Дајте ИРС-у као Мали новац што је могуће
Већину свог живота проводиш радити, штеди и планираш за пензионисање. Последња ствар коју желите, јесте да вашој уштеди дасте велики удео у ИРС. Али то је оно што ће се десити ако се пензионишете, а да порезно планирање не буде већи дио ваше штедње у пензији. Финансијски саветници ће вам рећи да зарађивање и уштеда представља само део вашег планирања за пензионисање. Други део ради са финансијским планером како би вам уштеде учиниле што ефикаснијим.
Основе
Да ли знате шта је опорезивано, а шта није? Ако мислите да је све опорезивано, у великој мјери је у праву, али да бисте направили књигу о планирању пореза за пензионисање, требате ићи дубље. Одговарајуће пореско планирање подразумева познавање тачно колико опорезиве зараде зарађујете. Ево основа:
- Приход од посла: Ако вам је неко платио, дугујете порез. Ово укључује новац као плаћени или запослени на сат, независни извођач, или само бочни посао. То укључује приходе које вам неко преда, приход који сте платили трећој страни за посао који сте радили, доходак који сте зарадили изван Сједињених Држава, бонусе и награде, па чак и то специјално путовање у компанију као награду за дуплирање ваше продајне квоте - то је сви опорезиви. Погледајте комплетну листу ИРС публикација 525.
- Редовне инвестиције: Ако продате инвестиције, свака добит се опорезује те године и рачунају се као део вашег годишњег прихода. То би могло укључити брокерске рачуне, некретнине, банковне производе и мноштво других средстава.
- ИРА могу бити Ротх или Традитионал. Ротх ИРА се опорезује када доприносе и не долази без пореских предности. Традиционална ИРА се опорезује када се новац повуче и наплаћује порез када доприносе, али не плаћате порезе на почетне доприносе.
- 401 (к): Доприноси за 401 (к) долазе из долара пре опорезивања. Новац који доприносе се не појављује као приход на В-2 на крају године. Међутим, већина пензионих рачуна, са изузетком Ротх рачуна, рачунају се као доходак и чини их опорезивим.
Ово је генерална синопсис, али за стварно сведочење о овоме, можда вам је потребна помоћ од финансијског планера.
Остани у 15 процената порезне групе
Како бисте жељели платити нулте порезе на било који капитални добитак који добијате? То можете учинити задржавањем својих прихода испод 75.900 долара ако сте у браку или 37.950 долара ако сте сами. Пореска опција од 15 процената долази са стопом пореза од 0 процената на капиталне добитке .
Чак и ако обично зарађујете више од максимума изнад, већина пензионера ће имати годинама гдје зарађују мање или пажљиво планирају да преузму добит од Ротх рачуна који немају порезне последице.
Кључ је прецизно прогнозирање ваших пореза и приближи се што је могуће максимално, без одласка. Ако утврдите да ћете имати само опорезиви приход од 60.000 долара, узмите дистрибуцију са својих рачуна за пензију од 15.900 долара, чак и ако вам то није потребно и спремите га за будуће године. Сећате се листе коју смо направили изнад? Не заборавите ни на мање начине како бисте зарадили приход. Ако се преселите у следећи порез, ови добитници без пореза се сада опорезују. Сазнајте више о овој стратегији овде .
Ротх Цонверсионс
Сваке године, погледајте своје приходе и претворите колико год можете у Ротх ИРА или 401 (к) ако ваша компанија нуди ту могућност.
Не желите да се претворите у вишу пореску групу са конверзијом, али запамтите да плаћање пореза док сте у нижим пореским оптерећењима боље од плаћања пореза касније када имате већи приход. Баш као 15% порезни носач изнад, без обзира колико сте сада у конзоли, претворите онолико колико можете, без преласка на вишу конзолу.
Диверсифи Иоур Инцоме
Инвестициони професори знају да је диверзификација кључна за управљање природним смјенама у обављању различитих инвестиционих рачуна. Ако једна инвестиција није довољна, друга је у току.
Иста стратегија функционише за планирање пензионисања. Ако имате комбинацију пореских и не-опорезивих рачуна, можете извући из необдављивих рачуна када је ваш приход релативно висок и са пореских обавеза када је нижа.
Жетва пореских губитака
Губици су део улагања.
Није све победничка инвестиција, али губици нису потпуно лоши. Баш као што дугујете порез када зарађујете новац за своје инвестиције, сваки губитак који тврдите одбија те добитке. Уколико имате губитак улагања у свој портфолио, у којем сте се ипак желели ослободити, продаје ће их смањити, смањит ће вашу капиталну добит.
Сакупљање пореских губитака може бити корисно средство за смањење обавеза за капиталне добитке, али ће радити само за одређене инвестиције. На примјер, уопће неће радити са било којим пореским рачунаром за пензионисање, али када покушате смањити порезе у пензију, морате погледати сву своју имовину и смањити одговорност за сваку колико год је то могуће.
Престати да ради
Да ли сте знали да су ваше социјално осигурање можда опорезиве ? То зависи од вашег прихода. Ако је ваш заједнички доходак мањи од 25.000 долара ако сте појединачни или мање од 34.000 долара ако сте у браку, ваше користи нису опорезиве. Ако прекорачите ове прагове, ИРС примењује компликовану формулу која може да чини до 85 процената ваших накнада опорезивих.
Имате 2 избора ако желите избјећи плаћање пореза на ваше предности: престати радити или радити само довољно да останете испод прага или одложите узимање користи колико год можете. Када стигнете до 70 година, више нема смисла одлагати користи. Да бисте сазнали да ли одлагање узимања користи од социјалног осигурања има смисла за вас, прочитајте овде .
Помоћ у катастрофама
Иако то можда не утиче на стратегију пензионисања већине људи, понекад ИРС нуди олакшање људима који су претрпели губитке од природне катастрофе. На пример, неке жртве пожарних пожара Калифорније 2017. године могу потраживати неосигуране или неизмирене губитке везане за катастрофу у години када је дошло до губитка (2017) или претходне године (2016). Ово се односи на губитке везане за личне и пословне проблеме и може отворити могућности за неке од горе наведених стратегија. Пратите страницу ИРС о пореским олакшицама везаним за катастрофу.
Пошто спашавате више и гради своје богатство, пореско планирање може постати толико компликовано да то не можете учинити сами. Вероватно ће вам требати помоћ финансијског планера, пореског адвоката и највероватније некретнина планера. Иако постоји пуно чланака који вам помажу да разумете основе пореског планирања, немојте се оклевати да добијете помоћ од професионалца много пре него што стигнете у пензију.