Порези и Ваша хипотека пре пензионисања
Ако сте одрасла особа радне доби у вишој пореској групи и ставите пореске олакшице, можете искористити облик "пореске арбитраже". Пореска арбитража је фантастичан начин описивања правних трансакција које можете користити да искористите пореске олакшице.
На примјер, у току рада, можете одабрати да не вршите никаква додатна плаћања за вашу хипотеку и умјесто тога у потпуности искористите доприносе на рачунима који се одбијају од пореза, као што су 401 (к) планови, рачуни 403 (б) или остваривање одбитних доприноса на традиционалне рачуне ИРА.
Ова техника штедње пореза ради ако сте у могућности да одбијете камату коју плаћате на хипотеку и одбијете доприносе на рачунима за одбитак пореза. Ова стратегија има највише користи за оне у највишим порезима. Ако сте то ви, онда додатно плаћање на вашој хипотеки можда није најбоља финансијска одлука коју можете да предузмете, осим ако већ не повећавате доприносе који се одбијају од пореза у планове за пензионисање.
Не доносите ову одлуку искључиво на основу пореза. Такође ћете желети да размотрите ниво инвестиционог ризика који вам је угодан у поређењу са безобзирним повратом отплате хипотеке.
Уопштено говорећи, породице са вишим нето вредним / вишим приходима могу имати користи од паметне употребе дуга , док су породице с нижим приходом / ниже вриједности нето вриједне када се фокусирају на плаћање дуга.
Осим тога, желите да направите баланс између опорезиве и одложене инвестиције; ако то не учините, инвестиције које се одлажу од пореза могу да вам повреде током година за пензионисање.
Порези и Ваша хипотека након пензионисања
Када се пензионишете, ваша пореска ситуација може да се промени. Већа је вероватноћа да ћете бити у нижим граничним пореским стопама. Ако је то тачно, онда, одбитак каматне стопе неће вам пружити тако велику корист. На пример, ако сте били у 33% пореској групи док сте радили, али сада у пензији, ваша пореска стопа је само 15%, онда сваки долар одбитне хипотекарне камате сада штеди 18 центи мање него што је то учинило када је ваша пореска стопа била више.
Осим тога, уколико имате улагања у опорезиве рачуне, камата из ових инвестиција ће повећати вашу прилагођену прилагођену бруто приход и може утицати на износ пореза који плаћате на пензије за социјално осигурање.
У зависности од ваше личне пореске ситуације , након што сте у пензији, може се смислити да поново ставите опорезиве инвестиције да бисте исплатили хипотеку, што може да смањи ваш опорезиви доходак до тачке где ћете платити мање пореза на ваше социјално осигурање.
Ако размишљате о повлачењу инвестиција са пореза на одложене пензије, да бисте исплатили хипотеку, обратите пажњу. Повлачења са пореза на одложене рачуне укључене су у вашу опорезиви приход у години када повлачите.
То значи да ако узмете велики део новца из ИРА или 401 (к), додатни приход би могао да вас удари у већу порезну групу. Потенцијално можете то избјећи тако што ћете раздвојити велике повлачења у мање прилике које желите повући у неколико календарских година. На пример, ви бисте могли да повучете средства у децембру, а затим одмах следећег јануара, па поново следећег јануара, на тај начин узимајући средства ван тринаест месеци, али распрострањена током три календарске године.
Замишљеним коришћењем ваше хипотеке као финансијског средства, можете утврдити најефикасније време за плаћање.