Ако платите бодове?
Како тачке раде
Тачке се израчунавају као проценат укупног износа кредита, а једна тачка је 1% од вашег кредита.
Ваш зајмодавник каже да ћете добити нижу стопу ако платите једну тачку, мада ћете понекад платити више бодова. Морате одлучити да ли је то вриједно.
На пример, претпоставите да добијате кредит од 100.000 долара. Једна тачка је 1 проценат од вредности кредита или 1000 долара. Да бисте израчунали тај износ, помножите 1 проценат за $ 100,000 (погледајте како претворити проценте за калкулације). За тачке које имају смисла, морате имати више од 1.000 долара.
Зашто платити бодове?
Тачке вам помажу да осигурате нижу камату на ваш кредит, а каматна стопа је важан део вашег кредита из неколико разлога.
Укупни трошкови: Када позајмите новац за куповину куће, на крају ћете платити више од само набавне цене и трошкова затварања, јер такође плаћате камату . Интерес је трошак коришћења нечијих новца, а може се додати и изузетно великим количинама када радите са кућним зајмом, који има велики износ долара и дугогодишње задуживање.
Нижа стопа значи да ћете платити мање камате током живота вашег кредита.
Месечно плаћање: Каматна стопа је део вашег месечног обрачуна плаћања. Уопштено говорећи, нижа стопа значи нижу месечну исплату, што побољшава стање вашег новчаног тока и ваш месечни буџет. Тачке су једнократни трошкови, али ћете уживати у нижим мјесечним плаћањима у наредним годинама.
Порези: Можда бисте добили неке пореске олакшице ако платите бодове, али то не би требало да буде главни покретач ваше одлуке. У зависности од ваше трансакције, можете добити те погодности у години коју плаћате бодове или током више година. Проверите правила ИРС у Наслову 504-Хоме Мортгаге Поинтс и разговарајте са локалним произвођачем пореза пре него што одлучите нешто.
Наравно, ниједна од горе наведених користи не долази бесплатно. Морате извршити паушалну исплату за трошак тачке када сте добили хипотеку. Плаћање бодова могу коштати хиљаде долара, а није увек лако наћи новац осим пада.
Да ли бисте платили бодове?
Ако можете приуштити да платите бодове, мораћете да сазнате да ли је то вредело. Ево општег правила: дуже ћете задржати кредит, постају атрактивнији поени.
Размотрите укупну економску вредност. Ако сте тип особе која воли табеларне таблице, можете одредити оптимални избор гледањем будућих вриједности насупрот садашњим вриједностима. Међутим, већина људи почиње са следећим путем:
- Покажите колико бодова можете себи платити.
- Сазнајте колико ће те тачке смањити месечно плаћање.
- Размислите колико месеци смањења плаћања можете уживати пре него што одлучите да продате.
- Процијените колико бисте уштедели на камати у више временских оквира (на примјер, пет и 10 година).
- Одлучити да ли да кренемо даље.
Неки савети који ће вам помоћи да процените укључују:
- Израчунајте различите сценарије како се месечно плаћање мења са бодовима.
- Израдите амортизациону табелу како бисте сазнали како се трошкови вашег интереса мењају током времена (можете користити и бесплатне шаблоне за прегледе).
- Користите калкулатор на мрежи.
- Питајте свог зајмодавца за прорачуне.
Табела за таблице или амортизацију је заиста најбоља опција за састављање реалне идеје о томе како ће поена утицати на ваш кредит, јер већина људи не задржава кредит у трајању од 30 или 15 година. У већини случајева, рефинансирате свој кредит или продају кућу до тада, а табела за амортизацију вам омогућава да ширите корист поена током тачног броја година задржавања хипотеке, тако да можете погледати реалну процјену плаћања .