Преглед матрице
Када купите ЦД, банка обећава да ће вам платити фиксну каматну стопу за одређени рок (израз је само дужина времена на којем ЦД траје).
ЦД-ови углавном плаћају веће каматне стопе од стопе плаћене на штедним рачунима, јер сте обећали да ћете задржати свој новац у одређеном временском року. На пример, банка би могла понудити да вам плати 3% за једногодишњи ЦД, а штедне рачуне плаћају само 2,25%. После завршетка године (у зрелости), посао се завршава - можете узети свој новац и не морате више платити 3%.
Колико дуго траје за ЦД за зрелост
Можете изабрати колико дуго траје ваш ЦД. Када "купите" ЦД (или ставите новац у њега), изаберете датум доспећа. Општи избори укључују:
- Три месеца
- Шест месеци
- Годину дана
- 18 месеци
- Пет година
Датум зрелости је често део имена ЦД-а. На пример, ако купите "шестомесечни ЦД", ЦД ће дати сазив од шест месеци након што депонујете свој новац на тај рачун. На вашим изјавама (на мрежи или на папиру), можда ћете видети датум када сте купили ЦД или датум на који је ЦД долазио.
Ако нисте сигурни колико дуго имате, само питајте своју банку.
Рано повлачење: ако извучете свој новац са ЦД-а пре зрелости (познат као "разбијање" ЦД-а), ваша банка може да наплати рану казну повлачења. Казна се често цитира као неколико мјесеци интересовања, или можете платити фиксну накнаду.
За више детаља, прочитајте о пеналима за одузимање ЦД-а .
Ликуид ЦДс: неки ЦД-ови вам омогућавају да извучете средства пре зрелости - без икаквих казни. Ови "течни" ЦД-ови постају све популарнији (јер људи воле флексибилност), али нема таквог ствар као бесплатни ручак. За могућност да се повучете раније, плаћате трошак у облику ниже цене ЦД-а - једноставно не зарађујете толико на ваш новац. Неки текући ЦД вам омогућавају да извучете сав свој новац, док други постављају ограничења. Прочитајте више о раду течног ЦД-а .
Шта се дешава кад ЦД нестане
Када ЦД сазна, имате неколико опција, и најбоље је бити проактиван.
Обавештење о зрелости: ваша банка или кредитна унија је дужна да вам пошаљу обавештење непосредно пре него што ЦД сазна (погледајте Правилник ДД). Обавјештење може доћи путем редовне поште или е-поште, овисно о томе како сте поставили ствари са својом банком. Обратите пажњу на ова обавештења, нарочито:
- Датум зрелости вашег ЦД-а
- Подразумевана акција ако не чините ништа (често ће се ЦД обновити или пребацити на други ЦД)
- Стопа обнављања ЦД-а (ако ово није приказано, побрините се да сазнате - понекад су нижи износи ролловера)
- Датум рочности за обнављање ЦД-ова
- Рок за тражење другог поступка (као што је пребацивање новца на ваш штедни рачун)
Пребацивање: ако не учините ништа, ваша банка ће обично ставити ваш новац на други ЦД са истом дужином као и ЦД који је управо сазрео. На пример, ако ваш шестомјесечни ЦД доспе, често ћете имати 10-дневни прозор времена након зрелости да бисте дали упутства вашој банци. Ако игноришете обавештење, ваша банка ће ставити новац на још један шестомјесечни ЦД. Међутим, можда нећете зарадити исту стопу коју сте зарађивали на последњем ЦД-у - банке ће платити оно што тренутно понуди људима који купују шестомесечне ЦД-ове, што би могло бити више или мање него што сте имали раније. Штавише, неке банке користе ниже стопе обнављања (да искористе лењост и заузет људи), тако да ово можда није најбоља опција.
Имате опције: најважнија ствар коју треба знати јесте да имате опције. Можете (између осталих опција):
- Нека се ЦД обнови и узме оно што добијате
- Изаберите другачији ЦД (можда другачија зрелост или течност ЦД)
- Помери свој новац у другу банку и уместо тога користите њихове ЦД-ове
- Померите новац на свој рачун за чекирање или уштеду и користите га за нешто друго
Најбоље је да процените своју финансијску ситуацију и своје циљеве и одлучите у складу с тим. Више детаља о доношењу паметне одлуке потражите у одељку Шта радити са ЦД-ом за затезање .
Колико дуго треба бити Ваша зрелост
Када купујете ЦД-ове, можете одабрати колико дуго ће ЦД трајати и можда нећете знати која зрелост бира. Опет, ваши циљеви и ваша ситуација ће вам помоћи да изаберете право зрелости.
Дужи је већи: генерално, дужи услови имају вишу каматну стопу. Ако желите максимално повећати зараду, једаногодишњи ЦД вероватно плаћа више од три месеца ЦД-а.
Промене каматних стопа: закључавање на дужи период може бити или можда није добра идеја. Ваша банка одређује каматне стопе на ЦД-има (делимично) на основу каматних стопа на другим местима и начину на који то економија ради. Цене могу да се крећу више или ниже након што купите ЦД.
Ако мислите да ће се стопе премјестити више, можда би било боље држати краткорочне (или течне) ЦД-ове, тако да нисте закључани са ниском стопом. Ако мислите да ће цене пасти, закључавање има више смисла. Наравно, стварно је тешко - или немогуће - предвидјети временски распоред и правац промена каматних стопа, али то је вриједно имати на уму.
Ладдер за флексибилност: не морате одабрати само једну зрелост. Мудро је ширити ваш новац између различитих рокова доспећа.
- Неко од њих иде у шестомесечни ЦД (и обнављајући користећи шестомесечне ЦД-ове по зрелости)
- Неке од њих иду у једногодишњи ЦД
- Неко од њих иде на двогодишњи ЦД
Са тим приступом, имате датум зрелости који се појављује сваких шест месеци, па ћете имати приступ новцу. Ово вам помаже да избјегнете плаћање казни, а такођер можете управљати ризиком да се заглавите са погрешном каматном стопом. За више информација, прочитајте о стратегијама за мерење ЦД-а .