Пре него што учините било шта, паузирајте и поново размислите како бисте уштедели у пензију. Та средства могу бити значајан извор новца, али ћете се касније захвалити ако можете сами оставити новац и наћи финансије на другим местима.
Ствари неће бити лакше када сте старији и престали сте зарадити.
Да ли је зајам ИРА дозвољен?
Не. Правила унутрашњих прихода (ИРС) диктирају шта можете да урадите са ИРА-ом, а та правила дозвољавају само "дистрибуције" од ИРА-а. Дистрибуција се дешава када узимате новац са рачуна за пензионисање (без брзо вратити или пребацити директно на други рачун за пензионисање), а генерално је неопозив.
Можда је то изненађујуће. Многи штедише верују да могу узети зајам од ИРА. Делимично, збуњеност произлази из чињенице да можете позајмити од других врста рачуна за пензионисање. На пример, неки 401 (к) планови дозвољавају кредите. Али ИРА не знају, а обично се не могу заложити као колатерал када се пријавите за кредит.
3 Алтернативе за задуживање против вашег ИРА
Ако не можете да позајмите свој ИРА, шта можете учинити? Поново, најбоље је користити средства која нису намијењена за пензионисање, ако је могуће.
Али уколико вам требају средства по било којој цијени, можете процијенити сљедеће опције:
60-дневно преусмеравање: Можда ћете моћи да користите своја средства ИРА кратко време користећи 60-дневно превртање. Морате пратити стриктна ИРС правила, али ова техника је слична краткорочном ИРА кредиту. Имајте на уму да је ИРС учинила ову стратегију отежаним последњих година, па погледајте правила ако је то нешто што сте урадили у прошлости.
Остали пензијски планови: Можда ћете такође имати могућност позајмљивања на салдере у плановима за пензионисање на радном мјесту, као што су 401 (к) планови. Ваш план мора омогућити кредите (не сви они то раде), а ви узимате неколико ризика када позајмите. Поред рације ваше уштеде, морате плаћати порез (и евентуално казне) ако нисте у стању да вратите зајам. Размислите шта ће се догодити ако промените послове пре отплате у потпуности.
Можда је чак и могуће пребацити средства из ИРА у ваш 401к, повећавајући количину новца коју можете позајмити. Радите са одељењем за кадрове, финансијским планером и пореским савјетником да бисте разумели предности и недостатке те технике.
Ротх ИРАс: Ротх ИРАс могу бити у могућности да обезбеде средства која су вам потребна, али (опет), изгубићете утисак на ваше пензионерске циљеве. Са Ротх-ом, можда ћете моћи да извадите своје доприносе без икаквих пореских обавеза. Питајте свог даватеља да ли је то опција у вашем случају.
Погледајте на другом месту: Да бисте заштитили пензију и смањили пореске компликације, можда је боље да позајмите негдје друго. Необезбијени зајам (у коме се не заложите ништа као колатерал) може бити све што вам треба. Ови кредити су доступни од стране сервиса једнаких кредита , чланова породице и банака или кредитних синдиката .
Ако почнете позајмљивањем од традиционалног зајмодавца, и даље имате могућност касније, ако је потребно, да уштедите пензиону штедњу. Али, ако одете директно у вашу ИРА за финансирање, можда ће бити тешко уништити штету.
Улагање у бизнис
Ако желите да користите имовину у својој ИРА да бисте уложили у посао, можда ћете моћи да га извучете - али то није лако.
Технички, нећете позајмити из ИРА. Уместо тога, поставићете ентитет, финансирајте га са уштедама у својој ИРА-у, и користите тај ентитет за куповину интереса за посао. Процес је изузетно компликован, и дефинитивно треба да разговарате о стратегији са ЦПА-ом пре него што се потрудите.
Ово није нешто што можете урадити са стандардном ИРА-ом коју отворите у вашој банци или кредитној унији. Морат ћете радити са фирмом која се специјализира за кориштење ИРА-а за улагање у пословне или некретнинама.
Ако одете на ову руту, оцекујте да платите најмање неколико хиљада долара како бисте се успоставили, а ви цете морати да платите и годисње таксе.
Наравно, вреди подсетити да већина предузећа за покретање предузећа не успева. Ако користите ИРА, ризикујете да изгубите свој доходак као и ваше јаје у гнезду. Као алтернативу, можда ћете имати право на пословне кредите под надзором америчке администрације малих предузећа (СБА). Подршка владе олакшава квалификацију кредита и смањује трошкове позајмљивања.