Како другачије доносити одлуке о пензионисању
Ево пет области у којима ће парови можда морати да преправи начин на који доносе одлуке о пензионисању.
1. Прегледавање као мој новац / ваш новац
Многи парови размишљају у смислу "мог новца" и "вашег новца". Један супружник може прилично конзервативно уложити новац за пензију док други супружник узима агресивнији приступ.
Један супружник може сваке године допринијети максимални износ пензионисаних рачуна, док други супружник доприноси само малом износу.
Постоје ваљане ситуације, као што су други или трећи бракови, где свака половина треба да посматра своју имовину као своју, али уопште, приликом планирања пензионисања, већина парова ће бити боље ако узмете поглед становништва.
На примјер, шта ако ваш план за пензионисање нуди нисконапонске инвестиције у инвестициони фонд и план вашег супружника нуди изврсну опцију фиксног рачуна? Координирањем напора као домаћинства можете постићи бољи исход него одабирање опција за инвестирање независно један од другог.
2. Не узимајући у обзир заједнички животни век, разлике у доби и здрављу
Шансе су велике да ће један или други од вас живети дуже него што мислите. Морате планирати за ово. Иако може бити тешко расправљати о очекиваном животу , важно је то учинити.
И ако постоји велика празнина између вас двојице, ово мора бити урачунато у ваш план дистрибуције.
Како старосне разлике утичу на ваше планирање? Један од вас ће можда морати да започне потребне минималне расподеле са пензионих рачуна много година пре друге. То би природно довело до другачијег улагања у рачун који се мора искористити раније.
Поред тога, ако је један млађи и може живети дуже, може се смислити купити одложени доходни доходак на рачуну ИРА тог млађег супружника.
Здравствене разлике су такође важне јер утичу на вашу потребу за дуготрајном бригом, вашом избору (и трошковима) здравствених планова и врстама активности које се укључујете током пензионисања.
3. Одабир опције "Лумп сум" или "Сингле лифе пенсион оптион"
Тешко је одбити паушалну суму новца. Многи пензионери готовине у пензијском плану сматрају да би било боље да им новац буде доступан на рачуну, а не да им се исплаћује као ануитета у животу. Ово често није најбоља одлука.
Можете израчунати стопу повраћаја коју бисте морали да зарадите за инвестиције да бисте добили исти приход који нуди опција ренте, ау многим случајевима би вам било тешко постићи једнаку стопу повраћаја. Будите опрезни од саветника који вам говоре да могу "боље" него план пензија.
Такође је важно и опција животног живота и заједничког живота . Ево једног примера велике грешке: корпоративни извршилац у другом браку изабрао је једну животну опцију на својој пензији (што значи да се бенефиција зауставља када умре) и истовремено је учинио његову жену корисник његових ИРА.
Преминуо је око 18 месеци у пензији и његов пензија од $ 6,500 месечно је заустављена. Било би боље за све странке ако је изабрао заједничку животну опцију која је наставила пензију својој садашњој жени и оставила ИРА његовим синовима из свог претходног брака.
4. Игнорисање разлика у финансијском знању / искуству
Нормално је имати једног супружника који је примарни доносилац одлука. Друга супружница често није пристојна за доношење великих новчаних одлука или можда не поседује знање или вештину за процену инвестиционих опција или сложених финансијских трансакција.
Како ће мање софистицирани супружник решавати ствари ако изгуби свог партнера? Да ли ће моћи управљати великом суме новца или знати како одабрати одговарајућу особу да то учини?
Старији Американци постали су мете.
Како би ваш супруг водио продајни позив или притисак од некога ко може да користи тактику застрашивања или "пријатељску" тактику како би предложио нешто потпуно непримјерено?
Имајте поштене разговоре са својим супружником о томе и погледајте које кораке би желели да предузму како би били сигурни да су у добрим рукама ако се то догоди.
5. Покретање социјалног осигурања без обзира на користи преживелих и брачних заједница
Бенефиције у социјалном осигурању имају уграђени облик осигурања живота за вјенчане парове који се зову за преживјелу . Уз мало планирања, обично можете добити виши износ од накнаде од особе која је остварила највећи доходак и да ће се виши износ накнаде наставити за живот најдуже живог супружника.
Осим тога, у многим случајевима супружник са нижим зарадом може сакупити брачну накнаду неколико година док чека на почетак вишег додатка.
Због свих расположивих избора, прије него што затраже венчане парове, треба погледати како њихов избор социјалног осигурања утиче на друге и како утиче на домаћинство у цјелини.
Потребна је комуникација, али као тим, можете остварити бољи исход планирања заједно.