Проверите да ли ваш послодавац нуди план Ротх 401 (к).
Технички израз за Ротх 401 (к) је одређени Ротх рачун. Додавањем одређене Ротх налоге на 401 (к) план послодавац може вам омогућити да направите или више традиционални допринос за опорезивање за 401 (к), или накнаду Ротх доприноса након тога, или обоје. (Ротх одредбе се такође могу додати другим врстама квалификованих планова за пензионисање као што су планови од 403 (б) или 457.)
Зашто би ме занимало Ротх 401 (к)?
Иако мислите да су Ротхови доприноси само за младе, истина је да многи људи старосне доби од 55 и више година могу и даље имати користи од раста без пореза и будућих повлачења без пореза који пружа Ротхов рачун.
Ротх рачуни обезбеђују извор прихода у пензији који је без пореза. Овај налог можете користити као полугу за минимизирање плаћања пореза током критичних година за пензионисање када вам је потребан новац за животне авантуре.
Када штедите за пензију, желите да одложите опорезивање дивидендама, приходима од камата и капиталним добицима када је практично. Са Ротхом у потпуности можете избјећи плаћање пореза на ове изворе прихода од инвестирања, у ком случају се стратегија одлагања исплатила до максимума.
Разлике између Ротх 401 (к) и Ротх ИРАс
Постоји неколико разлика између Рота 401 (к) и Ротх ИРА.
1. Ограничења прихода - Ако уложите превише новца, немате право да допринесете Ротх ИРА-у .
Такво ограничење прихода нема за Ротх 401 (к) доприносе.
2. Ограничења доприноса - Максималан износ доприноса за Ротх 401 (к) је много већи него за Ротх ИРА, тако да можете уштедјети више, а раст и дистрибуције инвестиција ће бити без пореза током година за пензионисање.
3. Правила дистрибуције - Са Ротх ИРА-ом можете повући свој изворни допринос у било ком тренутку.
Са Ротом 401 (к), то није тако. Ваш план вам може дозволити да позајмите вашу 401 (к) или да повучете тешкоће, али у већини случајева су ваше могућности дистрибуције ограничене док сте и даље запослени од компаније која нуди план, или до каснијег од вас дођите старости 59 ½ или имају одређени Ротх рачун најмање 5 година.
Разлике између предрачуна 401 (к) и Ротх 401 (к)
Сви 401 (к) квалификовани планови за пензионисање омогућавају вам да одложите део ваше плате.
Редовни 401 (к) доприноси плана доприносе плану на основу пореза. То значи да касније плаћате порез на доходак, а не сада.
Ротх 401 (к) доприноси плана доприносе на основу пореза. То значи да сада плаћате порез на доходак на износ који је допринео плану, али када је тамо унутра, може се повећати без пореза и повући без пореза у пензију. Ове повлачење без пореза може вам бити од користи када сте у својим 70-им огласима од 70-их и такође прикупљате социјално осигурање.
Пореске користи Ротх 401 (к) с
Ротхови рачуни нуде један од неколико начина за стварно раст новца без пореза. Докле год пратите правила, све камате, дивиденде и капиталне добити унутар вашег Ротха никада неће бити опорезоване.
Ово има неке јединствене предности у планирању за пензионисање и запошљавање:
- Ротх дистрибуције се не рачунају у формули која одређује колико је ваших накнада за социјално осигурање опорезивано .
- Ротх дистрибуције се не рачунају у формули која одређује количину премија које плаћате Медицаре Парт Б.
- Са Ротх ИРА-ом, за разлику од регуларног ИРА-а или редовног 401 (к), од вас није потребно да започнете дистрибуцију у старосној доби од 70 1/2 , међутим одређени Ротх рачуни у 401 (к) плану подлежу захтеваним минималним правилима дистрибуције . Можете избегавати ове неопходне дистрибуције пребацивањем свог Десигнатед Ротх рачуна на Ротх ИРА након пензионисања. Запамтите - док сте остали запослени, не можете извршити превртање.
- Ротхови рачуни прослеђују својим корисницима без пореза.
Разлике у дистрибуцијским правилима о Ротху 401 (к) у односу на пред-порез 401 (к)
Са 401 (к) планом већ од 55 година можете да поднесете бесплатне расподеле, све док сте се повукли из компаније 55 или касније.
Уколико се пензионишете пре 55 године или имате стар 401 (к) план, морате чекати до 59 година старости да узмете бесплатне расподеле. Ова могућност да узимају казне без повлачења на 55 или 59 1/2 не могу се увек примењивати на Ротх 401 (к) рачуне.
Са дистрибуцијом Ротх 401 (к), примјењује се посебна правила од 5 година. Пре него што можете избјећи порез на дистрибуцију, ваши Ротх 401 (к) доприноси се морају држати најмање пет година, чак и ако сте старији од 55 година или више од 59 ½ година.
Пример: Ако сте почели да правите Ротх 401 (к) доприносе по први пут у календарској години у којој сте навршили 57 година, први пут када бисте били квалификовани за дистрибуцију без пореза бићете у календарској години коју сте остварили 62.
Напомена: За разлику од Ротх ИРАс, Ротх 401 (к) рачуни не дозвољавају безвредне ране повлачења за прве купце куће.
Шта се односи на послодавца?
Ако одаберете опцију Ротх 401 (к) и ваша компанија нуди одговарајућу допринос за доприносе, утакмица ће се пребацити на редован 401 (к) рачун пре опорезивања и биће подложан потребним минималним расподелама и нормалним опорезивањем по повлачењу. Када се одвојите од ваше компаније, касније бисте могли уплатити те доприносе у свој Ротх ИРА и платити порез. Немојте то радити све док први пут не разговарате са финансијским планером да видите да ли је то најбољи потез за ваш план за пензионисање.
Како добити Ротх 401 (к)?
Ако сте запослени, питајте свог послодавца да ли допуштају допринос Ротх 401 (к), а ако не, и желите да имате ту могућност, онда изнесите своје повластице људским ресурсима или власнику предузећа. Нити сви планови послодаваца нуде ову опцију, али пошто је више људи научило и затражило опцију Ротх, послодавци су одговарали и више планова га сада нуди.
Ако сте власник предузећа са запосленима, можете погледати постављање 401 (к) плана за ваше пословање који дозвољава допринос Ротху. Трошкови администрације могу се разликовати од провајдера до провајдера, тако да се купују.
Ако сте самозапослени без запослених, осим свог супружника , можете поставити оно што се понекад назива Индивидуалним (к) или Соло (к) планом који вам омогућава да правите Ротх 401 (к) доприносе.
Напомена: Може постојати случај да има оба типа 401 (к) доприноса; Ротх и пре опорезивања. Посавјетујте се са финансијским планирањем или пореским професионалцем да бисте прегледали своје јединствене околности да бисте видели да ли је то прикладно.
Ротх или Регулар?
Питање више хиљада долара јесте, да ли има смисла плаћати порез сада или касније? Одговор зависи од ваше пореске стопе и ваше пројектоване пореске стопе у пензији. За већину људи, има смисла доћи до пензионисања са балансом како пореза, тако и рачуна без пореза.
То значи да бисте желели да допринесете обојим типовима рачуна на том путу. Опћенито, доприноси прије опорезивања имају највише смисла када ваша пореска стопа износи 28% или више. Ротхови доприноси имају више смисла када је ваша пореска стопа 25% или нижа.
ИРС извори
За детаљне прописе о Ротх 401 (к) плановима посетите Службу ИРС-а, најчешће постављана питања о пензионом плану на одређеним Ротх рачунима.