Сигурни сте да стављате новац на посао
Постављање аутоматског програма штедње је релативно једноставан начин за изградњу фонда за хитне случајеве , осим у случају плаћања у дому, издвајања новца за одмор из снова или плана за будућу куповину аутомобила.
Али где треба да задржите уштеду ако желите максимално зарачунати камату? На срећу, постоји много различитих возила за штедњу на којима можете изабрати, а важно је знати где можете пронаћи најбоље цијене.
Штедни рачуни
Штедни рачун у вашој локалној банци или кредитној унији је најподесније мјесто за уштеду новца. Ако желите да направите депозит или повлачење, можете се пријавити у локалну филијалу или посетити банкомат. Недостатак је у томе што можете да ставите свој новац на најбољи начин користећи традиционални штедни рачун.
У банкама опеке и малте, обично можете очекивати да остварите годишњи проценат приноса на уштеду од 0,01% до 0,30%. Да наведемо то у перспективи, претпоставимо да ставите 10.000 $ у штедни рачун са 0,02%. После годину дана, зарадили бисте необичне камате од 2 долара.
Каматне стопе могу да се разликују у зависности од врсте рачуна и банке, али генерално, можете очекивати да стопе код традиционалних банака и кредитних синдиката буду релативно ниске.
Банке могу понудити приступ већим стопама, али само за штедише који држе пет- или шестоцифрени салде у штедњи.
Редовни штедни рачуни нису без њихових заслуга. Они су течни, што значи да можете приступити својим новцем у врло кратком року. Али, та ликвидност не може надокнадити ниску камату зараде.
Штедни рачуни високог дохотка
Рачунови штедње са високим примањима раде исти као и регуларни штедни рачуни са једном кључном разликом: они нуде много већи АПИ за штедише. Ови рачуни најчешће се налазе у банкама на мрежи, што значи да жртвујете погодност филијале банкарства. Али, могуће је пронаћи рачуне са високим уштедом са АПИ-ом до 5%.
Враћајући се на биланс од 10.000 долара у претходном примеру, ваша зарада за годину дана би износила 512 долара, узимајући 5% АПИ. Чак и са 1,5%, зарадили бисте више од 150 долара у камати, што је експоненцијално веће од онога што бисте могли да зарадите уз традиционалне уштеде.
Наравно, морате да процените фактор приступа. Ако користите да депонујете готовину у штедњу, морали бисте да користите рачун у другој банци за прављење тих депозита, а затим пребаците новац на онлине штедњу. Мобиле цхецк депосит може поједноставити ствари, али можете чекати и до недељу дана за чишћење тих депозита. И, уколико нешто не буде у реду са вашим налогом, не можете разговарати са банкарима или службеницима за услуге клијената.
Рачун штедних новчаних средстава и фондови тржишта новца
Поред основног штедног рачуна, можете се срести са другим штедном машином која се назива тржиште новца. Постоје заправо две различите врсте рачуна тржишта новца: штедни рачуни новчаног тржишта и заједнички фондови тржишта новца.
Уштеде на тржишту новца раде скоро на истом нивоу као и сваки други штедни рачун, али са двије разлике. Прво, ови рачуни могу платити веће каматне стопе или понудити структуру виших стопа на основу вашег стања, нешто што редовни штедни рачуни обично не раде. Друго, ови рачуни могу такође имати привилегије писања чекања или дебитне картице. Као и сваки други рачун штедних улога, штедња новца ограничена је правилима Д правила . У суштини, ова правила ограничавају вас на шест транзитних трансакција месечно.
Вањски фондови новца су нешто сасвим другачије. Не издаје их банка; Умјесто тога, нуде их инвестиционе компаније. Можете уштедети у заједничком фонду новчаног тржишта путем брокерског рачуна или успоставити нови рачун са компанијом фонда директно за учешће у заједничком фонду новчаног тржишта .
Ова средства улажу у различите краткорочне инвестиције колективно како би произвела атрактивну каматну стопу .
За разлику од новчаног тржишта у вашој банци, обједињени фондови на тржишту новца нису осигурани ФДИЦ. Новац у фонду је уложен на тржиште, што значи да постоји већи фактор ризика у поређењу са штедњом новца или високим примањима. Са новчаним средствима, такође морате узети у обзир накнаде, посебно трошак трошкова . Ово је провизија за управљање која се процењује као проценат средстава вашег фонда. Док фонд фонда новца, попут Вангуардовог фонда за тржиште новца (ВММКСКС), може донијети годишњи повраћај од преко 1%, нећете моћи да задржите све те зараде када се уплате накнаде. Запамтите такође да камата на тржишту новца рачуни и средства се опорезују, што може даље смањити нето зараде.
Потврда о положеном депозиту
Сертификат о депозиту , иначе познат као ЦД, представља друго место за уштеду новца који вам рутински нуди ваша банка. ЦД је орочени депозит , што значи да новац који стављате на депозит мора остати тамо одређени временски период пре него што га можете повући.
Можете купити ЦД са разним временским оквирима краћим од једног месеца или до 10 година. Генерално, што дуже слажете да оставите новац на депозит, то ће вам више плаћати камата. Банке такође могу понудити више стопе за држање већег стања на ЦД-у. Неке банке такође нуде ЦД-ове за повећавање стопе, што повећава вашу стопу периодично преко ЦД-а.
Што се тиче стопа, национални просек за 12-месечни ЦД био је 1,85% од фебруара 2018. Петогодишњи јумбо ЦД је у поређењу са 2,55%. На први поглед, ове стопе изгледају много веће од штедних рачуна високог приноса, али морате узети у обзир колико вам је потребно уложити на ЦД-у како бисте их зарадили.
Пошто вам је потребно да оставите свој новац на ЦД-у у количини одабраног времена, то може учинити да ваш новац буде мање доступан него рачун штедње или новца. Ово може бити добра ствар јер вас охрабрује да оставите новац сам, али у хитним случајевима када је новац потребан врло брзо, ово може бити препрека. На срећу, можете приступити свом новцу пре него што ЦД достигне , али банка ће наметнути казну која би могла ефикасно избрисати камату коју сте зарадили.
Штедничке обвезнице и трезорске
Друга могућа опција за вашу уштеду је у штедним обвезницама. Обвезнице штедње издаје америчка влада и подржавају јој потпуна вјеровања и кредити. Слично као код ЦД-а, обвезнице штедње имају датум доспећа у којем обвезница достигне максималну вредност. У већини случајева, ово је 20 или 30 година.
Штедничке обвезнице се сваки месец плаћају каматом и можете у сваком тренутку уплатити обвезницу за штедњу , иако то може учинити прије доспјећа може резултирати изнад неким интересима, опет, слично ЦД-у. Можете купити штедне обвезнице у већини банака или онлине на Треасури Дирецт.
Америчка државна трезора, укључујући државне обвезнице и белешке, представљају другу сигурну уштеду која може донијети више стопе. Благости се могу купити за краће или дуже рокове доспећа и можете почети са уштедом од само 100 долара. Каматне стопе за ова штедна возила су фиксне и приноси се повећавају с повећањем рока доспећа. Од фебруара 2018, на пример, десетогодишњи принос Трезора био је 2,79 одсто.
Шта је за вас?
Када је ријеч о штедњи, нема исправног или погрешног одговора. У зависности од ваших потреба. Ако користите уштеду за заштиту од прекорачења и желите да је одмах добијете на располагању у случају да вам то затреба, можда је најприкладнији традиционални рачун са високом штедњом. Ако штедите за велику куповину или нешто предвидиво неколико месеци или година низ пут, вероватно ћете наћи боље стопе са ЦД-ом или можда фондом за тржиште новца .
За многе људе долази до комбинације вишеструких штедних возила. Биће део фонда за хитне случајеве на штедном рачуну у банци, можда неки готов новац у фонду за тржиште новца на инвестиционом рачуну , а неки ЦД-ови, обвезнице или трезорске позајмице за дугорочне штедње. У сваком слуцају, зелите да будете сигурни да ваш новац ради на максималном расту.