Колико дуго ће мој новац остати у пензији?

by Дана Анспацх

Сваки предстојећи пензионер жели да зна колико дуго ће њихов новац трајати у пензији. Да бисте добили одговор, морате да адресирате све седам ставки на овој листи.

01 стопа повраћаја

Прва од седам ставки је стопа повратка коју зарађујете.

Стопа повраћаја коју зарађујете на уштедама и инвестицијама имаће велики утицај на то колико дуго траје ваш новац. Дуге су периоде када су сигурне инвестиције (попут ЦД-а и државних обвезница) зарадиле пристојну каматну стопу, а периоди времена (као сада) гдје су каматне стопе прилично ниске. Исто са залихама. Било је деценија када су дионице пружиле изванредан повратак, а деценије када су повратак били приближно исти као што бисте добили ако бисте се заглавили са сигурним инвестицијама. Не постоји начин да се тачно упознаш са којом стопом поврата ћеш зарадити на свом новцу у пензији.

Ослањање на успех вашег плана само у просеку, није добра идеја. Просјечно значи половину времена које бисте зарадили нешто испод просјека.

Шта урадити: провјерити историјски повратак гледајући и најбоље и најгоре исходе. Неки 20-годишњи периоди изгледају одлично; други не. Морате осигурати да ваш план функционише чак и ако добијете исход који је испод просјека. Затим можете покренути сценарије који показују различите опције, тако да знате шта треба прилагодити у вашем плану (као што је потрошња) ако се пензионишете у временском периоду који испоручује испод просечних поврата.

02 Секвенца повратка

Када узимате новац из рачуна, битна је редослед повратка или редослед у коме доживљавате повратак. Ово се назива ризик редоследа . На пример, претпоставите да су прве 5 до 10 година вашег пензионисања сва ваша улагања доспела добро, и тако не само да имате износ који вам је потребан да се повучете, већ ћете повећати и главну равнотежу. У овој ситуацији, ваше шансе да се изгуби новац пада. Са друге стране, ако ваше инвестиције раде лоше током првих неколико година пензионисања, можда ћете морати да потрошите неке од ваших директора да покрију трошкове живота. Теже ће ваше инвестиције бити опорављене у том тренутку.

Шта урадити: Тестирати свој план над бројним могућим исходима. Ако се низак низ повратака деси раније у пензији, планирајте да прилагодите своје трошкове и начин живота како бисте били сигурни да ваш новац траје током ваших година за пензионисање.

03 Колико си повукао

Традиционални планови за пензионисање засновани су на нечему што се зове стопа повлачења . На пример, ако имате 100.000 долара и извадите 5.000 долара годишње, стопа повлачења је пет посто. Пуно истраживања је урадјено на ономе што се зове одрживо стопе повлачења; што значи да можете да се повучете, без истрошености новца током свог живота. Различите студије чине тај број на било ком месту од око три процента до око шест процената годишње, у зависности од тога како је ваш новац уложен, на који временски период желите да планирате (30 година на пример 40 година) и како (или ако) повећајте повлачења за инфлацију.

Шта урадити: Направите план који израчунава очекивану стопу повлачења не само из године у годину, већ и као што је мерено током читавог периода за пензионисање. У зависности од тога када почињу социјално осигурање и пензије, можда ће бити неколико година када се требате повући више од других. То је ОК све док то функционише када се посматра у контексту вишегодишњег плана.

04 Колико трошите - и када га трошите

Једна од највећих грешака у пензији коју видим људима је непрецизно процјена шта ће потрошити у пензији. Људи заборављају да сваке пар година могу настати трошкови кућне поправке. Они заборављају на потребу да сваки пут купују нови ауто. Они такође заборављају да троше велике трошкове здравствене заштите у свој буџет.

Још једна грешка људи; трошење више када инвестиције буду добро рано. Када се пензионишете, ако се улагања изводе веома добро током првих неколико година пензионисања, лако је претпоставити да то значи да можете потрошити вишак добитака. То не мора нужно радити на тај начин; сјајно повраћање рано би требало да буде укинуто како би се потенцијално субвенционисао лоши повратак који се може појавити касније. Крај реда: ако се превише повуче, то може значити да ће 10 до 15 година у низу ваш план за пензионисање бити у невољи.

Шта да радите: Креирајте буџет за пензионисање и пројекцију будућег путања који ће ваши рачуни пратити. Онда пратите своју пензиону ситуацију у односу на вашу пројекцију. Ако ваш план показује да имате вишак, тек онда можете провести мало више.

05 Инфлација

Нема сумње у то, ствари више коштају него пре двадесет година. Инфлација је стварна. Али колико ће утицаја имати на то колико дуго траје ваш новац у пензији? Можда није толико важан утицај као што можете мислити. Истраживања показују како људи достижу своје касније године за пензионисање (75 година старости), а њихова потрошња има тенденцију успоравања на начин који не надокнађује раст цене. Конкретно, потрошња на путовање, куповину и исхрану се смањује.

Показано је да ће инфлација имати мањи утицај на домаћинства са вишим приходима јер троше више новца на неосноване и на тај начин имају "додатке" које се могу одустати ако се стопе инфлације постигну на високом нивоу.

Инфлација има већи утицај на домаћинства са нижим приходима. Морате јести, конзумирати енергију и купити основне потребе. Када се цене повећавају на овим ставкама, нижи приходи домаћинства немају друге ствари у свом буџету које могу исећи. Морају пронаћи начин да покрију потребе.

Шта треба учинити: Пратити потребе потрошње и повлачења на годишњем нивоу и направити прилагођавања по потреби. Ако сте домаћинство са ниским приходима, размислите о инвестирању у енергетски ефикасан дом, започињање баште и живљење негде са лаким приступом јавном превозу.

06 Трошкови здравствене заштите

Здравствена заштита у пензији није бесплатна. Медицаре ће покрити неке од ваших здравствених трошкова - али свакако не све. У просјеку, очекујте да Медицаре покрије око 50 посто здравствених трошкова који ћете имати приликом пензионисања. Пензионери са нижим приходима могу очекивати да у пензији потроше готово 30% својих трошкова живота на ставке везане за здравствену заштиту.

Ове процене долазе од прегледа укупне потрошње у вези са здравственом заштитом која укључује премије за Медицаре Парт Б, Медигап Полициес или Медицаре Адвантаге план, као и плаћања и лекарске посете, лабораторијске послове, рецепте и новац за слушање, стоматолошке и брига о визији.

Шта треба учинити: Узмите времена да процените трошкове здравствене заштите у пензији . Боље је претпоставити да ће бити високе и да ћете сваке године морати да потрошите потпуну одбитку. Ако немате трошак, онда сте слободни да потрошите новац на нешто друго. Планирање на овај начин оставља вам простор за додатке. Много је боље него што је кратко.

07 Колико дуго живите

У просеку можете очекивати да живите до средњих 80-их. Али запамтите, нико није просечан. Половина људи живи дуже од просјека; понекад много дуже. Боље је да направите свој план под претпоставком да живите дуже од просјека.

Ако сте ожењени, морате рачунати на потенцијалну дуговјечност било ког од вас који треба да живи најдуже, а не да гледате ствари као да сте сами. Ако имате диференцијалну старост, морате размишљати о животном веку млађег од вас двојице. Што више ваш новац за пензионисање треба да траје, пазите да је потребно да будете у правој ситуацији како бисте били сигурни да сте на правом путу.

Шта урадити: Процијенити очекивани животни вијек и направити пројекцију за пензију, што је годишња временска линија прихода и трошкова. Проширите ову временску линију на око 90 година.