Не морате изабрати између Ротх ИРА и Взајемног фонда
За разлику од заједничког фонда, Ротх ИРА није врста инвестиције.
Ротх ИРА је врста рачуна. Можете улагати улагања као што су акције , обвезнице , готовина, и, чак, и заједнички фондови , унутар Ротх ИРА-а.
Различите врсте институција нуде своје верзије Ротх ИРА-а. Ротх ИРА из дисконтног посредника као што је Цхарлес Сцхваб омогућава куповину практично било које врсте инвестиција, укључујући и већ поменуте акције, обвезнице и заједничке фондове. Ротх ИРА из банке вероватно ће вам дозволити само куповину сертификата о депозитима или хартијама од вриједности на тржишту новца. Ротх ИРА из компаније за заједничке фондове вероватно ће вам омогућити куповину заједничких средстава које нуди саму заједничку компанију.
Да вам помогнем да схватите зашто је целокупна идеја Ротх ИРА наспрам заједничких фондова бесмислена, водићу вас кроз неке сценарије. Гледајући како инвеститор може отворити један од ових налога у поређењу са порезом у стварном свету, можда ћете моћи боље разумети како раде.
Основи како Ротх ИРА ради
Ротх ИРА је врста рачуна о пензији коју је створио Конгрес. Он се разликује од традиционалне ИРА на неколико значајних начина . Сваке године Конгрес вам омогућава да оставите по страни одређену количину новца, до максимума који је познат као "ограничење доприноса". Користићу најновије границе доприноса Ротх ИРА-а , које су 5,500 долара по особи за било кога 49 година или млађе и 6,500 долара по особи за некога ко има 50 година или више.
Сваки новац који доприноси Ротх ИРА, до максимума за одређену годину, није одбитак пореза. У том смислу, то је исто као додавање на штедни рачун. С друге стране, готово сви облици прихода унутар Ротх ИРА-а, укључујући дивиденде, камате, капиталне добитке, ау неким случајевима и закупнине , потпуно су без пореза. У замену за овај фантастичан договор, не можете повући профит док не достигнете 59,5 година, осим ако не испуните једно од неколико изузетака . У супротном, добићете 10% казнене таксе.
Хајде да замислимо да си током свог живота мудро и успешно инвестирао новац у Ротх ИРА. Завршите са 5.000.000 долара на рачуну и све то паркирате у корпоративним обвезницама у тренутку када доносе 7,5% за рочности од 10 година. Сваке године би сте прикупили 375.000 долара у својој Ротх ИРА-у. Према садашњим правилима, док год сте били 59,5 година или старији, могли бисте да повучете тај новац - свих $ 375,000 од тога - и никада не плаћате ни један динар у порезима. Или, ако желите, могли бисте повући целу 5.000.000 долара без пореза (мада би то била грешка јер је боље држати новац унутар заштитних граница Ротх ИРА-а и узети само приход од улагања уколико вам је то потребно) .
То је разлог што је Ротх ИРА, рука доле, најбољи алат за мале инвеститоре.
Конгрес не жели да сви имају приступ Ротх ИРА-у, тако да одређују ограничења прихода домаћинстава о подобности. Ако сте сами и остварите преко 133.000 долара годишње, ви немате право да допринесете Ротх ИРА-у у складу са смјерницама. Ако сте у браку, подношење заједно, износ је 196.000 долара. Ово је заиста бесмислена баријера, јер ако спадате у ову категорију, једноставно можете допринијети Традиционалном ИРА-у, која нема границе примања за прихватљиву дозволу, а затим претвара у Ротх ИРА. То је мало папирологија, али већина финансијских институција то често то чини другом природом. Ово је познато као "Бацкдоор Ротх ИРА".
Отварање Ротх ИРА у Банку или кредитној унији
Елиз шета у њену локалну кредитну унију и отвара Ротх ИРА.
Кредитна унија нема инвестициону подјелу, тако да јој дозвољава да доприноси новчаном сертификату о депозиту или рачуну новчане масе. Она не може купити дионице, обвезнице, инвестиционе фондове или некретнину путем овог Ротх ИРА-а, јер га сервисер (кредитна унија) не нуди међу својим пруженим услугама.
Да би то било компликованије, неке, али не и све банке и кредитне уније, такође имају брокерске дивизије које вам омогућавају да купите инвестиције за вашу Ротх ИРА који укључују дионице, обвезнице и вјерске фондове других компанија. Веллс Фарго и Банк оф Америца, на примјер, пада у овај камп.
Отварање Ротх ИРА директно са компанијом заједничког фонда
Ерстон одлучује да жели купити акције Твееди Бровне Глобал Валуе Фонда, симбол ТБГВКС. Одлази на веб страницу компаније за заједничке фондове, преузима апликацију, провјерава "Ротх ИРА" кутију и пише чек за 5.500 долара, што је највећи износ који му је дозвољено да допринесе 2017. године, пошто има само 33 године. Компанија за заједничке фондове отвара Ротх ИРА за њега, али једине инвестиције на које се рачун може држати су акције фондова којима управља Твееди, Бровне & Цо., ЛЛЦ, менаџер заједничког фонда. Ако жели купити акције Вангуард С & П 500 индексног фонда или Цоца-Цола, он нема среће.
Као и банке и кредитне уније, неке, али не и све, компаније са заједничким фондовима такође имају брокерске дивизије које вам омогућавају да купите улагања за ваш Ротх ИРА који укључују акције, обвезнице и заједничке фондове других компанија. Вангуард и Фиделити, на примјер, пада у овај камп.
Отварање Ротх ИРА-а кроз план директне куповине
Након великог размишљања, Јуде се одлучио да остатак свог живота купи за куповину акција компаније Тхе Цоца-Цола и држи их без пореза преко Ротх ИРА-а. Он не жели да инвестира у било који други фонд или заједнички фонд, тако да се пријави за директни план откупа акција, који има Ротх ИРА опцију. По завршетку пријаве, отварању рачуна и успостављању везе између свог рачуна за проверу и Ротх ИРА, агент за пренос гиганта почиње да врши аутоматско месечно повлачење са свог рачуна за проверу како би купио више акција Цоца-Цоле по веома ниској цени; обично мање од $ 2 по трансакцији. Он никада не плаћа никакве порезе на своје дивиденде Цоца-Цоле јер се акција одржава у Ротх ИРА-у.
Отварање Ротх ИРА преко брокерске фирме
Можда је најпопуларнија опција отварање Ротх ИРА брокерске фирме као што су Цхарлес Сцхваб, Е-Траде или ТД Америтраде. Ради тачно као отварање обичног брокерског рачуна . Уз неколико изузетака, можете купити било коју залиху коју желите, било коју везу коју желите, било који заједнички фонд који желите, или било који фонд за који се тргује на тржишту, често за комисију која је испод 10 УСД по трговини. Можете имати Ротх ИРА у Сцхваб-у који је држао Вангуард фондове, акције Генерал Елецтриц и неке цертификате о депозитима које је издала банка у вашој држави. Поред тога што уживате у погодности да имате све своје информације на једном изводу рачуна, многи брокери ће реинвестирати ваше дивиденде бесплатно.