Припремите се за неочекиване трошкове и боље цијене
Проширићемо детаљне примере доле, али идеја иза ЦД мердевина је да купујете више ЦД-а са датумом зрелости у разним временима у будућности.
Предности ЦД мердевина
ЦД-ови долазе са везаним жицама: Морате сачекати док ЦД не сазрије пре него што извучете новац. Ако раније повучете средства, плаћате казну - можда више него што сте зарадили у камати. Можете купити "течне" ЦД-ове који вам омогућавају повлачење средстава у било које вријеме , али ти производи често плаћају мање од традиционалних ЦД-ова.
Лествица ЦД-а је једноставна стратегија за управљање изазовима улагања у ЦД-ове.
Потреба за новцем: Ако вам је потребан новац са ваших ЦД-а, можда нећете морати дуго чекати ако користите мердевине. Један од ваших ЦД-ова би ускоро требало да сазна - обезбеђивање течног новца без казне - и надам се да вам неће бити потребан сав свој новац одједном.
Промена каматних стопа: Када улажете новац на ЦД-ове, обично се заглавите са каматном стопом која је доступна када купите ЦД. Када су стопе високе, то функционише у вашу корист, али несретно је што се стопе повећавају након што сте закључени у ниској стопи.
Са ЦД мердевином, стално ћете реинвестирати временом, тако да ћете периодично ажурирати стопу.
ЦД Ладдер Примјер
Лествица ЦД-а је серија ЦД-ова постављених да сазре током времена. На пример, можда ћете имати 10.000 долара за улагање у ЦД-ове, али не желите да се заглавите данашњим стопама или везујете сав свој новац већ неколико година.
Можете направити мердевине користећи следећи приступ:
- 2.500 долара иде у једногодишњи ЦД.
- 2.500 долара иде у двогодишњи ЦД.
- 2.500 долара иде у трогодишњи ЦД.
- 2.500 долара иде у четворогодишњи ЦД.
Сваке године (почевши од једногодишњег ЦД-а сазрева), своје дугове зипујте назад у дугачак крај лествице. Наставак горњег примера, оригинални двогодишњи ЦД има само годину дана до зрелости, оригинални трогодишњи ЦД има само две године и тако даље. Да бисте се вратили на оригиналан дизајн лествице, једноставно морате замијенити четворогодишњи ЦД. Сваке године циклус се наставља и можете само поновити процес (додавањем новог четворогодишњег ЦД-а на крају ваше лествице).
Горе наведени пример је релативно једноставна љествица, али можете постати сложенији ако желите - додавањем шестомјесечних интервала или дугорочних ЦД-ова. Међутим, одржавање лествице постаје све теже док додате сложеност. Можда имате времена и жељу да сада направите сложену љествицу, али се ствари могу промијенити у будућности.
ЦД Ладдер Ленгтх
Колико дуго треба ваш лествица ЦД-а? Зависи од тога шта покушавате да постигнете. Већина људи зауставља од три до пет година. ЦД-ови са дугим роком доспећа плаћају веће стопе јер узимате више каматних стопа и ризика ликвидности, тако да вам дуже ЦД мердевине треба да вам зараде мало више.
То је рекао, ако поставите дугорочну лествицу док су каматне стопе ниске, можда ћете заправо зарадити мање ако стопе расте довољно брзо - то зависи само од времена и начина на који се будућност одвија.
За дугорочни период, морате бити задовољни закључавањем новца. За дугорочне циљеве, паметно је разговарати с сертификованим финансијским планером како бисте истражили које дугорочне стратегије најбоље одговарају вашим циљевима.
Колико далеко?
Такође морате да одлучите о томе колико ће свака клупа бити далеко одвојена. Да ли користите тримесечне ЦД или двогодишње ЦД-ове? Већина људи се решава на шестомесечној или једној години доспећа унутар ЦД мердевина. Ако ићи краће, ЦД мердевина постаје пројекат високог одржавања (и мање ћете вероватно наставити). Међутим, можете постати креативни са ЦД мердевинама да бисте постигли било који циљ који имате. На пример, можда би временски рокови у складу са предвидљивим трошковима као што су школарина.
Када ЦД Лествице доказују изазов
ЦД мердевине могу вам помоћи да улажете у ЦД-ове док управљате ризиком од неочекиваних трошкова или повећања каматних стопа. Међутим, постоји неколико ситуација када се најбоље избегавају.
Краткорочна употреба: ЦД мердевина је дугорочни програм. Ако се нећете држати програма, можда ће бити боље алтернативе. Ако мислите да ћете морати да срушите мердевине и извадите новац, било какве казне за повлачење из ране повлачења могу више од обрисати додатну камату коју зарадите. Штедни рачун или рачун тржишта новца ће бити ликвиднији и омогућити повлачење без казне.
Стопе у покрету: Лествица ЦД-а вам омогућава да избегавате прогнозе о кретању каматних стопа - без обзира где се крећу, то је оно што ћете почети зарађивати. Међутим, ако можете предвидети да ће се стопе раста повећавати, можда ће вам платити да чекате на изградњи ваше љествице или задржите рочности на кратком крају. Исто тако, ако знате да ће цијене пасти, љествица која кретања према дужим роковима може имати смисла.
Тачка коришћења ЦД мердевина је избегавање размишљања о овим стварима, али може доћи време када можете разумно предвидети који ће каматни стопи ЦД-а учинити.
Алтернативе за ЦД Лествице
Ако одлучите да не користите ЦД мердевине, гдје друго можете ставити новац?
Рачунови високог приноса: рачуни штедње могу бити одговарајућа алтернатива. Онлине банке могу платити колико и неки ЦД-а, а рачуни новчаног тржишта могу бити средина између ЦД-ова и штедних рачуна. Такође можете погледати "награде" или рачуне за проверу камате , који плаћају високу камату на ликвидну готовину. Проблем са овим алтернативама је тај што не добијате зајамчену стопу. Каматне стопе ће се променити, а ако падну, онда би вам било боље на ЦД-у.
Стратегија Буллет: Ако знате када вам је потребан сав ваш новац са ЦД-а и не желите да наставите да возите бициклом, стратегија за убацивање метака може да ради за вас. Да бисте користили овај приступ, купите све своје ЦД-ове тако да истовремено сазревају. Можете купити ЦД-ове током неколико година, али ћете одабрати зрелост која се дешава у приближно истом тренутку. Ова стратегија може бити корисна за познати трошак.
Стратегија мрена : Са приступом мрене, купићете само две врсте ЦД-а - краткорочне и дугорочне доспеће. Уместо ширења ваше зрелости с временом, придржавате се најдужих и најкраћих опција доступних (док прескочите дискове са средњим терминима). На пример, ваши фондови се могу састојати искључиво од шестомесечних ЦД-ова и четворогодишњих ЦД-ова, са пола вашег новца у сваком.