Како платформе за онлине инвестиције могу радити за вас
Али постоје неке важне ствари које требају бити свјесне прије него што ваши инкорпорирани робо-савјетници у ваше инвестиционе планове за пензионисање.
Израз робо-саветници се односи на аутоматизоване инвестиционе платформе користећи алгоритме за усклађивање инвестиција заснованих на вашем удобности са ризиком и временским хоризонтом. Ове платформе се односе на различите називе, као што су аутоматизовани инвестициони саветници, онлине инвестиционе платформе или дигиталне саветодавне платформе.
Онлине инвестиционе платформе или робо-саветници су аутоматизоване инвестиције које су првобитно покренуте у 2008. години и које су потрошачима понуђене у много већој мери од 2010. године. Већина роба-саветника користе главне инвестиционе фондове (ЕТФ) као њихову примарну врсту улагања. Портфељ обично укључује мјешавину класа имовине као што су акције и обвезнице. Друге врсте алтернативних класа као што су некретнине, природни ресурси и роба такође користе многе од ових платформи.
Упркос чињеници да ове платформе дигиталних саветника управљају само малим процентом укупних инвестиционих средстава у нашој земљи, брзо расте и наставиће да буду део дискусије о планирању пензионисања за наредне године. Процењује се да ће робо-саветници до 2020. године управљати око 2 билиона долара.
Као што је случај са било којим новим инвестицијама, често је потребна потребна дебата о предностима и противима укључивања ове врсте платформе у диверсификовани план инвестирања за пензионисање.
Ево неких предности и мана коришћења онлине инвестиционе платформе.
Прос:
Једноставан приступ који нуди једноставну приступачност. Није изненађујуће што је лакоћа онлине приступа кључна карактеристика онлине инвестиционих платформи. Технички саветни инвеститори уживају у могућности постављања и финансирања налога путем једноставности и удобности рачунара или паметног телефона. Информације о рачуну су лако доступне уз 24/7 приступ, а ажурирања перформанси се пружају на захтев. Ова доступност се простире на минималну имовину потребну за подешавање рачуна, а робно-саветници су познати по својим ниским минималним инвестиционим износима како би започели. Неки роба-саветници немају никакав минимум рачуна, што драстично снижава улазну тачку за потенцијалне инвеститоре. За разлику од тога, многи инвеститори који су регистровани за људска права (РИАс) обично имају већи рачунски минимум који може бити 100.000 долара или више. Међутим, многи клијенти за робо-саветнике преферирају аутоматизацију процеса подешавања налога. Након што одговорите на низ уводних питања дизајнираних да процените вашу толеранцију ризика и циљеве за ваше инвестиције, предложени портфолио додељује се инвеститорима са опцијом да ажурирају алокације за преузимање више или мање ризика.
Ефикасно инвестирање. Процес изградње диверзификованог инвестиционог портфолија представља значајну предност за робно-савјетнике. Процес постављања налога обично траје неколико минута, а добро упознати инвеститори са упознатим начином размишљања обично цене концепцију једноставности извршавања заната. У ствари, многи финансијски саветници усвајају аутоматизоване инвестиционе платформе како би побољшали ефикасност својих услуга управљања портфељима.
Инстант разноврсност. Једна од најважнијих предности кориштења аутоматизоване инвестиционе платформе је могућност улагања у разноврсни портфолио који се обично базира на истраживању модерне теорије портфолија. Овај приступ се фокусира на вашу укупну расподјелу главних класа имовине као што су акције, обвезнице и некретнине.
Приступ низим трошковним инвестицијама. Онлине инвестиционе платформе обично пружају алтернативу нижим трошковима за традиционална предузећа за управљање средствима.
Без додатних трошкова локације опеке и малтера и мање запослених људи, робо-саветници обично врше сличне инвестиционе услуге за ниже укупне трошкове. Просјечне накнаде обично се крећу између 0,2% и 0,5% укупне активе под управом. У поређењу са типичном АУМ накнадом од 1% до 1,5% наплаћиване од стране финансијских саветника, ниже накнаде могу резултирати значајним уштедама када се уједињују током времена.
Пореска оштећења. Многе аутоматизоване инвестиционе платформе нуде пореске губитке за пореске рачуне. Ово је процес компензације капиталних добитака путем продаје друге инвестиције како би се остварио губитак. Процес сакупљања пореских губитака има потенцијал да побољша повраћај након пореза. Али поређење пореских губитака не мора нужно помоћи сваком инвеститору. На примјер, инвеститори у порезу од 15 одсто опорезују се по стопи од 0 процената за капиталне добитке.
Непристрани инвестициони савети. Људски финансијски савјетници су подвргнути истим предрасудама понашања који имају могућност да зауставе инвестиционе планове појединих инвеститора. За разлику од тога, онлине инвестиционе платформе могу помоћи у елиминисању потенцијала за саветодавне фирме да препоручују своје производе или дозвољавају самоизражавајуће пристрасности утичу на инвестиционе препоруке.
Цонс:
Већина роба-саветника нема личних смерница. Иако неки хибридни саветници нуде робо-саветника са људском компонентом, већина аутоматизованих инвестиционих платформи не пружа приступ стручним лицима Цертифиед Финанциал Планнер-а. Узмите у обзир ако робо-саветник нуди приступ људском саветнику путем телефона, е-поште, онлајн или видео ћаскања. Са финансијским знањем на тако ниским нивоима у нашој земљи, робо-саветници претпостављају да њихови клијенти имају добро дефинисани скуп финансијских животних циљева.
Инвестициони савети су само једна компонента финансијског плана. Припрема за пензионисање је најчешћи финансијски циљ и главни разлог зашто људи улажу на прво место. Међутим, ако имате друге финансијске циљеве као што су штедња за образовање вашег дјетета, исплату дуга или улагање у плажу, ваше инвестиције морају бити структуиране различито на основу тих циљева. За сада нема робо-саветника који поседују способност да у потпуности процене да ли има смисла спасити у ванредним ситуацијама, платити дуг или улагати у дугорочне циљеве као што је пензионисање.
Аутоматизација не елиминише ирационално доношење одлука. Онлине инвестиционе платформе могу помоћи људима да креирају аутоматизоване инвестиционе планове, али како је поменуто, вештачка интелигенција тренутно не може заменити смернице финансијског планирања. Експерти финансијских понашања често истичу да људско стање отежава да доследно доносимо рационалне финансијске одлуке. Иако је аутоматизација инвестиционог процеса олакшана путем дигиталних саветодавних платформи, ови саветници не елиминишу могућност да ћете са својим инвестицијама донети емоционалну одлуку.
Многе дигиталне саветодавне платформе немају интуитивне процене толеранције ризика. Процес одређивања толеранције инвеститора за ризик заснован је на научним принципима и истраживањима. За многе типове постављених питања захтевају бар основни ниво финансијског знања како би се коректно повезали питања са стварним сценаријама. Већина аутоматизованих инвестиционих платформи користе кратак онлајн упитник за процену толеранције и циљева. Међутим, постоји више компоненти ризика који су укључени у процес инвестирања и не постоји јединствени алат за мерење ризика који може захтијевати 100 посто тачности у процјени ризика. Као такав, многи финансијски планери и инвестициони професионалци би се сложили да је потребна детаљнија дискусија како би се у потпуности ухватила ваша толеранција ризика као инвеститор.
Они немају дугорочну евиденцију. Пошто су онлине инвестиционе платформе биле само мање од једне деценије, неки инвеститори су скептични због њихове дугорочне способности да утичу на пада на тржишту, јер нису стварно тестирани током екстремних периода нестабилности тржишта. Како се каже, алгоритми на којима су изграђени користили су се за перформансе портфеља у различитим тржишним условима. Али како стара стара прошлост, прошлост није предиктор будућих перформанси.
Нису сви робо-саветници понудили пензионерске смернице да генеришу приход кроз стратегије чишћења. Главна сврха штедње за пензионисање је да заправо могу да користе та средства током пензионисања. Иако су робо-саветници најпопуларнији међу Милленниалс и Генератион Кс, постоји и растући интерес међу Баби Боомерсима. Међутим, пошто Боомери улазе у фазу дистрибуције, важно је користити стратегију исплате која је паметна и оснажена на максимизирању прихода. Пензионери морају бити опрезни када бирају робо-саветника јер неке дигиталне саветодавне фирме пружају овакав смер, док друге не.