Како их избегавати и уклонити
Шта је чекање?
Задржавање је привремено одлагање у доношењу средстава.
Банка "замрзава" средства тако да не можете повући новац или их користити за електронска плаћања, али та средства се појављују на вашем рачуну. Историја вашег рачуна приказује све депозите, а новац се додаје у ваш рачун, али новац није део расположивог стања.
Кључна реч изнад је "доступна." Имате неколико стања на рачунима, укључујући и укупни биланс на рачуну, и ваша расположива средства .
Уколико ваш рачун плаћа камату, обично ћете одмах почети да зарађујете камате - чак и ако средства нису доступна.
Зашто банке држе новац
Новац се не помера брзо као што мислите. Када положите чек или новчану наруџбу на ваш рачун за провјеру, банка одмах одобрава ваш рачун (што показује повећање вашег стања). Међутим, новац још није пребачен из банке која плаћа - тај процес може потрајати неколико дана , а банка не зна сигурно ако је плаћање добро.
Банке су забринуте да вам чекови упућени могу одбити, или да те провере нису легитимне. Задржавање депозита даје банку још неколико дана да сазна да ли је нешто погрешно.
Банка се штити од губитака, а ти залогови могу вам помоћи да избегнете скупе грешке (погледајте доле).
Колико дуго траје
У неким случајевима банке не чувају депозите - можете потрошити новац одмах. Међутим, уобичајено је да залога траје неколико радних дана, а врста депозита је важна.
Банке су дозвољене да буду што великодушне онако како желе приликом прикупљања средстава - могу вам одмах дозволити да одете са готовином - али се депозити обично држе неколико радних дана. Запамтите да су радни дани од понедељка до петка, искључујући празнике , тако да пет радних дана значи седам календарских дана (или више, ако постоји празник).
Савезно право (Закон о доступности средстава убрзаних средстава) ограничава колико дуго банке могу да држе ваше депозите .
Новчани депозити
Када депонујете готов новац особи банке (за разлику од банкомата ), средства морају бити доступна у року од једног радног дана.
Остала правила која следи примјењују се на безготовинске депозите.
Прво $ 200
Први $ 200 вашег депозита мора бити доступан у року од једног радног дана. Остатак би требао бити доступан до другог радног дана (уколико се не примјењује "изузетак").
"Службени" депозити су генерално доступни у року од једног радног дана. Када депонујете више од 5000 долара чекова за један дан, први $ 5,000 би требало да буде доступан у року од једног дана, али може се задржати преостали износ.
Ови депозити укључују:
- Службене провере банке као што су благајне или оверене провере
- Новчане наруџбине које издаје Поштанска служба Сједињених Држава
- Контроле које издају владине организације (као што је повраћај пореза из америчког трезора)
- Чекови извучени у истој установи у којој вршите депозит
"Изузеци" могу довести до дуже времена држања. Ваша банка још увијек мора да прати савезни закон и оправдава продужење, али у већини случајева тај задатак треба да се заврши у року од седам радних дана. Уобичајени изузеци укључују:
- Депозити више од 5000 УСД дневно на ваш рачун
- Уплаћивање на нови рачун за проверу или рачуне са историјом недовољних средстава
- Честице које су се вратиле (које су претходно одбијене)
- Када банка сумња на превару или не верује да је чек легитиман
Како уклонити чекање
Фрустрирајуће је када не можете трошити сопствени новац, а банке обично постављају по политици (рачунарски систем ради исто што и за све провере, често без изједначавања).
Могуће је уклонити чекање, али мораћете да се изјасните о вашем случају.
Шта је узроковало?
Прво, сазнајте зашто тај залогај постоји. На пример, можда сте депоновали Вестерн Унион новац за нешто што сте продали онлине. То је у суштини цхецк-депосит. Алтернативно, ваша средства могу бити замрзнута јер сте користили своју дебитну картицу у предузећу које користи велики преаутхоризацијски чек.
Питајте да ли је то очишћено
Ако је трговац ставио на рачун својом дебитном картицом, обратите се трговцу и замолите их да ослободи средства. Ови залогови би требали пасти након неколико дана, али су посебно проблематични са хотелима, изнајмљивањем аутомобила и пумпама за гас (или другим ситуацијама у којима ваш завршни рачун није познат). Ако је ваша банка ставила на личну чеку коју сте депонирали, питајте да ли је могуће уклонити чекање - можда су средства дошла из банке која плаћа, а више нема ризика за банку. Ваша банка би могла бити спремна да убрза ствари, поготово ако немате историју боунцинг чекова или лоших депозита.
Чекајте напоље
У неким случајевима нећете бити у могућности да урадите било шта о чекању. Опет, ваша банка мора поштовати савезне прописе и оправдати било који залог на вашем рачуну, тако да вас не могу задржати од вашег новца заувек. Ако се ствари настављају предуго, обратите се америчком заводу за заштиту потрошачких права (ЦФПБ) и поднесите жалбу.
Превент Холдс
Да бисте избегли задржавање у свом налогу, направите депозите који ће вероватно постати доступни што је пре могуће.
За своју плату , пријавите се за директни депозит . Електронски трансфери (посебно они који се редовно јављају, попут платног списка) брину се брзо. Можда чак и имате приступ вашем новцу дан или два раније него што бисте примили плату.
За велике депозите , затражите облик плаћања који се брише брзо:
- Трансфери жице су често доступни у року од једног дана.
- Благајни чекови, УСПС новчане налоге (али не и друге новчане наруџбине) и сертификоване провере могу осигурати до 5.000 $ у року од једног радног дана.
Депонујте на посебан рачун ако правите депозит који ће вероватно изазвати проблеме. На примјер, ако имате више рачуна за провјеру и требате уложити велики ван државног или страног чекања, унесите депозит на рачун на који се не ослањате за свакодневну употребу.
Када користите дебитну картицу, питајте да ли ће се задржати на вашем рачуну и сазнати колико ће бити. Ако је износ довољно велики да изазове проблеме, уместо тога користите кредитну картицу или пребаците додатни новац на ваш рачун за проверу како бисте покрили чекање. Будите пажљиви у вези са обнављањем ваше дебитне картице на пумпама за гас, хотелима и ресторанима, где су ови "предауто" држани најчешћи.
Цијели рачун је замрзнут?
У неким случајевима банке блокирају ваш целокупан рачун - чак и новац који је већ био на вашем рачуну пре него што направите велики депозит. Понекад компјутерски програм одлучује (са разлогом који вам неће објаснити) да постоји ризик и да се привремено замрзне средства. Опет, телефонски позив би могао да ослободи барем неки новац.
Новац који можете потрошити на свом рачуну се често назива вашим расположивим салдом . Недоступна средства могу бити наведена испод вашег задршка.
Који је најбољи начин да се избјегне ова невоља? Разговарајте са банкарима док отворите рачун и правите велике депозите. Реците им тачно како намеравате да користите рачун: колико често ћете депоновати и повући, типичну величину трансакција и извор средстава. Добар банкар ће препознати карактеристике рачуна које ће вас учинити срећним купцем.
Временом, ваша банка (и њени компјутерски системи) би требало да се навикну на начин на који користите свој рачун. Ако често путујете или правите депозите и повлачења, банка ће на крају схватити да не радите ништа лоше и смањите залоге на вашем рачуну. Банке користе сложене оцене ризика и компјутерске моделе како би спречиле преваре, а ви ћете морати обучити банку о томе шта очекивати на својим рачунима.
Ви сте одговорни за новац
Једном када се пусти чекање, слободни сте да користите новац: повлачите новац или га потрошите помоћу ваше дебитне картице, чековне књиге или апликације за плаћање повезане са вашим рачуном за проверу . Међутим, и даље сте одговорни за депозит - банка не гарантује да је чек или новац који сте примили били добри. Другим речима, држи заштиту банке, а трошите на сопствени ризик.
Понекад је потребно неколико седмица да сазнаш да ће чек отићи . Ако сте потрошили новац са депозита, имате негативан салдо рачуна, а ви ћете морати замијенити та средства. Понекад је то тешко учинити, посебно ако сте послали готов новац некоме коме не знате (што се дешава у класичној превари клијента ).
Ако имате сумње у вези депозита, наставите са опрезом. Покушајте да верификујете средства са банком чекера ( или издавачем новчаног налога ) пре него што направите депозит - ово вам може помоћи да избегнете накнаде за депоновање лоших провјера у вашој банци. Сачекајте бар неколико седмица прије него потрошите новац (посебно ако вас неко тражи да пошаљете средства негде другде , што је јасан знак преваре).