Правило је непрецизно и практичан стандард за коришћење. Уз правила пензионисања, мислим на њих као просјеке који се могу примијенити ако групишете целокупно становништво заједно, али се можда уопште не примјењује на вашу специфичну ситуацију.
Правила пензионисања палца могу бити корисна ако немате појма колико да уштедите, колико можете да повучете, колико брзо може да расте ваш новац или како да додијелите своје инвестиције. Међутим, они се не би требали користити као тврдо и брзо правило које се сигурно односи на вас. Одређени одговори потичу само од погледа на ваше специфичне финансијске пројекције и откривања шта се односи и не односи се на вас. Користите "правила" испод само као широке, опште смернице.
Ако нисте сигурни колико прихода вам могу уштедјети и улагања, правило 4% вам даје почетно мјесто. Пише да за свако 100.000 долара штедње које имате, можете повући око 4.000 долара годишње и имати оправдано фер очекивања да ће ваш новац трајати 30 година у пензији. Није извесни исход. У зависности од инвестиција које изаберете и економије током ваших година за пензију, можда ћете моћи да се повучете мање или више.
Ако нисте сигурни колико би вам требало уштеду и улагањима бити у дионицама или обвезницама, правило 100 минус старости вам даје смерницу за слиједити. Каже да би требало да узмете 100 минус вашег доба, а то бисте имали у залихама. То значи да када стариш, твој би имао мање и мање у акцији. Недавна истраживања су показала да то можда није најбољи приступ који се користи у вашим годинама за пензионисање.
Правила пада нису добра приликом одређивања колико ће вам требати у пензији.
Када покушавате да схватите колико ћете можда требати да се повучете, многи људи користе нешто што се зове "80% правило". У пензији се каже да ће вам требати око 80% прихода који сте имали током рада. Стварно ми се не свиђа ово правило. Животни стил сваког човека, текући трошкови и штедне навике, и порезни разред су различити. Морате да развијете сопствену личну процену колико ће вам требати у пензији.
Да ли сте се икада запитали колико ће вам времена трајати да бисте удвостручили свој новац? Правило 72 даје вам брз начин да процијените ово у зависности од стопе повраћаја коју очекујете да ћете зарадити. Изазов с овим правилом је да не можете с било каквом степеном прецизности знати какву стопу повраћаја ћете зарадити у будућности. Ако желите брже удвостручити свој новац, најбоље што можете учинити је да уштедите више.
Ако немате појма колико да уштедите за пензију, онда је, наравно, боље уштедети 10% свог прихода него ни уопште. У том смислу, правило од 10% је корисно као почетно место. Међутим, сматрам да ово правило не важи једнако за људе. Неки су већ сачували довољно или наслеђени новац и више их не требају уштедјети. Други су велики потрошачи и требају да уштедеју више од 10% свог прихода како би могли да одрже свој животни стил у пензији.
Не постоји правило које се може приближити замени личног плана за пензионисање. Само се пензионишете једном и ово није време за грешке. За већину предстојећих пензионера биће корисно искористити квалификованог планера за пензионисање који вам може помоћи да одредите која правила и која се не односе на вас.