Неке компаније захтевају од вас да преузмете свој пензиони план у виду исплате за ануитет; у суштини месечна плаћања за ваш живот.
Међутим, све више компанија вам даје могућност да вашу пензију узимате као паушалну расподелу умјесто исплате ануитета. Или, у неким случајевима, можете узети у обзир као ануитета и део као паушал. Испод су ставке које треба узети у обзир, и пример како израчунате како бисте упоређивали опције.
Предности и слабости расподјеле сумарног износа
Већини људи воле идеју да узму паушалну суму. Ево зашто:
- Приступ новцу како треба.
- Ако се правилно управљате, можда ћете моћи да генеришете исти износ прихода који ће ануитета обезбедити, и задржати контролу над главом која ће се пренијети на наследнике.
Али, многи људи не узимају у обзир ризик од узимања паушалне суме. Ево их:
- Имајући приступ у паушалном износу новца олакшава га превише брзо.
- Ако се новац неправилно управља, слабо инвестира, или тржишта једноставно не раде добро током првих десет година пензионисања, можда ћете бити без новца.
Прос анд Цонс од ануитет
Ануитета са пристојном стопом исплата има неке значајне предности као што су:
- Гарантовани приход за живот. Не можете наџивјети свој приход.
- Нема одлука о управљању инвестицијама и одговорности.
Због узимања ренте понуда су:
- Ако имате велику пензију, део ваше будуће гарантне пензије је заснован на финансијској стабилности вашег бившег послодавца. Бенефиције би могле бити значајно смањене ако не управљају својим пензионим фондом на одговарајући начин. Међутим, код већине пензија, део ваше пензије користи је ПБГЦ (корпорација за пензијско осигурање ).
- Фиксни месечни износ неће се држати корак са инфлацијом. (Неке пензије имају уграђену трошкове живота, али већина их нема.)
Када разумете предности и слабости, потребно је да погледате потенцијалну стопу повраћаја сваког избора и упоредите то са ризицима.
Испод је пример. Бројеви су од правог пензионера који је покушавао да одлучи да ли треба да пружи паушалну или ануитетску дистрибуцију.
Пример: Лумп сум или ануитетска дистрибуција пензија
Претпоставимо да је Џо стар око 62 године, да се пензионише, а он има следеће опције како сакупља пензију.
- Јединствени ануитети од 2.250 долара месечно
- 50% заједничког и преживјелог ануитета: 2,078 долара месечно
- 100% заједнички и преживели ануитети: 1,931 долара месечно
- Животни ануититет са 10 година сигуран: $ 2,182 месечно
- Једнократна расподела за једнократно плаћање : 347.767 долара која ће бити пребачена на његов ИРА
Објашњење избора пензијског ануитета
Ако Џо изабере опцију јединственог ануитета , добит ће 2.250 долара колико дуго живи. Месечна корист се зауставља када умре, па ако живи само годину дана, неће бити исплаћена додатна средства. Ако је ожењен, његов супружник неће добити накнаду за преживјелу.
Ако Јое изабере 50% заједничку и преживјелу ануитетну опцију , он ће добити 2.088 $ месечно, а након његове смрти, његов супружник би примио 1.039 долара месечно, док она живи.
Ако Јое изабере опцију за заједничку и преживјелу од 100% , он и његов супружник ће примити 1931 долара месечно док год је иједан жив. У овом сценарију, Џо узима 319 долара мање месечно, тако да његов супружник настави да има значајну корист након смрти. Помислите на то 319 долара / месечно као куповину животног осигурања.
Како се ови изборни ануитети изборе упоређују са узимањем паушалне расподеле
Да би одговорио на ово, Јое мора израчунати унутрашњу стопу повраћаја ренте и упоређивати то са очекиваним интерним стопом поврата на инвестиције које би направио ако би узео паушалну расподјелу.
Да би израчунао интерну стопу повраћаја изборног пензијског ануитета, Џо треба да размотри неколико опција трајања живота. Прво, користите садашњу вриједност од 347.767 долара, месечне уплате од 2.250 долара сваког мјесеца двадесет година, и на крају ниједно није остало.
То одговара 4,76% интерној стопи поврата. Затим користите исте бројеве, уз исплате за двадесет пет година. То је једнако изнад 6% интерне стопе повраћаја, и добије Јое до 87 година, што је разумна процјена очекиваног животног вијека за кориштење.
За 100% опцију заједничког и преживелог ануитета и двадесетпетогодишње исплате, стопа повраћаја износи 4,49%. Ако је Џоова супруга млађа, а десило се тридесетогодишња исплата, која је повратила повратак на 5,29%.
Ако Јое узме расподелу паузе, добиће 347.767 долара. Он онда може одабрати да уложи та средства, али он жели. Ако прати дисциплинован скуп правила повлачења , он може бити у стању да креира прилив прихода од 5% годишње, има могућност да ове године повећава овај приход како би помогао у надокнади ефеката инфлације, и задржао контролу над његовим начелником; Међутим, он би морао да прати конзистентну инвестициону стратегију током дужег временског периода како би то постигао, и - наравно - нема гаранција да ће радити у свим тржишним условима. Ако то функционише, ево прихода који би Џо могао очекивати:
$ 347,767 к .05 (5%) = $ 17,388 / годишње на почетку, или $ 1,449 месечно, са очекиваним повећањем сваке године како би се ублажио ефекат инфлације. (До тренутка када Џо достигне 82, ако су инвестиције у могућности да подрже повећање од 2% годишње, његове дистрибуције би повећале на 2.239 долара месечно.)
Користећи садашњу вриједност од 347.767 долара, месечне уплате од 1.449 долара које се повећавају сваке године за 2% годишње, а Јоеов животни вијек од око 20 година и будућу вриједност од 347.767 долара то би се изједначило са унутрашњом стопом поврата од око 6.5% . Ова стопа повраћаја претпоставља се да се фондови управљају адекватно, на тај начин обезбеђују расподеле прилагођене инфлацијом уз одржавање главнице.
Поређење пензионе ануитет са расподелом паушалне суме
Питање које Јое сада треба да постави је: "Да ли је додатни потенцијални повратак који вреди Јое ризикујући да управља самом имовином?" Неким људима апсолутно се не осећају пријатно са средствима која остају у пензијском плану компаније. Други апсолутно се не осећају пријатно пребацивање средстава из плана на ИРА и саму управу или ангажовање некога да то руководи.
Морате оцењивати предности и недостатке и еквивалентне стопе повраћаја и донијети своју одлуку. У прошлости, отприлике трећина времена, добро управљани портфељ би остварио просјечну годишњу унутрашњу стопу повраћаја која је била мања од 6%. То је зато што се нешто што се зове секвенцијални ризик може значајно одразити на повратак када извлачите новац. Немојте се ослањати на тржиште да бисте испоручили изнад просека повратка у пензију.
Многе ануитетске понуде су прилично атрактивне, поготово ако се укључите у потенцијал дугорочног живота. Не прелазите преко ануитета без анализе и снажног разлога због чега паушална сума нема смисла у вашој ситуацији.