања, вероватно ћете добити бољу стопу поврата него што бисте добили на штедном рачуну банака или на тржишту новца.
ЦД-ови се издају од многих банака и могу се купити или продати директно од банке или преко брокерских компанија као што су Сцхваб или Вангуард. Када купујете ЦД, можете одабрати оне који сазревају близу датума када мислите да ће вам требати ваша средства.
Који су недостаци?
Ако вам је потребан новац у било ком тренутку, ЦД-ови можда неће бити савршени за вас. Ако морате да продате ЦД пре зрелости, можда ћете добити мање од онога што ставите. Увек је најбоље да планирамо унапред и ускладите зараду ЦД-а са датумима у којима мислите да ће вам требати. На примјер, ако увијек плаћате порезе у априлу или да проведете породични одмор у децембру, онда имате сазревања око тог доба може имати смисла за вас.
Будите пажљиви да бисте приметили неке посебне карактеристике ЦД-а пре куповине. Неки ЦД-ови су "позивни" што значи да могу вратити раније ако желе. Цаллабле ЦД користи банку ако камате падну. У том случају, банка ће позвати ЦД-ове који се могу позивати - добићете свој новац, али сада држите новац који треба реинвестирати по тренутним нижим каматним стопама. То користи банкама јер могу издати нове ЦД-ове који плаћају нижу стопу.
Цаллабле ЦД-ови ће обично платити вишу каматну стопу јер вам није гарантовано да ћете примити ту каматну стопу до датума доспећа. Са ЦД-ом без позивања, знате да ћете добити наведени износ камате све док држите ЦД до зрелости.
03 Америчко трезор издати хартије од вредности
Које су користи?
Да будемо реални на тренутак, влада Сједињених Држава има оно што се зове "пуну веру и кредит" за његову способност да отплати инвеститоре од издатих хартија од вредности и има историју од две стотине плус година. То може учинити продајом више хартија од вредности, прикупљањем пореза или штампањем новца. Америчка економија је довољно велика да ће и друге земље улагати у америчке вриједносне папире, јер се вриједност долара повећава на разумљив начин.
Пошто људи желе да поседују овакве врсте инвестиција за њихов висок степен сигурности, увек постоји тржиште за продају ваших инвестиција у САД. То значи да ако нисте у могућности да их држите до одређеног рока доспећа, и даље ћете добити фер тржишну цену када их продате.
Постоји широк спектар расположивих инвестиција, у распону од записа, банковних записа, обвезница, америчких штедних обвезница и вриједносних папира заштићених од трезора. Неке од инвестиција плаћају текуће камате, друге купујете уз попуст и добијате поврат по зрелости. За људе којима не требају плаћања камата, они могу изабрати обвезнице нултог купона.
Камата на трезорске хартије од вредности се ослобађа пореза на државни и локални приход, али подлеже федералним порезима на добит.
Који су недостаци?
Вероватно једини недостатак државних хартија од вредности је ниска повраћај ваше инвестиције. Сигурност долази по цени. За разлику од ЦД-а или банковног рачуна у коме ове компаније наступају за добијање новца, америчка влада не користи "теасер рате" или пружа бесплатне тостере за отварање новог рачуна.
Растућа инфлација или растуће каматне стопе имају различите ефекте на различите врсте државних обвезница. У зависности од врсте државне гаранције коју поседујете ако га продате пре доспијећа, можете вратити мање од првобитног износа који сте инвестирали.
04 Рачуноводствени рачуни новчаног тржишта
Које су користи?
Основна корист фондова тржишта новца је активно управљање врло краткорочним инвестицијама. Компанија у заједничком фонду има професионалне истраживаче, аналитичаре и трговце који управљају великом групом новца инвеститора с циљем бољег од онога што ће у истом периоду учинити трезор. Имати на уму; говоримо о врло малим повећањима поврата.
Због краткорочне природе циља фонда, инвеститори генерално имају могућност да у било које вријеме улажу новац или узму новац. Међутим, неки фондови тржишта новца имају виши минимум или ограничену ликвидност - то омогућава фонду конзистентнију употребу новца инвеститора, а тиме и средства са вишим минимумом или ограниченом ликвидношћу често плаћају нешто већи принос.
Који су недостаци?
Уобичајена тема са сигурним инвестицијама јесте немогућност да се такмиче са дугорочним стопама инфлације. Иако фондови тржишта новца имају за циљ да задрже стабилну вредност од 1,00 долара по акцији, то није гарантовано.
Када су каматне стопе ниске, тржишту новца је теже да произведе бољи принос прихода за инвеститоре. То је углавном због трошкова рада фонда. Недавно су постојали примери у САД-у где су приноси износили 0,01%, а неки чак "покварили новац" што значи да је цена акција била испод 1,00 долара; такви губици су пренети на инвеститоре.
Што се тиче сигурности, главни недостатак није гаранција "потпуне вере и кредита" америчке владе или ФДИЦ-а. Умјесто тога, на рачун ће бити покривена корпорација Сецуритиес Инвестор Цорпоратион (СИПЦ) до 250.000 долара за готовину. Ова покривеност се разликује од ФДИЦ-а јер покрива ваш новац ако брокерска фирма изађе из посла - али не осигурава вриједност ваше инвестиције од тржишних губитака.
05 Фиксна ануитета
Које су користи?
Фиксни ануитети инвеститори блокирају стопу повраћаја. Знаш шта ћеш добити и када ћеш га добити. Ово може звучати као ЦД, али је другачије. Ваша стопа може бити нешто боља од ЦД-а, али зависи од финансијских средстава осигуравајуће компаније која издаје ренте.
Као ануитете издају осигуравајућа друштва, надгледа их државни повјереник за осигурање и обавезни су да држе велике резерве.
Пошто су осигуравајућа друштва регулисана државним статутима, ако је осигуравајућа кућа банкротирана, држава ће ући уз подршку и гарантирати средства за рјешавање потраживања по дозвољеним границама. Више информација можете добити на веб страници Националне организације за живот и здравствено осигурање и кликнути на удружење ваше државе.
Који су недостаци?
До сада би требало да будете свесни тренутне бриге о сигурним инвестицијама - тај повраћај неће наставити са инфлацијом. Добијање гарантованог и сигурног повратка на део ваших улагања у пензију је добра идеја, али имајте на уму да могу бити сложене казне и порези како би рано добили свој новац од ренте.