Не максимизирај Матцх вашег послодавца
Ако сте довољно срећни да радите за послодавца који нуди 401к или други план за пензионисање са програмом утакмице , искористите то! Када сте уложени у план (то јест, када сте радили у компанији довољно дуго да бисте имали апсолутно право на било који дио вредности рачуна коју је ваш послодавац допринео у ваше име), тај послодавац одговара новац је ваш, али само ако сами доприносите плану.
Оно што своди на то је да је поклапање између послодаваца бесплатан новац и најбољи повраћај вашег долара који ћете вероватно пронаћи. На пример, ако ваш послодавац одговара долару за долар до 3% ваше плате, онда бисте требали допринети најмање 3% сваке плате у план.
Тиме ћете ефикасно уштедјети 6% ваше плате сваке године, али само пропустите на 3%. Не максимално повећавајући удио вашег послодавца оставља новац на столу који би се могао користити за финансирање финансијске сигурности и начина живота који желите у пензији.
Узимање зајма са рачуна за пензију
Превише људи третира свој пензиони план за послодавца као штедни рачун ако план дозвољава зајмове, што је заједничка карактеристика. Позајмљивање новца од ваше штедње у пензији може бити скупа грешка. Када вратите новац, новац који сте извели на првом месту изгубили је прилику расте и сложити.
Када схватите моћне ефекте везивања интересовања, требате препознати и трошкове олакшања процеса. Док се можете вратити на камату, уопште се не надокнађује губитак времена.
Још један ризик који узимаш када узмете кредит из свог плана за пензионисање настане ако напустите посао пре него што вратите зајам. У неким случајевима, зајам се онда може рачунати као дистрибуција ако се не исплати у потпуности, што значи плаћање пореза и евентуално ригорозну казну раног повлачења.
Не диверзификују ваше инвестиције.
Стара реч каже: "Не стављајте сва своја јаја у једну корпу." То је здрав савет и скоро директно применљив на ваш приступ вашем портфолио инвестиција, али људи често то не прате. Лако се може ухватити у своје инвестиције када тржиште добро ради, а лупање тих великих поврата може изгледати као добра идеја. Боље враћа једнако боље јаје гнијезде. Али без одговарајуће диверзификације, подвргавате се знатно већем ризику са само потенцијалом за бољи повратак.
Недостатак адекватне диверзификације посебно је присутан међу инвеститорима који примају делове послодаваца као дио својих бенефиција или компензације.
Иако постоје општа правила која утичу на то када и колико од ваших залиха послодаваца можете продати у одређено вријеме, опћенито је лоша пракса да се задржите за сваку дионицу која вам омогућава да постанете већи и већи дио свог укупног инвестиционог портфолиа. На крају, исправно разноврстан портфолио помоћи ће вам да минимизирате ризик и максимизирате свој повратак.
Не ребалансирај свој портфолио
Иако је диверзификовање вашег инвестиционог портфеља важно, то не доноси пуно добара ако и ви не редовно балансирате свој портфолио . Временом, портфељ који је започео као 50% акција и 50% обвезница вероватно неће бити исти за неколико година или чак месеци низу линије.
Ако залихе доживљавају период значајног раста, деоничарски део вашег портфеља ће расти, док ће имовина обвезница само расти.
Овај диспаритет може претворити ваш портфолио у 70% мјешавину акција и 30% обвезница, што је у реду, тај је мјешавина прикладна за вашу старост и толеранцију ризика, али ако је 50/50 равнотежа оно што је прикладно, овај портфолио би сада био значајно ризичнији него што би требало да буде.
Исплата од твог плана
Када оставите послодавца са којим сте држали рачун за пензионисање, имате неколико избора у вези са чиме се бавити својим налогом. Прво, можете га оставити у плану, што није страшан избор ако немате други рачун за пензију (као што је ИРА) на који можете покренути средства. Друго, урадите повјереника трансферу повјерилаца (познатијем и као ИРА роловер) на други квалифицирани рачун за пензију као што је ИРА или план вашег новог послодавца.
Треће, можете готовити. Овде почињу грешке. Многи људи одлучују да исплаћују свој пензијски план послодавца када напусте компанију. Неке готовине са намером да реинвестирају новац на други рачун, али постоји једна велика разлика између исплаћивања и преласка . Када готовим из плана за пензионисање пре 59 година старости, не плаћате порез на доходак само за целу вредност, већ и за сложену казну раног повлачења. Ово може бити скупа потеза. За неке људе то значи скоро смањити вредност рачуна на пола!
Када покренете трансфер од повјереника до поверилаца, с друге стране, можете пребацити целу вриједност рачуна у други квалифицирани рачун без плаћања пореза или накнада. Дакле, када напустите послодавца, требало би идеално размислити о томе како се новац пребацити у ИРА. Ово не само да елиминише било какве текуће порезе или казне, већ отвара и своје инвестиционе могућности (401к планови углавном имају ограничене инвестиционе опције) и вјероватно значајно смањује трошкове инвестирања (401к планови имају тенденцију да имају високе накнаде).
Постаје парализован изборима
Пензионисање је пуно питања. "Колико новца ми треба да уштедим?" "Колико новца ми треба у пензији?" "Које су инвестиције исправне за мене?" Иако је планирање за пензионисање пуно важних избора које треба направити, немојте дозволити себи да буде преплављен у неактивност.
Избјегавање и неактивност су можда највеће грешке које можете направити приликом планирања вашег пензионисања. Зато идите ствари корак по корак. С времена на време (и интересовање за пријатеље) је ваш најважнији капитал, најважнија ствар је само почети са штедњом и улагањем у пензијски рачун, било да је то план послодавца или ИРА.
Затим, како се ваше гнезде повећавају и приближавате се пензионисању, размислите о раду с цертификованим финансијским планером заснованим на таксама (ЦФП) како бисте разговарали о вашем плану за пензионисање и опцијама које су најбоље за вас.