Преглед вашег извештаја о кредиту и оцене
Да ли сте се икада запитали како позајмици толико знају о вашој кредитној историји? И како издавачи кредитних картица могу одлучити да одобре вашу апликацију само за неколико секунди? То је због вашег извештаја о кредиту и вашег кредитног резултата - две ствари које поверитељи и зајмодавци користе да доносе одлуке о вама.
Шта је кредитни извештај?
Ваш кредитни извештај представља евиденцију ваших дугова и колико сте добро управљали њима, укључујући и да ли сте платили на време доследно.
Кредитни извештаји обично укључују кредитне картице, зајмове, неке неплаћене здравствене рачуне, збирке дугова и ставове јавних записа као што су отписивање или повраћај средстава.
Уз ваше кредитне информације, ваш кредитни извештај укључује личне информације, ваше тренутне и претходне адресе и ваш тренутни или последњи познати послодавац. Лични подаци укључују ваше име и алтернативне називе вашег имена и датум рођења. Кредитори ће користити ове информације како би потврдили свој идентитет, али генерално неће доносити одлуке о вашој апликацији засноване само на овим информацијама.
Највећи део вашег кредитног извјештаја је детаљна информација о вашим кредитним картицама и зајмовима. За кредитне картице ваше стање, кредитни лимит, тип рачуна, статус налога и историја плаћања су укључени у ваш кредитни извештај. На кредитном извештају се појављују салдо кредита, оригинални износ кредита и историја плаћања.
Кредитни извештаји укључују листу предузећа која су недавно проверила кредитну историју. Ове кредитне провере познате су као упите .
Ваша верзија вашег извештаја о кредиту ће показати упите свима који су извели кредитни извештај у последње две године, укључујући предузећа која гледају на ваш извештај у промотивне сврхе. Верзија вашег кредитног извештаја зајмодавца само показује упите који су извршени када ставите неку врсту апликације.
Како се креирају кредитни извјештаји?
Кредитне извјештаје креирају и одржавају компаније познате као агенције за извјештавање о кредитима или кредитне бирое . У Сједињеним Државама постоје три главна кредитна бироа: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Када повериоци и зајмодавци проверавају вашу кредитну историју, обично ће извући кредитни извештај из једног или свих три кредитне бироа.
Партнер кредитних бироа са банкама и другим предузећима да бисте добили информације о вашем рачуну. Периодично, компаније са којима послујете ће послати или ажурирати информације о вашем рачуну кредитним бироима. Ово укључује издаваче кредитних картица и зајмодавце, као и агенције за сакупљање трећих лица које су ангажоване за наплату дугова у име других компанија. Кредитни бирои такође повлаче информације од локалних, државних и федералних судова како би их укључили у одјељак јавних записа у вашем извјештају о кредиту.
Постоје предузећа са којима имате рачуне који не пријављују кредитним бироима јер рачуни које имате са њима нису кредитни рачуни. На примјер, компаније које пружају ваш електрични, мобилни телефон, кабловски и интернет сервис не редовно пријављују свој рачун или исплате кредитним бироима. Препаид картице, дебитне картице и провјере информација о рачуну такођер нису пријављени кредитним бироима и нису укључени у ваш кредитни извјештај.
Док неки од предузећа не ажурирају ваш кредитни извештај са вашим месечним плаћањима, они ће обавестити кредитне бироје ако постану озбиљно неправилним у плаћању.
Ко може видети кредитни извештај?
Срећом, не само да свако може приступити вашем извјештају о кредиту. Федерални закон наводи да предузеће или појединац мора имати "дозвољену сврху" да провјери свој кредитни извјештај. Уопштено говорећи, то значи да предузеће мора да види ваш кредитни извештај да одобри апликацију коју сте направили, да прикупите дуг, за одређене радне сврхе, да се придржавате судског налога или да осигурате осигурање. Одељак 604 Закона о правичном кредитном извјештавању наводи све законске дозвољене сврхе за провјеру вашег извјештаја о кредиту.
Имате право да видите свој кредитни извештај. У ствари, сваки потрошач има сваку годину право на бесплатни кредитни извјештај из сваке агенције за извјештавање о кредитима. Можете бесплатно наручити своје извјештаје о Екуифак, Екпериан и ТрансУнион кредитним картицама тако што ћете ићи на АннуалЦредитРепорт.цом.
Такође можете добити бесплатни извештај о кредитима директно из кредитних бироа уколико сте одбијени за кредит у последњих 60 дана (због информација у вашем извештају о кредитирању), незапослен и планирајте да потражите посао у наредном 60 дана, тренутно добијате државну помоћ, ви сте били жртва крађе идентитета или имате нетачне информације о вашем кредитном извештају.
Шта треба урадити о грешкама у извештају о кредитном извештају?
Кредитни бирои нису савршени. Нити предузећа која их пријављују. Уобичајено је да кредитни извјештаји имају грешке и један од најбољих разлога за провјеру вашег извјештаја о кредиту је да се потврди да је тачна.
Имате право на тачан кредитни извештај. Дакле, ако видите грешку у свом извештају о кредитирању , можете га директно спорити кредитним бироима. Можете грешити грешку на мрежи, телефоном или путем поште. Када кредитни биро добије спор, они ће истражити са информацијским уређајем (предузећем која је пријавила грешку) и исправити кредитни извештај на основу резултата.
Шта је са касним платама или неким другим негативним информацијама?
Негативне информације , као што су закаснела плаћања или рачуни за наплату, могу се навести на вашем извештају о кредиту све док је тачан. Срећом, већина негативних информација ће пасти са вашег извештаја о кредитима након одређеног временског периода.
Већина негативних информација може остати седам година, али одређене врсте информација могу остати дуже.
Стечај може бити укључен у ваш кредитни извештај до 10 година. Неплаћене пореске олакшице пријављене су на неодређено време. Судске одлуке се могу пријавити путем застаревања ваше државе, ако је тај период већи од седам година.
Преглед резултата кредита
Па гдје се ваш кредитни резултат уклапа у све ово?
Може бити тешко, а да не помињемо много времена, да предузеће прочита читав ваш кредитни извештај да би одлучио о вама. Дакле, они користе вашу кредитну оцену, троцифрену нумеричку сразмеру те врсте "оцене" ваших података о кредитном извештају. Ваш кредитни резултат је брз показатељ вјероватноће да ћете подразумевати нову кредитну или кредитну обавезу.
Потрошачи са вишим кредитним оцјенама сматрају се мање ризичним зајмодавцима него они са нижим кредитним оцјенама. Веће кредитне оцене вам омогућавају да добијете ниже каматне стопе на кредитне картице и зајмове, снижавајући трошкове кредитирања. Потрошачи са ниским кредитним резултатима обично имају веће каматне стопе и могу се одбити за неке кредитне картице, зајмове и друге услуге засноване на кредитима.
Како се израчунавају бодови?
Оцене за кредит су сложени алгоритми који узимају све информације у свом извештају о кредитима, теже га, затим долази са бројем који показује колико сте добро управљали кредитним рачунима. Не знамо тачну формулу бодовања кредита - и постоји шанса да је не би разумјели чак иако смо знали формулу. Али знамо који фактори улазе у кредитни резултат и колико фактора се рачуна.
ФИЦО резултат је један од најпознатијих и најчешће коришћених кредитних резултата. Потрошачка верзија ФИЦО бодовања креће се од 300 до 850, а оцена се израчунава на основу пет кључних фактора. Пошто су неки делови историје плаћања рачуна важнији од других, различити делови ваше кредитне историје добијају различите тежине при израчунавању вашег кредитног резултата. Иако је специфична једначина за излазак са вашег кредитног резултата су власничке информације у власништву ФИЦО-а, знамо које информације се користе за израчунавање вашег резултата.
Ево пет фактора, подељених по тежини која се даје сваком фактору:
Историја плаћања је 35%: Кредитори су највише забринути да ли плаћате своје рачуне на време. Најбољи показатељ овога је како сте платили своје рачуне у прошлости.
Касна плаћања, колекције и стечај утичу на историју плаћања вашег кредитног резултата. Новије деликвенције погађају вашу кредитну оцјену више од оних у прошлости.
Ниво дуга је 30 процената: износ дуга који имате у односу на ваше кредитне лимите познат је као искоришћеност кредита. Што је већа употреба кредита - што је ближе вашој граници - нижи ће ваш кредитни резултат. Задржите балансу ваше кредитне картице на око 30% вашег кредитног лимита или мање.
Дужина историје кредита 15 посто: Имајући дуже кредитне повијести је повољно јер даје више информација о вашим потрошачким навикама. Добро је оставити отворене рачуне које сте имали дуго времена.
Анкете су 10 посто: Сваки пут када поднесете молбу за кредит, у ваш кредитни извештај се додаје упит. Превише захтева за кредит може значити да узимате много дуга или да сте у некој финансијској невољи. Док истраживања могу остати на вашем кредитном извјештају за двије године, израчунавање вашег кредитног резултата узима у обзир само оне које су извршене у року од годину дана.
Микс кредита је 10 посто: Имати различите врсте рачуна је повољно јер показује да имате искуства у управљању мјешовитим кредитима. Ово није значајан фактор у вашем кредитном резултату, осим ако немате много других информација на којима ће се базирати. Отворите нове рачуне колико вам је потребно, а не да једноставно имате оно што изгледа као боље мешање кредита.
Још један популарни кредитни резултат је ВантагеСцоре . Ову верзију кредитног резултата развили су три главна кредитна бироа. Најновија верзија ВантагеСцоре-а се креће од 300 до 850, слично ФИЦО-у, али су фактори ВантагеСцореа нешто другачији. Уместо да нам даје проценат фактора, ВантагеСцоре открива ниво утицаја који сваки фактор има.
- Историја плаћања: Изузетно утицајно
- Старост и врста кредита: Високо утицајни
- Проценат коришћеног кредитног лимита: Високо утицајан
- Укупна стања / дуг: Умјерено утицајно
- Недавно кредитно понашање: Мање утицајно
- Доступни кредит: Најмањи утицај
Где можете добити кредитни резултат?
Док имате право на извештај о бесплатном кредитном извештају, али не постоји закон који захтијева кредитне бодовачке компаније да вам дају слободан приступ вашем кредитном резултату. Ипак, релативно је лако добити кредитни резултат бесплатно или куповином.
МиФицо.цом: Ово је једино место где можете купити свој ФИЦО резултат. Можете да наручите свој ФИЦО резултат на основу вашег извештаја о кредиту у Екуифак-у, Екпериан-у и ТрансУнион-у.
Било који од кредитних бироа: Можете купити индивидуалне и 3-у-1 бонитетне оцене из сваког од кредитних бироа. Сваки кредитни биро има свој модел оцјењивања кредита и може имати мале варијације у вашој кредитној историји, тако да се ваши кредитни резултати могу разликовати једни од других и можда ће бити различити од вашег ФИЦО бодова.
Бесплатне веб странице за кредитне резултате: Три веб странице тренутно нуде потпуну бесплатну бонитетску оцјену без претплате. Они су ЦредитКарма.цом, ЦредитСесаме.цом, ЛендингТрее.цом и Куиззле.цом. Пазите на било који бесплатни кредитни резултат који вас пита да унесете број кредитне картице. Уписујете се у пробну претплату на сервис за праћење кредита. Ако не откажете пре краја суђења, компанија ће почети да наплаћује вашу кредитну картицу за услугу.
Изјава о вашој кредитној картици: Одређени издавачи кредитних картица учествују у новој ФИЦО услуги која омогућава власницима картица да бесплатно гледају своје ФИЦО резултате. Дисцовер, Барцлаицард и Фирст Натионал Банк оф Омаха су неколико издавача кредитних картица које учествују. Потребно је само да погледате своју месечну изјаву да бисте видели свој недавни ФИЦО резултат.
Бити одбијен због кредита или одобрен за мање повољне услове: Овај метод није сигуран (или идеалан), али ево како то функционише. Послодавци и издаваоци кредитних картица сада су дужни да пошаљу копију бонитета која се користи у одлуци да одбије захтев за кредит или да одобри апликацију, али за мање повољне услове од оних за које се пријављује. Ви не радите ништа да бисте добили овај кредитни резултат, али ставите апликацију. Ако се квалификујете, аутоматски добијате кредитни резултат.
Шта је добар кредитни резултат?
Гледајући сопствени кредитни резултат може бити збуњујуће. Неки провајдери кредитних резултата вам дају објашњење за вашу кредитну оцену, објашњавајући да ли имате добар кредитни резултат и разбијате факторе који доприносе вашем кредитном резултату. Понекад све што добијете је број и на вама је да схватите да ли тај број значи да имате добар кредит или лошу кредит.
Имајући у виду да је кредитни резултат углавном у распону од 300 до 850, овде је раздвајање онога што различити бројеви унутар тог распона значе:
- 800+: Изузетна. Вероватно нећете постати деликвентни у вези са новим кредитним или кредитним обавезама. Вероватно ћете лако добити одобрење за кредит и иматићете нижу каматну стопу.
- 799 до 700: Врло добро.
- 670 до 739: Добро. Постоји нешто већи (али ипак прилично низак) ризик од неизвршења обавеза. Са кредитним резултатом у овом асортиману, ипак би требало да имате прилично лако време за одобравање кредита.
- 580 до 669: Сајам. Потрошачи са овим кредитним оцјенама имају већи ризик од неизвршења обавеза, многи се одбијају за неке кредитне картице и зајмове, или ако су одобрени, имати вишу каматну стопу.
- 579 и ниже: Лоше. Ови кредитни резултати указују на веома висок ризик од неизвршавања обавеза. Имаћете много теже време да добијете одобрење за нове кредитне производе са кредитним резултатом у овом опсегу.
Ако немате одличан кредитни резултат, можете да радите на томе. Побољшајте свој кредитни резултат тако што ћете осигурати да је ваш извештај о кредитима без грешке, да дохватите кашњења у плаћању, да извршите сва своја мјесечна плаћања на вријеме, смањите биланси кредитне картице и ограничите своје нове апликације за кредит.