Који пензијски рачун припада вашем портфељу?
Можда сте чули за ИРА и 401 (к) с, али који би требали бити део вашег финансијског портфеља? Хајде да испитамо неке финансијске ситуације које могу применити на вас и ставити на тест.
Ја сам Родитељ старатељства
Пошто је 401 (к) план за пензионисање спонзорисан за запослене, морате имати посао да отворите план 401 (к). Постоје два изузетка од овог правила: Прво, ви сте самозапослени. Ако поседујете бизнис, ви сте послодавац и можете поставити соло 401 (к) који себе покрива.
План може покрити и вашег супружника ако зараде од посла.
Друго, имате 401 (к) од претходног послодавца и наставили сте да доприносе рачуну. Прошли послодавац више неће одговарати доприносима, али већина ће вам омогућити да отворите рачун.
ИРА такође захтева зарађени приход. Постоји неколико начина да допринесете чак и ако немате посао:
- Спровођење неквалификованих опција залиха: Ово се рачуна као опорезиви доходак и омогућава вам да отворите ИРА.
- Плаћања алиментације: Опорезиви као обични приходи.
- Стипендије и стипендије: Ако добијете В2 образац за ове, то је опорезиви приход.
- Споусал Приход: Можете уложити допринос у ИРА на основу прихода вашег супружника, ако немате ништа за свој приход, али доприноси не могу премашити зарађени приход радног супружника.
Желим приступ новцу пре пензионисања
Сви порески пензијски рачуни прилагођени порезима су дизајнирани да не имате приступ фондовима пре него што достигнете 59 ½ година, осим под одређеним условима.
Претпостављајући да не спадате у један од тих изузетака, једини начин да се избјегне казна од 10 посто уз обични порез на доходак јесте да узмете кредит од свог 401 (к). Ваш послодавац ће имати одређена правила ако одобри зајам.
Слична опција је Ротх ИРА. Зато што плаћате порез на паре пре него што дате свој допринос, тај новац је твој да се повуче кад год желите без казни или пореза.
Док год само повучете доприносе, а не новац који остварите, повлачење је без пореза. Ако повучете добитак улагања пре 59 ½, примењују се сва правила раног распореда, укључујући 10-процентну казну.
Мој главни пензијски штедни рачун
Ваш главни штедни рачун треба да буде 401 (к) због ограничења улагања. ИРА има максимални годишњи лимит од $ 5,500 или $ 6,500 ако сте старији од 50 година за 2018. То није довољно за стварање јаја за гнездо за пензионисање.
2018. године можете да допринесете чак 18,500 долара на 401 (к) или 24,500 долара ако сте старији од 50 година. Иако већина људи неће допринети пуном износу, она вам омогућава да доприносе на нивоу који вас поставља да бисте постигли своје уштедне циљеве под условом да почнете рано.
Не желим да плаћам порез када повлачим фондове
Порески третман при расподели средстава није питање која врста рачуна за пензионисање, већ више онога што вам је на располагању. Са Ротх ИРА плаћате порез када доприносе рачуну, али не када касније повучете средства. Неке компаније нуде и Ротх 401 (к) који функционише на исти начин. Ако то не учините, можете да допринесете свом 401 (к) на утакмицу компаније и отворите Ротх ИРА и допринесете том рачуну до максимума.
Желим да инвестирам новац својим путем
Ако сте квалификовани инвеститор, вероватно вам се неће допасти да ваша компанија 401 (к) даје само неколико средстава у односу на готово бескрајне опције које долазе са ИРА. Неке компаније нуде само-усмерену опцију за део својих 401 (к). У том случају можете уложити та средства у готово све што желите у зависности од правила вашег плана.
Не знам много о инвестирању
У овом случају ће вам се допасти 401 (к). Са ограниченим бројем средстава које можете изабрати, рачун је релативно једноставан за постављање. Већина послодаваца такође организује саветника да помогне запосленима да одаберу одговарајућа средства за свој рачун.
Ако немате много знања о улагању, потребно је мало времена да научите основе. Нико више не брине о вашем новцу него што вам се чини, морате донијети важне одлуке о томе како се ваш новац управља.
Мудро је тражити савјет од финансијског професионалца, али ће вам коначне одлуке пасти на вас.
Желим моју компанију да одговори мојим доприносима
Упаривање запослених је кључна компонента 401 (к). Услови утакмице зависе од послодавца, али у скоро свим случајевима, усклађивање се дешава у 401 (к).
Иако ретко, неки мањи послодавци могу одговарати доприносу личном Ротх или традиционалном ИРА послодавца. Пошто је 401 (к) с скупо за послодавца да успостави, то може бити економичнији начин, али са ниским годишњим максимумом, запосленом је потребно 401 (к) да постигну своје циљеве за пензионисање. Само ИРА није довољно.
Желим да се рачун пребаци на свог супружника када прођем
Планирање некретнина је сложен покушај који често захтева помоћ адвоката, али у већини држава, ваши рачуни за пензионисање аутоматски ће ићи на вашег супружника. Међутим, сваки финансијски рачун вас позива да наведете корисника. Уверите се да сте то учинили како бисте избегли све компликације. Важније је да ви и ваш супружник разумете порески третман рачуна који се пребацују. Већина преживелих супружника ће их једноставно пребацити у свој ИРА или 401 (к) чине било које дуговање порезима одложеним све док не почну узимати дистрибуцију.
Бити пажљив. 401 (к) с често не долази са пуно опција, ако сте пропустили. У већини случајева, средства се плаћају у једном паушалном износу за вашег корисника. Прочитајте и знајте о могућностима које су Вам на располагању, али потражите помоћ од квалификованог стручњака за све планирање некретнина.
Имам пуно новца за инвестирање
Ако имате само 1 рачун, потребан вам је 401 (к) јер су максимални годишњи доприноси више од три пута већи од ИРА. Међутим, за диверсификацију, можда би било најбоље имати и ИРА и 401 (к). Вишим нето вриједним појединцима је потребна помоћ финансијског савјетника улагати на одговарајући начин, а што је више могуће.
Не желим да мој послодавац контролише рачун
У оба случаја, послодавац нема контролу над вашим налогом. Иако је 401 (к) план спонзорисан за запослене, поставићете рачун преко спољне компаније. Ако напустите тренутног послодавца, 401 (к) иде са вама. Они неће више одговарати вашим доприносима, али је ваш рачун.
ИРА је рачун који сте поставили и не укључује вашу компанију. У ретким случајевима они могу понудити да допринесу ИРА-у али немају контролу над рачуном.
Није важно какав сте одабир за пензионисање. Твој је и ваш послодавац нема контролу над фондовима.
Који да бирам?
Вероватно најважнија разлика између 2 рачуна је годишњи максимум. Не можете направити довољно довољно за пензионисање само са ИРА-ом. Потребан вам је већи степен доприноса за 401 (к) да бисте себи и вашој породици поставили успех. Међутим, ИРА заједно са 401 (к) ствара диверсификацију и више инвестиционих опција. Оба рачуна имају много финансијског смисла.