Истраживање нуди нове увиде у најбољу алокацију средстава за пензију.
Као алтернатива, неке књиге и савјетници ће вам препоручити да уместо да пратите модел расподјеле средстава, користите свој новац за куповину гарантованог прихода са тренутним ануитетом.
Нове академске студије подржавају модел расподеле пензионих средстава који вам даје најбоље од оба света.
Модел покојнине који користи ануитете
Ибботсон, компанија која је лидер у области истраживања за алокацију инвестиција, саставила је белу књигу која закључује да можете максимално повећати доживотни доходак тако што ћете замијенити део вашег додијељења обвезница са варијабилном рентом који нуди загарантован минимални повлачилац ( ГМВБ) .
Додатна истраживања која су спровели реномирани академици као што су Ваде Пфау, Мосхе Милевски и Мицхаел Финке показују да коришћење других облика ануитета, као што су тренутни ануитети прихода и одложени приходи, могу смањити укупне трошкове пензионисања.
Циљ: Максимизирати животни доходак
Ово истраживање одражава нови начин размишљања; да осмисли модел расподеле пензионих средстава који има основни циљ максимизирања дохотка у животу и смањења ризика од бесповратних средстава.
Ово звучи као тачно оно што би сваки пензионер желио.
Дакле, како стварате свој максимални портфељ прихода за живот? Почињете са традиционалним приступом алокације средстава колико би требало да буде у дионицама и обвезницама, а затим вршите одређена прилагођавања.
Прилагођавање додељивања укључује преузимање дела портфолиа и улагање у варијабилни ануитети са гарантованом минималном учешћем за повлачење, одложеном ануитетом са дефинисаном исплатом која ће почети касније, или ако се сада пензионишете, а тренутна ануитета која почиње сада плати приход.
Испод се налази неколико узорака за пензионисање средствима коришћењем мешавине традиционалних средстава са неком врстом ануитета.
Модел за расподјелу пензионих средстава како би се максимизирао доживотни доходак
- Конзервативан
Уместо да имате портфељ који је био 20% акција, 80% обвезница, креирали бисте портфељ који је био 20% акција, 60% обвезница и 20% гарантованих прихода од ануитета. - Умерено
Уместо да имате портфолио од 40% акција, 60% обвезница, креирали бисте портфељ који је 40% акција, 45% обвезница и 15% ануитета, или да бисте креирали додатне гарантне приходе, издвојили бисте 40% акција, 25 % обвезница и 35% гарантованих прихода од ренте. - Агресивно
Уместо да имате портфељ који је био 60% акција, 40% обвезница, креирали бисте портфељ који је био 60% акција, 30% обвезница и 10% у ануитети који би омогућио гарантован приход.
Зашто нова стратегија за алокацију пензионих средстава даје боље резултате?
Ова расподела средстава за пензионисање функционише јер смањује шансе које ћете изгубити од новца, а такође ће смањити шансе да ћете морати да смањите приход због лошег учинка на тржишту.
Када користите променљиву ануитет, унутар варијабилне ренте додељујете већи проценат залиха него што бисте били ако нисте користили ануитет.
Можете се осећати пријатно због тога што је гарантован износ прихода који можете повући.
Када користите одложену доходну ренте или тренутни ануитети, знате који ће вам будући приход бити, без обзира на учинак тржишта. Можете уложити друга средства агресивније сазнавањем да је дио вашег прихода сигуран.
Додјела залиха / обавезне делиције вашег портфолиа
Једном када сте схватили колико да додате производу који гарантује доживотни доходак, онда одлучите како да уложите део и део вашег портфеља. Ево неколико идеја, при чему свака идеја постаје нешто агресивнија.
- Можете да мерите своје обвезнице и купите дивиденде које плаћате, или користите фонд дивиденди за доделу акција.
- Можете користити фонд за примања од пензионисања који аутоматски распоређује преко акција и обвезница за вас и шаље вам месечну проверу.
- Можете улагати у неке инвестиције високог приноса са вашим традиционалним портфолиом фондова / обвезница како бисте повећали тренутни приход.
Смјернице за додјелу пензионих средстава за упознавање
- Што је краћи животни век, више ћете желети да изаберете инвестиције и стратегије које максимизирају тренутни приход.
- Што дужи век трајања живота, више ћете желети да изаберете стратегије које максимизирају доживотни доходак, што може значити да они сада производе мање прихода, али очекује се да ће доћи до корака са инфлацијом.
- Можете променити стратегије како бисте задовољили потребе живота. На пример, можда ћете желети да повећате текући приход за првих десет година пензионисања док сте здрави, са намерним планом да касније узмете мање прихода када успорите.
Ове одлуке о додељивању најбоље се доносе након састављања свеобухватног плана прихода за пензионисање. Једино се пензионишете. Рад са професионалним стручњаком за пензионисање може бити користан приликом доношења важних одлука о додјели пензија.