На пример, веб страница са тренутним ануитетом може навести стопу ануитета од 7%. То значи да бисте за куповину одмах купили $ 100,000 годишње. То није исто као стопа повраћаја од 7%, нити је то исто као принос од 7%, јер уз сваки примљени ануитети плаћени сте добили дио главног натраг.
Не бисте требали узети ову стопу исплате од 7% и упоредити га са другом инвестицијом као што је ЦД, фонд обвезница или фонд за примања у пензију. То није фер упоређивање.
Непосредни ануитети су производи за управљање ризицима, а не инвестиције, тако да обично није обавезан разлог за упоређивање стопе повраћаја са другим инвестицијама, али можда желите знати стопу повраћаја из других разлога. Израчунавање стварне стопе повраћаја на тренутни ануитети је теже него што звучи као стопа повраћаја који пружа тренутна ануитета зависи у потпуности од очекиваног трајања живота.
Како израчунати поврат на ануитет
Најбољи начин да објаснимо је да погледамо пример. Ево следећих података:
- Мушко, старост 65 година, купује јединствени доходак од животног осигурања
- Износ куповине ануитета : 100.000 долара
- Гарантовани приход: 700 УСД месечно (8.400 УСД годишње)
На први поглед, гарантовани приход од 8.400 долара годишње изгледа да буде еквивалентан повратку од 8.4%.
У маркетиншком материјалу који описује ануитет, то би се односило на 8,4% као стопу исплате. Да, ренте вам исплаћује 8,4% вашег износа улагања сваке године, али део сваког плаћања је повратак вашег главног налога. Ако живите довољно дуго да вам врате вашег главног директора, они су гарантовали да ће вам и даље плаћати 8.400 долара годишње док год живите.
Звучи одлично. Али чекај…
Са једним животним ануитетом, приход се зауставља када умреш, а почетни износ уложени припада осигуравајућој компанији. Морате знати свој очекивани животни вијек да бисте израчунали процијењену унутрашњу стопу поврата.
Дуготрајно очекивање једнако повећан повраћај
У претходном примеру, претпоставимо да овај 65-годишњи мушкарац има животни век од 18 година. На 700 долара месечно, након 18 година, ануитета би платила укупно 151.200 долара.
Да бисте израчунали унутрашњу стопу поврата, потребно је да укључите бројеве у финансијски калкулатор или у Екцел радну таблицу.
Користите 100.000 долара као садашњу вредност, 8.400 долара годишње уплате (месечно плаћање од 700 долара), 18 година као рок (или 216 месеци ако рачунате на месечном нивоу), а ви решавате за стопу повраћаја, која у овом случај је око 5%.
Гарантована стопа повраћаја од 5% није лоша.
Ако је та иста особа живјела 30 година, стопа повраћаја износи 7,50%, пошто је почетна инвестиција од 100.000 долара обезбедила 252.000 долара прихода.
Гарантовани повратак од 7,5% звучи фантастично.
Међутим, шта ако живите само 5 година?
Кратак век трајања једнак је нижем повраћају
Ако купите животни ануититет, а живите само 5 година, ваша стопа поврата је заправо негативна.
На 700 долара месечно преко 5 година, исплаћено је укупно 42.000 долара. У овом случају, ануитетна инвестиција је заправо изгубила 58.000 долара.
Не тако велики.
Као што можете видети, дуже што живите, већи је повратак који обезбеђује непосредна ануитета са фиксном исплатом. То чини ову врсту ануитета алатима за управљање ризиком. Не купујете је за стопу повраћаја; купујете је да бисте заштитили свој приход током потенцијално дугог живота.
Можете користити брзу ренте за упоређивање једног тренутног ануитета са другом, али не бисте га требали користити приликом упоређивања ануитета са другим опцијама инвестирања.