Како пронаћи одличног независног финансијског саветника који ће радити за вас
Сваки модел компензације у индустрији финансијских услуга има неку инхерентну ману. Да погледамо како плаћате независног финансијског саветника , било да се плаћа само накнада или на основу таксе, и да видите да ли то може утицати на савет који дају.
Илузија непристраног савјета са саветником који је платио само накнаду
Пре свега, шта значи само накнада ? То значи да ваш независни финансијски саветник може да прими само компензацију директно од вас за испоручене услуге. Представљају вас. Они могу да наплаћују ову таксу као фиксну накнаду за пројекат, као што је припремање финансијског плана , сатна стопа, проценат имовине којим управљају у ваше име или као годишња или квартална накнада за задржавање.
Најчешћи модел који се плаћа је такав саветник који наплаћује проценат имовине коју управља. Погледајмо два примера где би ово могло довести до потенцијалног сукоба интереса.
1. Да ли бисте исплатили хипотеку?
Ако повучете средства са налога који ваш саветник успе да исплати вашу хипотеку, они ће умањити.
Упркос томе, добар независни финансијски саветник ће извршити детаљну анализу, а ако је у вашем најбољем интересу заснован на вашим приходима, имовини, стопама пореза и циљевима, они ће вам препоручити да ликвидирате инвестиције да бисте исплатили хипотеку , без обзира на то они су надокнађени.
У самој продаји снажних повраћаја на тржишту, видио сам многе саветнике који препоручују својим клијентима не само да не исплате своје хипотеке, већ и да изнесу додатни зајам за домаћи капитал, посебно за улагање прихода.
Ово је страшно. Сваки савјетник који сам препоручио ову стратегију добио је личну економску корист када је клијент уложио своја средства. Већина ових саветника, међутим, није практиковала као независне саветнике за плаћање накнаде; они су вероватније они који су примили провизију од производа који су препоручивали.
Зашто би било мало вероватно да ће саветник који је платио само препоруку за ову стратегију упркос чињеници да ће им донети више новца? Зато што су улози већи ако препоручују нешто што није добро за вас. Правно су одговорни за савет који дају и савет мора бити у вашем најбољем интересу. Иста правила, нажалост, још увијек не важе за наручио саветника.
2. Да ли купите ренте?
Рендуси нуде неке јединствене гаранције док се пензионишете. За оне који немају изворе гарантованог прихода осим социјалног осигурања, додељивање дела ваших инвестиција на ануитет може имати смисла.
Нажалост, већина ануитета су још увијек наручени производи, тако да сам као саветник за плаћање накнаде морао сам да извршим додатна истраживања како бих тражио производе без оптерећења (без оптерећења значи да не плаћају провизију, па су таксе у производу ниже) које нуде гарантоване функције за моје клијенте.
Познато је да су савјетници једине надокнаде као група пристрасни против ренте, у неким случајевима из добрих разлога, али у другим случајевима, по мом мишљењу, пристрасност долази зато што ако клијент извуче свој новац из управљаног рачуна на који Саветник наплаћује накнаду и ставља је у ануитет, саветник ће уложити мање новца. Ова пристрасност треба превазићи. У посљедњих неколико година постали су доступни многи нови производи без ангажовања, а нова истраживања су потврдила кориштење ануитета у одговарајућем износу, као дио портфолиа дистрибуције прихода.
Као целина, мислим да независни саветници који плаћају накнаду морају проћи кроз неку ре-едукацију и објективно размотрити како праве ануитетске производе могу додати вредност у фази дохотка у пензијском животу клијента.
Независни финансијски саветник који се бави накнадом, што значи да могу да наплаћују накнаде и прикупљају провизије, имали би додатне производе за ануитет који би им били на располагању и би добили провизију уколико купите те производе.
Још једном, без обзира на то како су компензовани, добар независни финансијски саветник ће вам представити решења која испуњавају ваше циљеве и циљеве. Да будете добар потрошач, морате бити свјесни како су компензовани и како то утиче на њихове препоруке.
Такође морате постављати тешка питања и тражити директне одговоре. Ако неко открије потенцијални сукоб интереса у унапред, директан начин, то је добар знак.
Шта се фокусира са временским моделом компензације?
Плаћање вашег финансијског саветника на сат може да функционише добро - ако ћете заправо пратити кроз савете које пружају. Сатни саветници са којима сам разговарао изразили су фрустрацију да својим клијентима дају листу акција које треба предузети, а када се поново сретну са њима, клијент није пратио ни једну од препорука.
У прошлости сам понудио сатне услуге и сам сам то искусио. Гледао сам како људи често троше грешке са својим новцем који би могао да буде спречен ако имају свеобухватнију везу са квалификованим независним финансијским саветником, али уместо тога траже савет само једном, а много је пропустило.
Па ипак, мислим да плаћање савјетника на сат времена у неким околностима има смисла. Свакодневне услуге финансијског планирања могу бити одличне ако вам је потребна помоћ у одређеном питању или анализи, или још боље ако дефинишете свеобухватни однос и спремни сте да платите сатима неопходним за савјетника да пружи холистички савјет.
Шта је са конфликтима са моделом Комисије?
Плаћање ваших саветничких комисија или преко брокерског дилера или жичара и даље ми се чини да сам модел који сам по себи представља највећи сукоб интереса. Радио сам као финансијски саветник једне од највећих брокерских фирми у земљи, а из мог искуства, мало је било у тој култури која вас је инспирисала да извршите независну анализу и исправну ствар за вашег клијента. Све је било о продаји.
Када путујем на конференције, недостатак знања од стране неких од саветника / брокера, неки који чак и практикују као независни саветници засновани на таксама, запањујуће ме. Као и ја, добили су дозволу за хартије од вриједности и послали су их да продају. За разлику од мене, неки од њих никада нису наставили своје образовање много даље од те тачке.
То што сам рекао, мислим да постоје ВЕЛИКИ савјетници у свим моделима компензација, и срео сам многе. Проналажење је изазов.
Проналажење великог независног финансијског саветника
Почевши од независног финансијског саветника који практикује као РИА или регистровани инвестициони саветник, може помоћи у елиминисању неких потенцијалних сукоба интереса, али наравно не свих. Прави фокус треба да буде на проналажењу компетентног, искусног, саветника који се брине о вама и који вас неће изложити непотребним ризицима.
Како можете наћи таквог саветника? Ево неких ствари које тражим:
- Да ли планирају или само продају производе?
- Да ли укључују планирање пореза у њихов савет?
- Да ли имају замишљен приступ улагању или једноставно спуштање својих клијената у аутоматске програме које пружа њихова фирма?
- Да ли разумеју нијансе социјалног осигурања које траже стратегије?
- Да ли разумеју да је улагање у фазу дистрибуције пензионисања свог живота сасвим другачија утакмица од инвестирања у акумулацију?
Оно што морате учинити је да узмете своје време када ангажујете финансијског савјетника. Ако радите са одличним и знањем независним саветником, није битно како их плаћате. Ако радите са неетичким или неискусним саветником, није битно како их плаћате. Да ли вам је потребан финансијски саветник?
Такође бих вам препоручио да прочитате Ко посматра своје новце: Принципи 17 паладина за избор финансијског саветника Џек Ваимиреа.