Не заснивајте своје пројекције од вашег прихода
Један од најтежих дијелова о планирању за пензионисање јесте то што је опште правило засновано на томе колико новца вам треба за пензију има тенденцију да одражава ваш ниво прихода.
Ово представља низ проблема за оне који покушавају да планирају за пензију.
На пример, многи финансијски стручњаци кажу да желите да замените између 70% и 85% вашег прихода пре пензионисања. Дакле, ако зарађујете 100.000 долара годишње, ваш циљ треба да буде стварање довољног прихода за пензију којим бисте могли живети негде између 70.000 и 85.000 долара годишње.
Проблем при бављењу Ваших потреба за пензионисањем текућих прихода
Нажалост, ова врста владавине није корисна за људе који су у раним фазама своје каријере. Ако сте у вашим двадесетим или тридесетим, можда ћете зарадити приход који одражава плату на нивоу уноса.
Поред тога, ако сте били усред своје каријере и одлучили да се промените у каријери, можда ћете привремено доживети ниже године прихода.
Када нисте сигурни који ће бити ваш примањи од пензионисања, како можете да направите било какве пројекције колико ће вам требати током старијих година?
Још један проблем: Шта ако си штедљив?
Прије него што одговоримо на ово питање, хајде да представимо још један проблем са правом "заменимо свој доходак". Овај савет зависи од претпоставке да трошите већину прихода.
На крају крајева, ако обично штедите 10% до 15% вашег прихода за пензију и можда још 10% до 15% вашег прихода за друге врсте штедње које нису пензионисане, онда би импликација била да сте потрошили негде око 70% 85% вашег прихода.
Има смисла по том врло специфичном скупу околности да ако потрошите већину онога што чините и не очекујете да се ваше потрошачке навике могу промијенити у било које вријеме током пензионисања, онда бисте требали стварати довољно новца тако да све остане истовремено . Ово изгледа као неизоставна претпоставка.
Није неопходно да људи троше највећи део онога што чине. Неки људи троше више од онога што зарађују, завршавајући дуг на кредитној картици , док други троше значајно мање од износа који зарађују.
Ово је други, а можда и већи разлог због чега заснивање пројекција за пензију на ваш приход, а не на трошкове можда није најбољи оквир за планирање.
Шта је решење?
Фокус на потрошњу, не приход
Ја бих предложио да своје пројекције за пензију базирате на вашем нивоу потрошње, а не на вашим приходима. Ово решава оба проблема наведена горе.
Сада с тим што је речено, такође је тачно да ће ваша потрошња у пензији бити другачија од ваше потрошње данас. У пензији, на пример, можда немате хипотеку . Твоја дјеца могу одрасли и живјети самостално, и више их неће требати подржавати. Трошкови који се односе на ваш посао, као што су брига за децу, пословна одећа и трошкови превоза на путу, такође ће расипати.
То што сте рекли, можда ћете имати и друге трошкове које тренутно немате. Изнад џепних рецепти и медицинских трошкова могу бити већа забринутост. Можда ћете такође желети да надгледате задатке везане за кућне послове које тренутно радите као што су чишћење олука, ракинг лишћа или снијег снега када сте у седамдесетим и осамдесетим.
Такође можете изабрати да путујете више , користећи пензију за истраживање хобија које нисте могли да наставите током радне године.
Све ово нас води до другог потернара, а то је да док приход није прикладна основа за одређивање колико новца треба да имате у вашем пензионом портфељу, ни трошкови нису савршена опција. Међутим, умјесто бољег алтернатива, трошкови могу бити најбољи бенчмарк за колико портфолија треба да створите.
Ако прихватимо чињеницу да ће се неки од ваших текућих трошкова смањити, али други ће расти, а ми те две да будемо прање, онда је релативно разумно рећи да је количина коју тренутно трошите можда и износ који је трошите током година за пензионисање.
Колико ће вам новац бити потребно да се повучете?
Сада када смо то утврдили, колико ћете уствари морати да се повучете ?
Ево широког правила: помножите тренутну годишњу потрошњу за 25 . То је величина вашег портфеља која ће вам требати бити у пензији да бисте сваке године безбедно повукли 4% тог износа портфеља за живот.
На пример, ако тренутно трошите 40.000 долара годишње, потребан вам је инвестициони портфолио који је 25 пута већи, или $ 1 милион на почетку вашег пензионисања. Ово је довољно велика сума да можете повући 4% тог портфолиа од 1 милион долара у првој години пензионисања, а исти исти 4% прилагодити се инфлацији сваке наредне године и одржати разумну шансу да нећете преживјети свој новац .
Ово може звучати застрашујуће, али ако почнете да уштедите за пензију у раном добу, већ од ваших двадесетих, могли бисте да набавите портфолио од 1 милион долара чак и на плату од само 30 до 40.000 долара. (Погледајте овај чланак за детаљни преглед математике иза како постати милионер на плату од 40.000 долара.)
Шта ако имате каснију штедњу?
Ако, пак, почињете касније у животу, немојте очајати. Кључна ствар коју треба да запамтите је да је најбољи начин да се надокнади касни почетак је да агресивно допринесете својим рачунима.
Другим ријечима, уштедите више и чувајте теже . Тактика коју избјегавате, међутим, повећава вашу изложеност ризику као начин надокнаде за изгубљено вријеме. Не претерано додијелите део свог портфеља на залихе на основу тога што вам требају ризичнији улагања како бисте надокнадили изгубљене деценије штедње.
На крају крајева, ризик делује у оба случаја, а ако се то окрене против вас, нећете имати толико времена за опоравак.
Потражите ниске накнаде и индексирајте своје инвестиције између разумне масе акција и обвезница. Наставите да то радите редовно током остатка ваше радне каријере са циљем да уштедите 25 пута ваш тренутни ниво потрошње до дана када се пензионишете.
Користите калкулаторе за пензију како бисте били сигурни да сте на путу, а не плашите превише пажње на страшне наслове у финансијским вијестима. Ви играте дугорочну игру , а забринутост у свакодневној турбуленцији на тржишту ће вам ограничити само напредак.
Уколико штедите за пензионисање са кашњењем почетка, фокусирајте се на начине на које можете повећати приходе или смањити трошкове . Ако можете, урадите комбинацију оба. Ево како ти стратегије могу помоћи да премостите јаз.
Редефинирати шта пензионисање значи
Ових дана, није неуобичајено чути о људима који су "полу-пензионисани" од радне снаге, било зато што не могу приуштити да се потпуно пензионишу, или зато што желе да буду заузети.
Ако имате касно отпочињање штедње и потребно је да зарадите више да бисте разликовали између онога што вам је потребно и онога што имате, размислите о неколико алтернатива пре него што се "званично" повучете.
На пример, ако волите свој посао, било би логично да останете и искористите доприносе који одговарају послодавцима, заједно са доприносима за вашу 401 (к). Да не помињемо, задржавате остале бенефиције још дуже.
Можда не волите свој посао, али волите поље у коме радите. Да ли је могуће радити с половичним радним временом као консултант за неколико година док ваш новац наставља да расте?
Можда не желите да престанете са радом у потпуности, али желите да започнете другу каријеру у нечему за чега сте неко време били страсни. Ако узимање исплаћеног износа вам омогућава да будете на правом путу да бисте испунили своје потребе за пензионим уштедама, започните ново путовање у новој индустрији још неколико година.
Редефинирати стил живота у пензији
Можда нисте касно отпочели са уштедом, али не можете резервисати додатну промјену за изградњу портфеља који одражава ваш тренутни ниво потрошње.
Ако зарадите додатни новац није могуће, онда ћете можда морати редефинисати који начин живота желите да живите у пензији.
На пример, када већина људи размишља о пензионисању, размишљају о бескрајној релаксацији, тропским пејзажима, игралиштима или игрању игара са пријатељима.
Међутим, то не мора бити оно како изгледа ваше пензионисање. Постоји пуно начина за смањење трошкова и одржавање занимљивог начина живота у пензији.
Уместо да држите кућу коју тренутно поседујете, можда ће имати више смисла смањити и пензионисати се у државу без пореза на доходак. Можете га направити корак даље и пензионирати негде у иностранству са мањим трошковима живота. Можете чак и одлучити да постанете номадски путник и продате свој дом, купите РВ и видите како САД могу понудити.
Постоји пуно начина за пензионисање, једноставно морате играти са бројевима да видите шта је могуће за вас. Дакле, ако портфељ од милион долара није у вашој будућности, схватите шта јесте и прилагодите свој начин живота на основу тога.