Осигурање живота
Животно осигурање је уговор између осигуравајућег друштва и појединца, у којем се друштво за осигурање слаже да, уколико се појединац ("осигураника") умре у току трајања полисе животног осигурања, осигуравајуће друштво ће платити унапред одређени износ новца кориснику који је изабрао осигураника након смрти.
Животно осигурање се може купити за унапред одређени рок, обично од 5-30 година, или трајно.
Разлози за куповину осигурања живота
Људи купују животно осигурање из више разлога. Најчешћи разлог је да оставите неки новац вашој породици у случају да умреш, тако да они не заврше у финансијској кризи због вашег изгубљеног дохотка. Међутим, постоји још неколико разлога за куповину животног осигурања које можда желите размотрити:
- За покривање погребних трошкова
- Да осигурате хипотеку уместо да купујете осигурање преко банке
- Да бисте отплатили кредитне дугове или друге кредите, тако да се ваша имовина или породица не заглави са вашим дуговима
- Да плати порез на имовину
- Да бисте заштитили живот вашег супружника, чак и ако немате децу
- Да заштитите свој животни стил тако што ћете закључити нижу стопу животног осигурања док сте млађи, здравији и немате никаквих проблема са медицинским испитивањем
- Да изградите богатство као део ваше финансијске стратегије
Чињенице о животном осигурању које вас могу изненадити
Према студији Студије власништва у 2016 години Трендови у животном осигурању :
- 84 одсто Американаца сматра да већини људи треба животно осигурање
- 70 одсто је рекло да им је потребно животно осигурање, али 41 одсто Американаца није имало
- Милленниалс су проценили цену од 250.000 УСД за животно осигурање за 3 или 4 пута стварне трошкове
- 83 одсто Американаца сматра да би се сматрало животним осигурањем ако би било лакше разумјети
Подаци, онда, сугеришу да постоје неке ствари о животном осигурању које су збуњујуће просечној особи. Разјаснит ћемо неке погрешне закључке, објаснити неке основе животног осигурања и одговорити на неколико кључних питања као што су:
- Да ли вам заиста треба животно осигурање ?
- Када би га требали купити?
- Какво осигурање живота је најбоље ?
- Како да уштедим новац за животно осигурање?
Које су различите врсте животног осигурања?
Почнимо тако што ћемо проћи кроз различите врсте животног осигурања, као и предности и слабости сваке од њих.
- Дугорочно осигурање живота: Осигурање животног осигурања је приступачна опција која вам омогућава велику флексибилност у погледу тога колико дуго желите политику, као и до границе осигурања. Будући да је за одређени период, можете такође затражити фиксну стопу која вам омогућава да извршите буџетирање ваших плаћања за одређени термин. Терминско осигурање почиње на 5 година и може бити до 30. То је најнижа опција.
- Цјеловито осигурање живота: цјеловито осигурање живота је стални облик осигурања живота јер вас покрива за вријеме вашег живота. За разлику од осигурања који траје након истека одређеног периода осигурања. Недостатак за неке људе у целој животној политици је да су премије обично веће.
- Универзално животно осигурање: Универзални живот је тип целокупне политике осигурања живота. У прошлости историјски учинак универзалног живота изазвао је многе људе да буду опрезни због фактора улагања дела премије. То може бити занимљива опција, ако се информишете о предностима, као што је могућност накнадног позајмљивања новца из ваше политике осигурања живота .
Претварање животног рока у целокупно осигурање живота
Ако нисте сигурни која врста политике ће вам најбоље функционисати, требало би да узмете у обзир и то да ако набавите јефтинију, јефтинију опцију као што је термин полиса животног осигурања, ако ћете имати могућност да се претворите у читав живот касније.
Где можете осигурати животно осигурање?
Животно осигурање можете купити директно преко осигурања путем посредника за животно осигурање или финансијског планера, или преко удружења за групу или чланства. Све више људи купује животно осигурање на мрежи или директно преко осигуравајућих друштава. Понекад ово изгледа као брзо и лако решење, али можда нећете добити најбоље покриће за цену коју плаћате. Увек провјерите неколико мјеста или радите са финансијским планером или брокером да бисте добили савјет за ваше околности.
4 Савети за уштеду новца за животно осигурање
Поред тога што изаберете политику термина, постоје начини да уштедите новац за животно осигурање.
- Купујте се за своје животно осигурање како бисте пронашли најбоље цене. Размислите о коришћењу брокера за животно осигурање који може провјерити много различитих друштава и политика осигурања за вас и понудити вам разне могућности. Коришћење брокера или финансијског савјетника такође ће вам пружити предност у раду са неким ко ће анализирати ваше потребе и наћи рјешења која раде за вас. Пронађите некога коме можете веровати и уживати у раду с онима који одговоре на сва ваша питања. Цене животног осигурања су регулисане, тако да не осећате се као да морате позвати многе брокере - само се позабавите оним што вам највише одговара, добићете исте стопе.
- Купите животно осигурање када сте млађи и здрави. Цене животног осигурања заснивају се на вашим годинама и здравственом стању. Не знате шта долази у будућности, па ако сте сад здрави, размислите о томе да добијете политику у којој можете положити медицински преглед и добити најбољу стопу која је закључана. Обавезно питајте о загарантованим нивоима премије како бисте могли имају користи од доследне стопе током трајања политике коју изаберете и немате никаквих изненађења. Ако имате здравствене услове, уверите се и купите око себе, погледајте прву тачку изнад о коришћењу брокера јер ће неке компаније за животно осигурање дати боље стопе за одређене здравствене услове, у којима ће други наплаћивати више. Финансијски саветник ће вам моћи помоћи.
- Не пушите. Непушачи имају ниже стопе животног осигурања од пушача. Ако пушите, размислите о напуштању. Иако можете купити политику као пушач, ако можете да напустите период од 12 месеци, већина животних осигурања ће прилагодити стопу када вам буде дима. Али немојте одустати од куповине животног осигурања док не престанеш пушити, посебно ако га имате у плановима; само узмите своју политику и сазнајте колико ће бити трошак када сте без дима. Ово вам може помоћи у дугорочној мотивацији, а ваша породица ће бити заштићена док радите на њему.
- Питајте да ли постоји боља стопа за плаћање ваше премије годишње уместо месечног. Неке компаније ће понудити боље стопе када плаћате на годишњем нивоу.
Животно осигурање кроз рад: да ли је довољно?
Према студији Бест Лифе Ратес 2017, једна трећина Американаца који имају животно осигурање имају само групну животну политику осигурања. Иако је боље него ништа, постоје неколико разлога зашто се не ослањате на животно осигурање кроз који радите:
- Можете га изгубити када промените послове
- Мораћете да полажете нови медицински испит ако одлучите да добијете нову политику
- Ограничење вашег групног животног осигурања кроз рад је ограничено - на пример, може бити само дупло више од ваше плате (или мање). Ово неће бити довољно, у већини случајева, да помогнете својој породици, или да покрију дугове и финансијске одговорности дугорочно.
Заблуде о животном осигурању, Дебункед
Животно осигурање се често сматра непотребним трошком или оним што се одузима. Ево неких ствари о којима бисте можда желели размишљати пре него што одлучите да животно осигурање није за вас тренутно.
"Људи који не раде не требају животно осигурање"
Чак и ако не радите, ваша смрт ће и даље имати финансијске последице ако обављате негу или кућне дужности док партнер ради. Ако вам се нешто десило, можда неће бити губитка прихода, али би дошло до драстичног повећања трошкова. На пример, трошкови старања о деци и трошкови домаћинства могу постати неопходни ако сте изненада отишли. Ако бисте желели да ваша породица одржи свој животни стил и да се ствари брину о томе на сличан начин што сада радите, морали бисте да погледате трошкове ангажовања људи да преузму те задатке како би омогућили вашем партнеру да настави рад и зарађује приход.
"Људи без деце или супружника не требају животно осигурање"
Ако немате зависнике или децу, али планирате да породицу касније у животу, можда ћете желети размишљати о куповини животног осигурања раније у животу, док сте млађи. Трошкови животног осигурања засновани су на бројним факторима, укључујући вашу старост и здравље. Када сте млађи, имат ћете значајно ниже стопе него када се коначно ожените и имате ту породицу.
"Животно осигурање је скупо"
Чекање на отплату дугова пре куповине животног осигурања звучи као добра идеја, али ако вам се нешто догоди сутра, оставили бисте свој дуг породици. Да ли би били у могућности да покрију ове дугове и надокнађују изгубљени приход због вашег одсуства?
Постоје опције за јефтино осигурање живота које се могу купити за само неколико долара дневно. Имајући мало осигурања живота сада може омогућити добру заштитну мрежу за вашу породицу.
Колико дуго траје да би осигурали животно осигурање?
Генерално, процес животног осигурања укључује 3 корака и обично се може завршити за 4-6 недеља од тренутка попуњавања апликације:
- Дискутовање о опцијама и попуњавање апликације за животно осигурање
- Полагање медицинског прегледа
- Примања резултата медицинског прегледа и накнадног одобрења, прилагођавања стопе или одбијања користи
Да ли ће осигурање живота платити одмах након што га купите?
Многе компаније ће вам "покривати" осигурање за животно осигурање од тренутка када поднесете захтјев под условима да:
- Све је пријављено по апликацији
- Медицински преглед се завршава без нових информација.
Питајте своју компанију за осигурање живота о томе у тренутку када одлучите да купите политику и потпишете апликацију. Сазнајте да ли покриће почиње одмах или ако постоји период чекања. Такође, пазите се на изузетке у политици као што су клаузула о самоубиству и период оспоравања .