Ево зашто.
Ево како функционише ХСА
Прво, подсећање на тачно шта је ХСА и како то функционише. Здравствене штедне књижице су, добро, штедне / инвестиционе рачуне које вам дозвољавају да отворите ако купите квалификовани план високог одбитног здравственог осигурања. Да би се квалификовао 2018, одбитак мора бити најмање $ 1.350 за појединца, 2.700 долара за породицу. Квалификациони планови такође не могу пружити никакву корист ван превентивне заштите пре него што учесници задовоље одбитну вредност. И они морају ограничити годишње издатке за здравствену заштиту без премије, на 6,650 долара за појединце, 13,300 долара за породице. Када отворите ХСА, појединци (и њихови послодавци, више о томе за секунду) могу да допринесу до 3.450 долара у доларима пре опорезивања за 2018. годину, породицама 6.900 долара, а појединацима 55 и старијим додатних $ 1.000.
Рачун за пензионисање у одећи за здравство
Као и са 401 (к) с , допринос смањује прилагођени бруто приход за пореске сврхе.
То је добро. Више послодаваца је такође почело да понуди својим радницима шаргарепу како би их отворили својим здравственим штедењима и б) почети стављати новац у њих, објашњава стручњак за здравствено осигурање Схелби Георге из Маннинг & Напиер. То је боље - и ево зашто. Са 401 (к) с, говоримо о одговарајућим доларима.
Значење: Морате да ударете у свом сопственом новцу како бисте добили свог послодавца да понови своје. То није увек случај са ХСА-има, где често можете добити подстицај само узимајући процену здравља, одлазак на годишњи (покривени) физички или отварање рачуна. Другим речима, то вас можда не кошта. Када се позивамо на остављање бесплатног новца на столу тако што се не антежира довољно да би се ухватио 401 (к) утакмица, мало се истезујемо; постоји трошак да бисте добили тај новац. У случају ХСА стимулација, новац је често заиста бесплатан.
Све је у томе како га користите
ХСА такође имају могућност да се касније у животу упишу на пензионе рачуне. Једном када имате ХСА и уложите доприносе у њега, можете платити не-прекривене лекарске рачуне изван рачуна - у основи извршите те уплате са доласцима пре опорезивања и штедите себи добар 25 процената сваког здравственог трошка. Али - и ево пензионог бора - ако можете себи приуштити да трошите здравствене трошкове готовином изван рачуна, можете уложити средства у свој ХСА. Они могу расти - баш као и 401 (к) одложени порез на имовину. Можете их повући, без пореза, плаћати медицинске трошкове у било које вријеме. Али, када погодите 65, можете их повући за плаћање било чега - и плаћати порез на доходак на раст - баш као и са 401 (к).
На овај начин - посебно са свим разговорима у Вашингтону о ограничавању броја прихода који се одбијају од пореза, који се могу допринијети 401 (к) на 2.400 долара - ХСА постаје вриједан додатни рачун за пензионисање. Једна опомена овде: Ако намеравате да идете на ову руту, погледајте опције инвестирања када отворите свој ХСА. Често су знатно ограниченији од менија за који сте навикли на пензионисање.
А онда је ФСА ...
На крају, док говоримо о ХСА-има, реч о ФСА-има или флексибилним потрошачким рачунима. Због тога што звучи толико слично, многи људи збуњују ове две, напомиње Ким Буцкеи, потпредседник Клијентских сервиса у ДирецтПатх-у, консултантски израз за погодности. За разлику од ХСА-а, где сваки долар кога доприносе је ваш, а ФСА-ови их користе-или-или-изгубе. Ако не потрошите новац до рока (често крајем године), отишао је.
Али, док доносите одлуку да финансирате ХСА, можда ћете желети да ставите нешто новца у ФСА, посебно за трошкове зуба и вида. "Ако имате план који се одбија, не можете користити ФСА за здравствене трошкове", објашњава Буцкеи. Са друге стране, "не можете користити ХСА за стоматологију или вид, осим ако је покривен под вашим здравственим планом, што обично није." Дакле, ако знате колико годишње трошите на контакте или имате велике ортодонтске рачуне на хоризонту, сакупљање новца у послодавцу-понуђену ФСА може бити паметан потез и ове године.