Погрешно померање могло би да вас кошта на хиљаде
1. Упознајте распоред и статус надокнаде
Ако учествујете у 401 (к) или сличном плану пензионисања послодавца, можда ћете имати право да примите допринос послодавца или неки други облик доприноса послодавца на ваш пензијски рачун. Ови доприноси послодавца се обично називају "бесплатним" новцем и могу имати значајан утицај на величину вашег пензионог рачуна. Иако је новац који сте сами допринијели одбитком у платама увек 100% , што значи да је увек законито (без обзира да ли сте запослени у компанији или не), ваш матични матични матични обићај има распоред расподјеле који одређује колико је ваших послодаваца доприноси су законски ваши и када. Ови периоде дозволе се обично заказују током периода од неколико година. Ако имате посла са послодавцем, проверите документе плана за пензионисање или питајте службу за кадровске ресурсе када будете 100% уложени.
Понекад чекају још неколико месеци или годину може се направити велика разлика у количини тог "слободног" новца који ћете добити са собом када одете. С друге стране, остављајући свог послодавца пре него што буде потпуно додељен, значи да ћете одузети део, ако не и све, доприноса вашег послодавца и било какве зараде на тај новац.
Хајде да погледамо пример.
Рецимо да под условима вашег плана послодавца, ви дају 20% годишње на пет година. Ви сте са послодавцем месец дана стидљиви од четири године, тако да сте 60% у поседу. Рецимо да сте зарадили 40.000 долара годишње и да сте допринели 15% ваше плате, или 6.000 долара годишње, у свој 401 (к) план. Рецимо и да наш послодавац одговара 100% вашег доприноса, или још 6.000 $ годишње. Ако одете сада, добићете 60% од вашег задатка у посљедњих неколико година, или $ 14,400 ($ 6,000 / год. Кс 4 године = $ 24,000 к 60%). Ако сте остали још месец дана, добићете додатних 20% и добијате додатни $ 4.800 од послодавца. Ако сте остали још 13 месеци, добили бисте додатних $ 9600 у поклапању између послодаваца током четири године које сте већ били, плус $ 6,000 за вашу пету годину, за укупно 15.600 долара у мечу послодаваца - и то не не узимају у обзир никакву зараду на тај новац током времена када је уложено. Чак и ако је утакмица вашег послодавца мања од 100%, још увек можете да видите како можете да одете од великог дела бесплатног новца тако што не пажљиво одредите свој одлазак.
2. Упознајте своје опције за пензионисање
Када одлучите да промените послове и пребаците послодавце, најважнија финансијска питања са којима се суочавате јесте шта да урадите са својим 401 (к) или другим пензионим планом послодавца.
Превише људи завршава исплатом својих пензионих уштеда када мења послове и користи новац за нешто друго. Не само да је ово једна од наших највиших 6 грешака у планирању за пензионисање како би се избјегло, али је у потпуности могуће избјећи. Кад је реч о вашем 401 (к), већина људи има суштински четири опције када напусте свој послодавац, а то су:
- Цасх Оут
- Оставите новац у плану
- Прелазак у квалификовани план вашег новог послодавца
- Прелазак на ИРА или други
Хајде да погледамо шта свака од ових опција значи за вас.
Новац од 401 (к)
Да бисмо разумели импликације ове уобичајене грешке, користимо бројеве који илуструју. Рецимо да имате $ 50,000 у свом 401 (к) плану. Уместо да поставите директни прелазак на други план, имате новац који вам је директно плаћен. Администратор плана аутоматски ће узети 20% за порезе, како то прописује закон, тако да ћете добити чек за 40.000 долара.
Када се порезно окружење окрене, можда ћете бити изненађени када сазнате да ако сте били млађи од 59 година када сте исплатили новац, морате платити 10% казне на оригиналном (пред опорезивом) укупном износу или у овом примеру , још $ 5,000. Сада се ваш новац смањио од $ 50,000 до $ 35,000.
Боље се овде не зауставља. Можда сте у високој пореској опасности од 20% који је ваш администратор плана задржао из ваших средстава. Ако је то случај, мораћете да дођете до разлике у пореском времену. Ако сте у 31% порезној групи, на примјер, морате разлитити разлику између 20% и 31%, што је додатних 11% или $ 5,500. Ако нисте планирали за овај додатни порески залогај, а многи људи немају, можда ћете морати да позајмите како бисте дошли до додатних пореза . Поред овог тренутног проблема са новцем, ваши оригинални 50.000 долара у пензионим уштедама сада би се смањили на 29.500 долара. Сада израчунајте своје државне и локалне порезе на 50.000 долара и одбијте то од преосталих 29.500 долара, а можда ћете мање за још 5.000 долара, у зависности од тога где живите. Оуцх! Заправо, отишли сте са само половином свог првобитног улагања и озбиљно сте измијенили пензију.
Оставите новац у плану свог бившег послодавца
Дакле, знате да не желите да изађете из плана када одете, али да ли морате нешто урадити? Одговор није неопходан. Ако имате најмање $ 5,000 у 401 (к) плану, већина послодаваца вам даје могућност да напустите своја средства у вашем старом плану. Док год сте задовољни извршењем инвестиција и администрацијом плана, ово може бити добра опција, посебно ако ваш нови послодавац не нуди план 401 (к). Међутим, можда ипак желите размотрити каснију опцију (ми ћемо вам рећи зашто).
Ролловер новом послодавцу 401 (к)
Проверите код свог новог послодавца да видите да ли нуде 401 (к) или други квалификовани план и када ћете бити у могућности да учествујете. Већина планова за пензионисање послодаваца примиће роловере из других квалификованих планова послодаваца. Заправо, прихватање додатних средстава је у њихову корист, јер је одмах на располагању више новца за наплату административних накнада. Ако се одлучите за ову руту и постоји период чекања за учешће у плану новог послодавца, размислите о томе да оставите своја средства у плану вашег старог послодавца док не будете у складу са новим планом. Најважније питање са преусмеравањем је осигурати да је трансакција заиста превара (или трансфер од повереника до повјереника). Да бисте то урадили, уверите се да су све провере ролловера уписане директно новом администратору плана, а не теби. Ако је чек директно уписан вама, ваш администратор плана ће одузети 20% за порезе и мораћете да изађете са 20% разлику како бисте извршили потпуну превару и избегли порезе. Док у овом сценарију добијате 20% назад када поднесете порез на доходак на крају године, све док сте у року од 60 дана преусмерили преко 100% средстава, али зашто би били приморани да дођете до велика сума и дозволите Ујка Саму у медјувремену да искористи свој новац без камата?
Иако се ваша средства за пензионисање уплаћују у план вашег новог послодавца је савршено прихватљив потез, можда није најбољи избор за вас. Хајде да погледамо последњу опцију за 401 (к) фондове да сазнамо зашто.
Прелазак на ИРА
Ако не можете или не желите да оставите свој новац у 401 (к) плану вашег старог послодавца и ваш нови послодавац не нуди план, можете ићи у скоро сваку банку или финансијску институцију и отворити индивидуалну пензију за ролловер рачун (ИРА) на који ћете преусмерити своја средства. Многи радници занемарују ову опцију јер су сретни што настављају да задржавају своју пензиону имовину у неком облику планова послодаваца, али овдје је важан разлог зашто можда не желите. Већина планова за пензионисање послодаваца имају ограничене инвестиционе опције у настојању да задрже трошкове, али такође имају и високе административне таксе које се смањују на вашу вредност рачуна. Одлучујући за ИРА за превртање, не само да отворите своје инвестиционе могућности за практично свако улагање из појединачних дионица и обвезница у заједничке фондове и ЕТФ-ове, али можете избјећи скупе таксе. То је победа у пензији!
Доња граница
Остављањем послодавца за нову прилику може бити више финансијских последица него што сте раније разматрали, али узимајући у обзир све импликације о којима се овдје говори, можете мудро процијенити утицај који промјенљиви послови могу имати на вашу штедњу у пензији и донијети најугроженију одлуку.