Паметна стратегија дуга може повећати ваше богатство.
За оне са ограниченим финансијским уштедама или они који имају тенденцију да користе дуг за куповину ствари које не могу приуштити, активни план смањења дуга који укључује план за исплату хипотеке пре пензије може много смисла.
Али шта је са високим приходима који су изврсили одличан посао штедње, увијек су користили задуживање и да имају више од милион или више инвестираних средстава? За ову групу, плаћање дуга пре пензионисања можда није најсавременији финансијски приступ.
Како се ваша нето вриједност повећава, можда ћете желети да другачије размишљате о дуговима; размишљајући о томе - и користећи га - више као корпорација. Корпорације прате нешто што се зове њихов однос дуга и раде на одржавању одговарајућег дуга јер им пружа предност у смислу флексибилности, ликвидности, левериџа (способност да зарађује више новца растом компаније него што плаћају по трошку задуживања) и пореске предности.
Користећи дуг као корпорација
Док акумулирате финансијску и имовину, почните размишљати о дуговима као алату. То значи да научите како да га користите уместо да се фокусирате на отклањање сваке трошкове.
Можете да покупите драгоцене савете о томе како размислити о дуговима и применити их на личне финансије у књизи Вриједност дуга: како управљати обе стране биланса стања како би максимизирали богатство од стране Тхомас Ј. Андерсон. Том има свој МБА са Универзитета у Чикагу, похађао Вартон школу Универзитета у Пенсилванији, и има неколико цертификата везаних за инвестиције.
Радио је у инвестиционом банкарству у Њујорку и узима јединствен приступ примене концепта корпоративних финансија на личне биланце.
У својој књизи он разматра ствари попут:
- Зашто коришћење амортизационих кредита нема смисла.
- Како погледати имовину и дуг из нивоа домаћинства.
- Предности за успостављање инструмента за кредитирање средстава (што је у основи револвинг кредитна линија која користи финансијска средства као колатерал).
- Зашто, када погледате дуг према коефицијенту дуга, може имати смисла да има више дуга, а не мање дуга, пошто ваша нето вриједност расте.
- Потенцијалне пореске предности коришћења дуга за финансирање трошкова у пензији.
Чуо сам да Том говори у Денверу 2014. године и он континуирано наглашава да су идеје у његовој књизи засноване на претпоставци да сте спремни размишљати о вашим личним финансијама на исти начин као што финансијски директор (ЦФО) размишља и управља финансије неког посла.
Кроз књигу он предлаже концепт да је "све остало једнако, портфељ нижих волатилности са дугом је бољи од портфеља високе волатилности без дуга".
Дуг у пензији
Књига ми је помогла да видим функцију дуга за пензионере са високим нето вриједностима на нови начин. Уместо активног плаћања дуга да би се припремио за пензију, може постојати ефикаснији начин да породице са високим приходима распоређују ресурсе.
Једна од опција може бити кориштење хипотеке за камату само на мјесту амортизовања кредита, што ослобађа додатну готовину. Затим користите додатни новац за акумулирање више средстава.
Поред тога, кредити засновани на активи као што су кредити за домаћи капитал или кредитни портфолио кредити (нешто мало другачије од маргинског кредита) могу бити одличне могућности за коришћење за куповину аутомобила, улагање у предузећа, помоћ одраслом дјетету, финансирање образовање унука или купити други дом. Предност оваквим врстама кредита је да када сте их подесили, новац је спреман када вам затреба. Ово може да елиминише време и проблеме у захтевном процесу примене кредита који се јавља уз традиционалне могућности финансирања.
Ако сте високи приход, већа породица нето вриједности, савјет ћу вам читање књиге и размишљање о стратегији око дуга.
Али, како Том брзо истиче, то није приступ који би требало да предузму они који имају навику да купују ствари које не могу себи приуштити. Дуг се најбоље користи као финансијски алат за оне који купују ствари које себи могу приуштити.