Ако готовински ток није проблем за вас, вероватно је боље (у финансијском смислу) у већини случајева да преправите или једноставно предате хипотеку.
Преображај вс. рефинансирање
Која је разлика између преамбуле и рефинансирања вашег кредита? Брза дефиниција може помоћи.
Преображај се дешава када платите знатан износ вашег кредита (понекад са великим паушалом, а понекад и са редовним екстраплацима) и мењате постојећи кредит. Ваш зајмодавац ће поново израчунати месечна плаћања на основу новог, ниже позајмице. Будући да је ваш кредитни салдо мањи, плаћате мање у каматама током преосталог живота вашег кредита. Такође ћете уживати у повећаном новчаним токовима као резултат мањег месечног плаћања.
Рефинансирање се дешава када добијете нови зајам и користите га како бисте исплатили постојећи кредит. Да будете прецизни, ваш нови зајмодавац врши плаћање директно вашем старој зајмодавцу, а почнете да плаћате новом зајмодавцу. Ваш кредит ће (надам се) бити мањи него што је био када сте се првобитно позајмили, тако да бисте требали имати нижу месечну уплату.
Поред тога, вероватно је само смисао рефинансирати ако добијате нижу камату, тако да бисте можда мање потрошили на камате (али бисте могли потрошити више ).
Предности и слабости преображаја
Главна предност преобликовања је једноставност. Вероватно ваш зајмодавац има програм који вам омогућава да се преправите прилично безболно.
Они ће вам наплаћивати скромну накнаду коју морате лакше покрити са уштедом коју добијате, а они ће имати скуп правила (као што је колико треба да унапред платите пре него што се можете преименовати).
Да бисте преусмерили свој кредит, не морате се квалификовати на исти начин на који бисте требали да се квалификујете за нови кредит (што може бити пуно посла и можда неће бити могуће у вашој тренутној ситуацији). Не морате да пружате доказ о приходу, документујте своју имовину (и одакле су дошли), или се уверите да су ваши кредитни резултати у врху. Већ имате кредит - само тражите поновно израчунавање амортизационог распореда .
Када преименујете кредит, каматна стопа се не мења (али може се променити ако рефинансирате). Постоји неколико инпута који се користе за израчунавање месечног плаћања: број преосталих плаћања, стање кредита и каматна стопа. Када се преобразите, ваш зајамчић мења само вашу позајмицу.
Имајте на уму да преименовање кредита није исто као и модификација кредита. Ако сте под водом и суочени са финансијским потешкоћама, можда постоје и други начини да промените услове вашег кредита или рефинансирања.
Предности и недостаци рефинанцирања
Главни разлоги за рефинанцирање би били да добијете нижу месечну исплату, прилагодите свој кредит и евентуално добијете нижу камату (што може бити изазовно, овисно о томе када сте добили изворни кредит).
Ако добијете потпуно нови зајам, добићете да одаберете колико дуго је кредит структуриран: да ли ће то бити хипотеку од 30 година, кредит од 15 година са фиксном каматном стопом , или хипотеку за подесиву стопу (АРМ)?
Међутим, потпуно нови зајам би могао да кошта много више од преображаја. За почетак, мораћете да платите трошкове затварања (као што су накнаде за процену, порез на порез и сл.). Али стварни трошак може бити повећање камате које плаћате. Ако сте дуго издржали свој кредит - добивањем још једног 30-годишњег кредита након што сте платили свој постојећи кредит у протеклих 15 година - почните од нуле. Са већином кредита ви плаћате више камата у раним годинама, а ви плаћате већину главнице у каснијим годинама. Нови дугорочни кредит ће вас вратити у раним годинама.
Да бисте видели пример како ћете платити главницу и камату, покрените неке бројеве помоћу калкулатора за амортизацију кредита.
Немојте ни учинити
Ако заиста желите да уштедите новац, најбољи избор би могао бити преношење и рефинансирање. Уместо тога, претплатите своју хипотеку (било у паушалном износу или током времена) и наставите да правите велика потребна плаћања.
Ако преправите, имате могућност да извршите мање плаћања, што би се могло осећати лијепо, али нећете више платити кредит. Ако рефинансирате, можда ћете платити кредит касније него што сте ишли, а то само искључује неизбежност. Али ако плаћате и наставите да правите првобитну месечну уплату, уштедели бисте новац од камате и раније исплатили хипотеку.