- Питаће колико је потребно за обнову свог кредита .
- Они ће се заклињети одавде да су само готовина и никада неће никада толико узети претплату часописа без плаћања за то одмах.
Адвокати су се борили све док смо имали систем стечаја да бисмо утврдили како најбоље максимизирати лекције банкрота како би служили нашим клијентима док изграде финансијску будућност.
То је дилема. Ништа вам не спречава да добијете више плаћене картице након што сте добили стечајни поступак. Веровали или не, вероватно ћете добити писма од локалних продаваца аутомобила и продавница намештаја који ће вам помоћи да добијете "свеж почетак" пре него што је мастило суво на вашем налогу за испуштање. У страху да никада нећете моћи добити други кредит, можда ћете бити у искушењу искористити ове скупе понуде.
Са друге стране, желимо да наши клијенти имају могућност да преузму кредит када је то важно, као што је купити кућу или ауто. Помаже да започнете мале и изградите солидну репутацију кредита пре него што преузмете велики дуг.
Већина информација о стечају из стечаја говори о томе како да се поново покрене кредит . Али Емма пита Баланс нешто другачије. Да ли би искуство банкротирања научило како боље управљати новцем? Ово је њена прича:
Вил и ја смо били ожењени петнаест година и имали смо две велике дјеце која су стара 8 и 5 година. Пре него што смо имали децу обојица смо радили пуно радно време на добро плаћеним пословима. Ја сам био паралелан у адвокатској фирми за повреде, а Вил је руководилац пројекта. Имали смо нове аутомобиле, кренули на лепе одморе и нису размишљали два пута о томе шта смо потрошили за одећу, шишање или забаву.
Када је рођен наш син, одлучили смо да можемо остварити један приход тако да могу остати кући пуно радно вријеме. То је деловало како треба, док не почнемо да схватамо да користимо наше кредитне картице како би надокнадили моју плату. Чак и тада, нисмо озбиљно схватали да смо променили своје навике потрошње јер смо увек мислили да ћу се вратити на посао пуно радно вријеме када дјеца уђу у школу.
Ево нас, осам година касније, и близу дуга од 50.000 долара. Изнадили смо наше кредитне картице и имали смо проблема са прављењем минималних плаћања, што износи око 2.000 долара сваког месеца. Управо смо купили коришћени миниван, али каматна стопа је била незгодна јер је наш кредит пао.
Чак и да се вратим на посао пуно радно време, не видим како ћемо икада моћи да исплатимо тај велики дуг. Одлучили смо да поднесемо захтев за банкрот и само почнемо. Пре него што то урадим, желим да знам да ли ће нам подношење банкрота научити како боље управљати нашим новцем, тако да се више нећемо наћи у овом нереду неколико година низ пут.
Да видимо како се то могло догодити.
Да ли је законодавство о реформи банкарског система олакшало банкрот?
Конгрес је 2005. године усвојио Закон о спречавању злостављања и заштити потрошача (БАПЦПА). Конгрес је покушао ријешити оно што је сматран благим стечајним системом који је омогућио људима да поднесу случај директног банкрота у поглављу 7, када заиста могу себи приуштити да изврше барем неку плату на својој кредитној картици и другим необезваним дуговима. Међу новим одредбама је захтјев за образовање дводјељака дужника.
Кредитно савјетовање за предпитивање: Прво, прије подношења стечаја, сви морају имати сједницу са одобреним кредитним савјетником. У овој сесији баците своје дугове, приходе и трошкове, а кредитни саветник ће вам рећи да ли бисте могли да предузмете мјере без стечаја, попут посебних планова плаћања, курсева за управљање новцем, преговарања с повјеритељима или чак дуга консолидација.
Две године након ступања на снагу овог захтева, Национални центар за потрошаче (НЦЛЦ) је спровео студију , која је, између осталог, мјерила ефикасност захтјева за кредитно савјетовање.
НЦЛЦ је открио да агенције за кредитно савјетовање могу предложити алтернативу стечају за негу између 1% и 4% особа којима се савјетује.
Закључак извјештаја је био да захтјев за савјетовање није дјелотворан спречавање стечаја и није био дјелотворан алат за образовање дужника. Постојао је низ разлога за овај закључак, али изгледа да су то два најважнија
Сесија за кредитно савјетовање је прекасно у игри за огромну већину дужника. Достигли су тачку у којој ће једино олакшање добити путем банкротства.
Већина дужника спада у стечај не због лоших способности управљања новцем, већ због догађаја који су потресли живот: као значајно медицинско питање, развод или незапосленост. Кредитно саветовање ће учинити мало да одврати некога од подношења банкрота када је већина дугова изазвана овим догађајима који се мењају у животу.
Финансијско управљање послије подношења захтева : друго, након подношења стечаја и прије него што се изврши отпуштање, сваки дужник мора усвојити одобрени курс финансијског управљања.
Студија НЦЛЦ-а често се помиње као дио 2 захтјева за образовање дужника, студија НЦЛЦ-а извјештава да је овај курс много бољи носилац образовања дужника него дио 1. Други дио заправо говори о томе како напредовати, управљати новцем, буџетом и обновити кредит .
Проблем са курсом финансијског управљања је његова површна природа. Није довољно довољно дуго или довољно дуго да обезбеди информације и праксу коју дужнику треба за успешан почетак.
Студија НЦЛЦ о образовању дужника такођер наводи студију која је анкетирала дужнике након изласка из банкрота како би утврдила како се подношење мијењало њиховим животом. Једна трећина је навела да су њихове околности биле исте или горе него пре подношења пријаве. Једна четвртина је рекла да трошкови плаћања и даље представљају проблем. Недостатак сталног прихода чинио је кључни фактор у животима оних који настављају да се боре.
Шта ради?
Ваша ситуација је мало другачија од неких људи. Очигледно сте се нашли у овој крајеви због - рецимо да је то тако - лоше управљање новцем, или бар апатичан став према учинку кредита.
Имате највише да добијете пажњу на трошење. Знаш у шта долазиш. Само треба да схватиш најефикаснији начин да га искористиш. Хајде да разговарамо о неким начинима за то.
Да ли је план за отплату поглавља 13 одговор?
Размислите о плану Поглавља 13 као што бисте то радили на хирургији мршављења. То је велика ствар, и он то сили. Са операцијом губитка телесне тежине мораш јести мање. Поглавље 13 вас тера да потрошите мање. Морате се придржавати буџета, а не веома великодушног. Три до пет година проводите месечно. За то вријеме не можете преузети нови кредит без дозволе суда и стварно доброг разлога за то. За многе људе, то је добар прелаз од хаоса до контроле.
Стратегије за успех
Промене у ставу: Било да покушате у поглављу 13 или не, ви и ваш муж требате промјену односа према новцу или ћете се наћи овдје за неколико година. Ево неколико идеја које треба размотрити.
Иако је тачно да се мале ствари сабирају, верујем у почетак са променама које могу имати највише утицаја.
Помоћ за буџет: ако сте технички саветник, размислите да користите апликацију за телефон или веб локацију како бисте могли да пратите потрошњу. Системи као што су Минт и Биллгуард могу се повезати са вашим банковним рачунима и вашим кредитним картицама за преузимање и сортирање ваших појединачних трошкова. Поставили сте буџет и ове апликације ће вас упозорити када пређете. И, то је само почетак.
Започните Емергенци Фонд: Након што сте унели стечај, не можете користити кредитне картице као штапић када се појави хитан случај. Требате започети хитни фонд. Сваког месеца уносите оно што бисте користили да извршите уплату кредитне картице пре стечаја. Урадите то пре него што одлучите да имате простор да опустите буџет за ствари попут одмора и нових телевизора. Узмите у обзир да је потребно око 2,000 долара месечно за просечну породицу која ће временски период незапослености надокнадити.
Превише куће? Да ли вам стварно треба кућа од 3.000 квадратних метара? Са базеном. И три аутомобила гараже. И 40-годишња хипотека. И недељну посету из услуге чишћења? Не, не. Подигла сам децу у кућу од 1600 квадрата са патиојем.
То важи и за аутомобиле. Сви знамо економију куповине нових аутомобила. Сада скоро сваки продавац половних аутомобила има присуство на мрежи и можете купити на свом лаптопу. Можете чак и купити на интернету за најбољи финансијски уговор.
Превише хране? Да ли сте икада купили коефицијент сладоледа од 5 долара и помислили: "Могао сам купити картон од сладоледа у продавници прехрамбених производа (два у продавници у дисконтној продавници), за оно што сам платио само за једну лопатицу и вафли." , забавно је ићи у салон за сладолед, али за породицу четири, то је 20 долара. Према Заводу за статистику рада, 2015. просечна америчка породица потрошила је у просеку 3,008 долара за ресторане и одузела. Упореди то са 4,015 долара које трошимо на намирнице.
Питам се да ли те бројке укључују фина кафена пића? Просјечни Американац троши $ 780 годишње у кафанске куће . Или сода, од којих потрошимо 44,7 галона годишње. То је скоро 240 лименки од 12 унца или око 80 долара (у кутији) или 240 долара (у продавници аутомата). То је по особи.
Уместо тога пијете више воде. И не говорим о флашираној врсти. Ако вам се не свиђа ваша водоводна славина, набавите бочицу филтера или додајте комад или два лимуна.
Цут тхе Цорд: савет који носи време и даље ради. Одреди оно што ти не треба. Не треба вам кабловска телевизија. Мислио сам да ми је потребна кабловска телевизија јер сам имао двоје деце код куће. Када су се преселили из куће, ниједан од њих није добио кабловску телевизију. Наравно да ми је показао.
Деца су новца, да ли сам у праву? А, говорећи о дјеци, ваши су довољно млади да их можете тренирати сада када вам нису потребне најновије тениске ципеле или видео игре од 100 долара. Након што је моја дванаестогодишња ћерка имала талас, када сам одбила да је купим од 80 долара у робној кући, одвео сам је у продавницу штедне робе. Била је одушевљена да изађе са две кесе одеће за коју сам платио мање од 10 долара.
Имати мање ствари: Ако желите купити тостер пећницу, што је леп предмет који има али далеко од нужде, ево начина размишљања о куповини.
- Не требате је, тако да га не купите.
- Ако заиста желите, сачекајте дан, седмицу или месец пре него што урадите. Постоји добра шанса да ће жеља нестати.
- Покушајте да га пронађете. Позовите пријатеље који могу имати прашину која окупља. Погледајте продавнице пошиљке и штедње, онлине свап страницу за суседство или Цраиг-ову листу. Да ли се смијешно сматрати куповином? Пређите га или конзолирајте се са "рефурбисхед" моделом.
- Ако га доведете у кућу, пронађите нови дом за нешто сличне величине, вредности или употребе. Размислите о продаји на мрежи.
Ово су само неколико идеја које вам могу помоћи да стекнете контролу и равнотежу. Ваш финансијски живот после банкрота треба да захтева више од пријављивања за неколико стартер кредитних картица. Требаће вам нови начин размишљања. Али сте паметни, мотивисани и никада не желите да се вратите у вашу канцеларију стечајног адвоката.