Ипак, када је ваш посао да саветујете људе за даном и даном за управљање новцем , природно је да развијете филозофију која се односи на сопствене финансије.
Питали смо неке од најбољих финансијских саветника у земљи да повуку покриваче сопственим новчаним навикама - и имамо неке предлоге за примену тих стручних навика у свој живот.
Придржавајте се досљедног трошења
Једите своје поврће, узмите вежбу, направите буџет - постоји разлог зашто овај савет чујемо изнова и изнова (и више). Будући да једете право и смањите кауч и крећете, буџетирање је обавезно јер не можете да идентификујете где треба да извршите промене у својим навикама потрошње ако не знате које су навике потрошње. "Када је реч о буџетирању, једна ствар коју проповедам је доследност - одабир методе која ради за вас и придржава се тога", каже Давон Барретт, финансијски аналитичар у компанији Францис Финанциал. Његов лични режим укључује прецизно праћење његове потрошње , што му омогућује да смањи и види трендове током времена. Он користи бесплатну веб страницу / апликацију Лични капитал за категоризацију његових трошкова, а затим их извози у Екцел на крају сваког месеца, тако да може да се игра око додавања предмета у различитим категоријама.
Барретт објашњава да је почео видјети ствари јасније када је променио начин означавања трошкова. Почео је означавати трошкове хране као "трпезарију", а онда је схватио да је "веш / ручак" и "вечера / вечера" много бољи за њега. Знао је да ће му ручак бити релативно умањен трошак, јер он не прави смеће, али гледајући вечере, видио је да кување више може смањити трошкове у неким случајевима.
"Да је Цхипотле или Схаке Схацк, то сам био лењ", каже он.
Како то ради: различити начини буџетирања раде за различите људе - постоје апликације попут Минта, Цларити Монеи и поменутог личног капитала (сви бесплатни), плус услуге као што је МонеиМиндер (9 долара месечно или 97 долара годишње) и потребан вам је буџет $ 50 годишње након 34-дневног бесплатног пробног теста). Без обзира на то који сте изабрали, означите календар најмање један дан месечно - на пример, другу суботу - и посветите мало времена тог дана да бисте сагледали своје трошкове и планирали за наредни мјесец. Ако сте заузети, сазнајте да након што сте добили висе ствари, 15 минута ће вам бити довољно да погледате своје трошкове за месец, каже Барретт.
Држите довољно (али не превише) на штедном рачуну
Док је јастучица за штедњу витална, превелики број може да вас повреди дугорочно. Студија НердВаллет-а је открила да је 63 одсто миленијала рекло да држе барем неке своје пензионе штедње на штедном рачуну. Питање: Каматне стопе редовног штедног рачуна крећу се око 0,01 посто, а рачуни високог камата доносе око 1 посто. Оба су значајно нижа од инфлације, што значи да губите новац дугорочно.
Дакле, како саветници успостављају равнотежу између држања довољно руку да се осећа сигурно, али не толико да је то повлачење ваше будућности?
"Када сам почео [у финансијском планирању], апсолутно нисам ништа спасио", каже Барретт. "Нисам имао исту руку у мојим личним финансијама ... Нисам разумео правила правила." Али када је створио свој први финансијски план за клијента, знао је да не може да препоручи нешто што није урадио сам. Гледајући своје месечне трошкове и узимајући у обзир његову стабилност у каријери, Баррет је закључио да је за његов сопствени фонд за хитне интервенције довољно три месеца, иако градња није била тренутна. Урадио је то за нешто више од две године стављањем неколико стотина долара по страни сваког месеца. "Ја сам то приоритизовао мојим опорезивим инвестицијама", рекао је. "Али, и даље сам одузео дио моје плате за моје 401 (к) доприносе."
Како то учинити: ако имате проблема са уштедом, апликације могу помоћи. Дигит (који кошта 2,99 долара месечно) анализира ваше трошкове потрошње, а онда тихо сокне новац за вас све док немате мало јастука. Капитал вам омогућава да поставите специфичне циљеве уштеде за ванредне ситуације (између осталог) и затим повежете са вашим рачунима тако да када, рецимо, потрошите 5 долара на кафу, преместите количину коју одаберете у уштеду истовремено. Такође можете подесити аутоматске оквире за штедњу за време плаћања, одређене дане у недељи или многе друге ствари. Као што је Барретт урадио, желели бисте да финансирате рачун с одговарајућим доларима - као 401 (к) - истовремено и аутоматски, тако да не пропустите тај бесплатни новац.
Инвест Унемотионалли: Надам се за најбоље, припреми се за најгоре
"Након што сам завршио ове три деценије деценије, могу вам рећи грешке ... када се емоције успоравају и људи се удаљавају од остатка улагања [на тржиште]", каже Јефф Ердманн, генерални директор Меррилл Линцх. Додао је да додјељује једној трећини америчких долара у пасивним инвестицијама и индексним фондовима. "Не видим да се то мења у догледној будућности", каже он.
Он и његова породица такође имају за циљ трошкове једног или два година у фонду за хитне случајеве како би осигурали да у случају значајног пада портфеља они би могли да користе тај сачувани новац како би подржали свој животни стил уместо да продају имовину.
Како то учинити: Више информација о томе шта ће вероватно бити на вашем путу може вам помоћи да останете рационални. "Ако уђемо у процес разумевања и познавања волатилности ће бити тамо, онда смо на много бољем мјесту да не дозволимо да наше емоције преузму", каже Ердманн. Узмите времена да размислите о временским оквирима везаним за ваше инвестиције. Уверите се да имате довољно у ликвидној имовини, тако да не морате продати на пијацу за финансирање краткорочних циљева као што је плаћање школарине следеће године. Што се тиче имовине коју не планирате користити пет или више година, ребаланс једном или два пута годишње. И ограничити број пута када се пријављујете на свој портфолио, нарочито ако вам мало лоших вијести тежи да вас подстакну на доношење одлуке о исхрани.
Останите на лицу с аутоматским маневрима
Чак и професионалци аутоматизују своју уштеду и инвестирају како би их држали на мети. Лаила Пенце, предсједница Пенс Веалтх Манагемента у Невпорт Беацху у Калифорнији, каже да је предузела два кључна корака када је била млађа: аутоматизовала је уштеде у пензији (искористила је план рада на радном мјесту коју је понудио) и поставио аутоматски допринос од 10% њене куће за пребацивање на други рачун за краткорочне циљеве. То јој је помогло да задржи своју потрошњу на чекању. Зашто? Јер када је новац премештен, није је видела. А то јој је помогло да држи руке. "Чак и сада, и даље то радим за своју имовину", каже она.
Барретт се слаже, напомињући да ако видите плату након што се ти доприноси изнесу, "прилагодите своје навике", каже он.
Како то учинити: Ви требате циљати да одвојите 15 посто вашег новца за своје дугорочне циљеве, а још 5 посто за краткорочно. Ако сте уписани у план за пензионисање на послу, проверите и видите колико вам близу ваш допринос (плус одговарајуће доларе) води до тих ознака. У супротном, урадите исто са Ротх ИРА, традиционалним ИРА, СЕП или другим планом који сте поставили за себе. (Немате га? Отварање је само питање попуњавања формулара или два, а затим га финансирати аутоматским трансферима од провере.) Што се тиче 5 процената? То је новац који ћете желети да иселите ван провјере и уштеде, тако да ће бити тамо када вам затреба.
Са Хаиден Фиелд-ом