Просплата за исплату хипотеке
Један од предуслова да исплатите хипотеку јесте то што је гарантован повратак без ризика.
Можете уложити у сигурне инвестиције без ризика, као што је потврда о депозитима и ризичним трезорима банака, али ретко ћете зарадити већи принос на ове врсте инвестиција него каматна стопа коју плаћате на вашој хипотеки.
Ако сте спремни да ризикујете и приступите дугорочном перспективом, морате уложити новац у акције (по могућности фондови индексног индекса ) да бисте добили најбоље шансе да зарадите повраћај који ће премашити трошак ваше хипотеке .
При томе позајмљујете новац од банке да је инвестирате на берзу; стратегија преплављена ризиком - примарни ризик је лоше руковођење овим улагањима. На пример, просечни инвеститори зарађују испод просјечног приноса на тржишту јер чине емоционалне, а не рационалне, одлуке о инвестирању.
Студија закључује да ће већина пензионера платити хипотеку
Након разматрања количине ризика који би инвеститор морао да преузме како би се разумно очекивао да ће добити повраћај већи од трошкова њихове хипотеке, Центар за истраживање пензија закључио је у својој студији под називом "Требате ли пренијети хипотеку у пензију" код пензионисаних домаћинстава " све осим ове мале мањине ће бити боље отплаћивати хипотеку ". Мала мањина на коју су мислили била је вољна да уложи у износ акција које су биле једнаке или су премашиле износ који су позајмили за њихову хипотеку.
Ова студија се бавила ризиком и порезима и закључила да ће већини пензионера бити боље отплаћивати хипотеку ако имају финансијска средства за то.
Због отплате хипотеке
Највећа потраживања за отплату хипотеке су смањена ликвидност. Много је лакше приступити средствима која се налазе на инвестиционом рачуну или банковном рачуну него да приступе средствима у облику основног капитала.
Размислите о успостављању кредитне линије за домаћи капитал када се ваша хипотека исплати, тако да имате додатну ликвидност или приступ вашим фондовима ако је потребно.
Која средства треба користити за исплату хипотеке?
Ако сте у пензији и желите рано отплатити хипотеку, како ћете ићи на ликвидацију средстава за то? У следећем редоследу:
- Прво, ликвидирајте без ризика улагања у опорезиве рачуне. Зашто? Ви у суштини тргујете са једним без ризика за другу; на пример, банковни штедни рачун за непокретни дом.
- Друго, ликвидирати ризичне инвестиције на опорезивим рачунима. Овдје готовите у инвестиције које имају потенцијал да зарађују више прихода и тргују их за дом који је у власништву слободан и јасан.
- Треће, ако сте старији од 59 година, можете узети у обзир повлачење инвестиција са рачуна одложених пореза како би платили дио ваше хипотеке, али будите опрезни у томе. Повлачења са пореза на одложене рачуне укључене су у вашу опорезиви приход у години када повлачите. То значи да ако узмете велики део новца из ИРА или 401 (к), додатни приход би могао да вас удари у већу порезну групу. Потенцијално можете то избјећи тако што ћете раздвојити велике повлачења у мање прилике које желите повући у неколико календарских година.
Пре него што отплатите рану хипотеку, такође ћете желети да размотрите пореске ефекте ваше хипотеке .