Ануитет долази у многим врстама. Ево шта треба да питате пре него што купите
Пре него што купите ануитет, морате знати зашто га купујете и шта очекујете од њега. Радите кроз пет питања доле како бисте били сигурни да је ануитета коју купујете исправна за вас.
1. Које врсте ануитета купујете?
Постоји много врста ануитета.
Најчешћи типови су тренутни ануитети, одложени ануитети и варијабилни ануитети. Постоје и фиксни ануитети и индексирани ануитети. Свако функционише другачије.
Са тренутним ануитетом , трговате у паушалном износу новца за загарантовани приход. Непосредни ануитети могу обезбедити фиксни или варијабилни ток прихода, зависно од врсте непосредног ануитета који купујете. Људи који купују тренутне ануитете траже гарантовани доходак и желе осигурање да знају доходак ће трајати током њиховог трајања живота . Они разумеју да више неће имати приступ свом директору.
Уз одложену ануитет , депонујете свој новац код осигуравајућег друштва и дозволите му да порасте од одлагања до одређеног узраста или датума наведеног у вашем уговору. Одложене ануитете могу бити или фиксне или променљиве. Фиксни одложени ануитети пружају фиксну стопу приноса који гарантује друштво за осигурање.
Одложена варијабилна рента омогућава вам да уложите своја средства у портфолио акција и обвезничких подрачуна.
Људи који купују варијабилне ануитете траже одлагање пореза и често начин да "осигурају" свој приходњи пензијски приход. Предности које се могу поставити у варијабилни ануитети су сложене, а нажалост, многи људи који их купују не разумеју шта купују.
Све сувише често одлагање пореза у варијабилном ануитету није толико корисно колико се чини да јесте, а ако нисте пажљиви, можете разговарати о варијабилним ануитетима с таксама које су изузетно високе.
Затим постоје ануитети индекса капитала, који су као фиксни ануитети са гарантованом стопом, али такође имате потенцијал да зарадите додатне камате у зависности од тога шта на берзи ради. Људи који купују ануитете индекса капитала траже сигурну инвестицију која им омогућава одлагање пореза на доходак на камате које зарађују.
2. Зашто купујете ануитет?
Пре него што купите ренте, питајте се: "Зашто купујем ово?" Да ли је то зато што је то прво решење које вам је неко представио? Уколико је то случај, вратите се и обавите додатна истраживања.
Ако купујете ренте јер сте погледали многе инвестиционе опције и изабрали ренте као део вашег укупног инвестиционог плана да допуните друге инвестиције, онда сте на правом путу.
Једна ствар је ануитета изванредно добро : она пружа одличну живахну заштиту од живота. То значи да задржава минимални ниво прихода који не можете преживети. Додјељивање дела вашег новца опцији која ће осигурати приход за живот може имати смисла.
Нажалост, многи људи чине инвестиције, као што је куповина ренте, без да се прво узму времена за креирање дугорочног инвестиционог плана .
Инвестициони план помаже вам да видите шта ће ваш новац учинити за вас. Као опис посла, када једном знате шта новац треба да уради, много је лакше изабрати опцију која је најпогоднија за постизање тог посла.
Немојте дозволити да вам неко каже да ануитета може остварити све своје циљеве. Не могу. Сваки избор инвестиције има компромисе.
3. Које су накнаде у ануитету?
Свака врста ануитета има другачији начин наплате накнада.
Са променљивом реном, све накнаде су објављене у проспекту. Иако су откривени, може бити тешко утврдити све трошкове и како се оне примјењују. Многе варијабилне ануитете имају годишње накнаде које прелазе 3% годишње .
Уз високе годишње накнаде, ваше инвестиције морају да поврате накнаде пре него што заправо направите новац. То може бити у реду јер је рента осигурање. Не би требало да га купујете уз очекивање великог повратка. Купујете је са очекивањем да ће вам обезбедити минимални ниво гарантованог прихода за вашу будућност.
Уз фиксне и тренутне ануитете, осигуравајућа кућа вам даје понуду која је нето од свих накнада. Ово више функционише као ЦД или штедни рачун. Добијате понуђену каматну стопу која значи да је осигуравајућа компанија фактурисала у својим трошковима пре него што утврди корист коју вам могу пружити.
4. Како ће се ануитета опорезивати?
Порез треба посматрати као део вашег процеса доношења одлука. Много пута је одлагање пореза коришћено као продајна тачка за варијабилне ануитете, али уколико нисте у веома високој пореској групи и имате дуго временски оквир пре него што вам треба доходак, то вам можда неће бити од велике користи.
Ево кратког прегледа начина опорезивања различитих врста ануитета.
Када купите одложену ануитет, било да је фиксна или варијабилна, износ који инвестирате је ваша основица трошкова . Од тог тренутка, сви инвестициони добици (или губици) су одложени од пореза. То значи да нећете добити образац 1099, извештавајући о висини камате, дивиденди или улагањима која се зарађују сваке године. Ове добитке су одложене. Међутим, одложени порез није исти као порез.
У тренутку када повучете са одложеног ануитета, добићете образац 1099 који извештава о дистрибуцији. Сматра се да је добитак прво повучен, а све повлачење се опорезује по вашој обичној стопи пореза на доходак. Било каква повлачења пре старосне доби 59 ½ су такође подложна 10% казни.
Са тренутним ануитетом, део сваког плаћања који добијате се сматра повратом главнице (поврат вашег новца), а део је камата. Ви плаћате порез на део који је камата, али не на делу који се сматра повратом главнице. Осигуравајућа кућа ће вам пружити пореску изјаву која означава који се део опорезује.
Пре него што купите ренте, осигуравајућа кућа може вам такође рећи какав ће бити ваш однос искључености . Коефицијент искључења је износ сваког месечног плаћања који се може искључити из пореза.
Ако претворите одложену ануитету у тренутни ануитети, порези ће функционисати као тренутни ануитети, при чему ће део сваког плаћања сматрати повратом главнице, а део као камата.
5. Шта се догодило са ануитетом након смрти?
По вашој смрти, ваше преостале ануитетске накнаде (ако постоје) одлазе на особу коју називате као вашег корисника, али опет, како се ово може варирати у зависности од врсте ануитета.
Када изаберете тренутни ануитети, морате изабрати рок ануитета . Израз означава да ли ће плаћање бити само за ваш живот, за заједнички животни вијек, и да ли ће се остала средства пренијети на наследнике или не.
Већина користи од смрти за ануитет је једноставна; без обзира на вриједност рачуна, оно што се исплати приликом смрти.
Бенефиције у случају промене у ануитети могу бити једноставне или можете надоградити своју политику са возачима који нуде побољшане опције за смрт . Ове побољшане опције могу бити добар избор за некога ко се не квалификује за животно осигурање, али жели да нађе начин да подстакне оно што пролази брачном другу или наследницима.
По вашој смрти, особа која наследи ренте мора платити порез на добит, која ће бити опорезивана по њиховој обичној стопи пореза на доходак. Ако гарантују рентажу са великим добитком, може их потиснути у већу порезну групу. Ако супружник настави са политиком, онда се не сматра да је ануитета уплаћена, тако да у тој ситуацији не би било пореза. Контрастирајте то са оним што се дешава када неко насљеђује портфолио акција или заједничких фондова. Са акцијама или средствима која нису у власништву на рачуну за пензионисање, наследници добијају кораке у трошковима . Овај преференцијални порески третман се не примјењује на ануитете.
Све у свему, ануитета купована из правих разлога, као део плана, је сјајан избор. Али ануитета која је купљена под притиском, када стварно не разумете како то функционише, може постати албатрос у вашем плану за пензионисање.