Они су као крст између пензије и 401 (к)
Ваша компанија се претворила у план готовинског салда или сте управо положили позицију и спадали у план готовинског салда као део вашег пакета бенефиција. Шта је то и треба ли славити или не?
Дефинисање плана готовине
Такође познат као план пензионе равнотеже у готовини, изгледа пуно попут традиционалног плана пензија где тим професионалаца који улажу уложити све радове за вас. У план не улажете ништа од свог новца и немате никаквог улагања у избор улагања.
Пензије обично почињу да се исплаћују око 65 година, али то може бити већ 55 у зависности од компаније.
У плану биланса готовине корист коју добијете од пензије заснива се на вашим укупним годинама службе и вашој плаћи у протеклих неколико година, па до пензионисања. У плану биланса готовине ваш рачун добија годишњи кредит на основу ваше плате сваке године. Очекујте у просјеку 5 посто плус одређену каматну стопу базирану на билансу вашег рачуна. Такође, као пензија, ваша компанија ће вам дати изјаву о пројектованом месечном приходу на основу вашег стања на текућем рачуну.
Друга кључна разлика је функција преносивости. Уз традиционалну пензију, нећете узети новац са собом ако напустите свој посао. Једноставно ћете добити исплату када стигнете у пензију. План баланса готовине вам омогућава да узмете новац с вама ако промјените компаније. Вероватно ћете пребацити средства у ИРА како бисте избјегли пореске казне, али бар је ваша да инвестирате како бисте желели.
Ако сте сложени инвеститор, вероватно мислите да планови равнотеже готовине звуче као мешавина између традиционалне пензије и 401 (к). У праву си, јесте. Преносивост, годишњи допринос послодаваца су кључни делови 401 (к).
Зашто да изаберете план готовинског биланса?
Зашто би компанија изабрала план готовинске равнотеже у односу на традиционалну пензију?
Вероватно знате одговор - јер штеди новац. Једна од највећих уштеда трошкова за послодавца потиче од тог 5% доприноса. Допринос на рачунима сваке године уместо фиксне исплате засноване на последњим годинама сервиса представља потенцијално уштеду уштеде за послодавца, али како је за вас?
Ако сте дугогодишњи запослени у компанији, на жалост, вероватно ћете видети нижу исплату - 15 посто или више је уобичајено, али то је засновано на томе како компанија успостави налог. Ако сте млади и управо улазите у радну снагу, план равнотеже готовине умјесто 401 (к) може бити бољи план за пензионисање, јер је годишњи допринос обично већи од 401 (к), не морате управљати средства, а ако промените компанију, можете пребацити новац у лични ИРА.
Опције исплате
Већина планова биланса готовине долази са две врсте исплата. Можете одабрати да примате гарантоване месечне исплате у виду животног ануитета или примате паушалну суму. Правила ИРС захтевају ануитете везане за планове за пензионисање како би испунили одређене услове који их обично чине боље од ануитета који бисте сами купили.
На примјер, ван пензијског или готовинског плана, осигуравајућа друштва могу платити жени мање од човека јер очекују да жена живи дуже.
Због антидискриминационих закона који регулишу планове за пензионисање под покровитељством компаније, мушкарци и жене морају бити плаћени на исти начин. Изван закона о дискриминацији, ануитета приписана пензији ће боље обављати заједно са гарантовањем сталног прихода.
Ако одлучите да направите паушалну суму и да га уложите у ИРА, ризикујете да изгубите дио свог рачуна на рачуну због тржишних услова.
Не твоје једино пензионо гнездо јаје
Немојте добити лажан осјећај сигурности из плана биланса готовине. Стручњаци кажу да ће вам вјероватно требати додатни приход у облику ИРА или 401 (к) да се пензионише удобно . Из тог разлога, можда би било најбоље да узмете паушалну суму и реинвестирате једном када добијете пензију, али те одлуке најбоље изводите уз помоћ финансијског планера.
Добијеш шта добијеш
Да ли постоји шанса да имате избор између 401 (к) и плана равнотеже готовине?
То је мало вероватно, али неке компаније нуде 401 (к) заједно са планом равнотеже са готовином, а неколико чак и одговара проценту ваших 401 (к) доприноса на врху вашег плана готовине. Ако ваша компанија нуди такав пакет помоћи, планирајте да останете дуго.