Закон о фер извјештавању о кредиту (ФЦРА) је федерални закон који детаљно описује како се потрошачке информације могу прикупљати, давати и користити. Према ФЦРА, потрошачи имају право да прегледају информације у својој кредитној документацији и да оспоравају нетачне информације. Федерална комисија за трговину (ФТЦ) објављује пун текст ФЦРА. Као потрошач, требали бисте бити свјесни својих права.
ФЦРА правила за агенције за извештавање потрошача
ФЦРА дефинише агенције за извештавање потрошача као компаније које прикупљају кредитне информације о потрошачима ради продаје информација трећим странама.
Најпознатији примери агенција за извештавање потрошача су три главна кредитна бироа : Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Међутим, они нису једине агенције за извештавање потрошача у САД. У априлу 2016. године, Биро за заштиту потрошачких финансија објавио је листу од готово 50 различитих компанија које се идентификују као агенције за извештавање потрошача. Правила ФЦРА за извештавање о кредиту примењују се и на ове агенције.
Према ФЦРА, кредитни бирои и друге агенције за извештавање потрошача дужне су да:
Обезбедите вам копију ваше кредитне датотеке на ваш захтев . Мораћете да пружите личне податке за идентификацију, тако да кредитни биро може потврдити да сте особа која захтева вашу кредитну пријаву. У овим случајевима, кредитни бирои морају вам пружити бесплатну копију вашег кредитног извјештаја :
- Једном годишње кроз централизовано вебсајт аннуалцредитрепорт.цом
- Предузеће је предузело негативне акције (одбило вашу пријаву или наплатило вишу каматну стопу) због информација у вашем извештају о кредиту
- Незапослени сте и планирате да потражите посао у наредних 60 дана
- Ви сте на благостању
- Ти си жртва крађе идентитета
- Ваш извештај о кредитирању садржи нетачне информације које потичу од крађе идентитета
Истражите информације о којима оспоравате , осим ако не доставите бироу довољно информација како би истражили ваш спор, све се расправљате о вашем извештају о кредиту или преиспитујете ставку без додатне информације о вашем спору.
Исправите или избришите нетачне информације у року од 30 дана од вашег спора или до 45 дана ако пошаљете додатне информације након подношења писаног спора.
Избришите застареле (негативне) информације више од седам до десет година, у зависности од врсте информација.
Ограничите приступ вашој датотеци само оним пословним субјектима који имају дозвољену сврху за преглед вашег извештаја о кредиту.
Обезбедите свој кредитни извештај послодавцима само уз вашу писмену сагласност.
Обезбедите вам копију вашег кредитног резултата на ваш захтев.
Дајте вам прилику да се одбијете од пресцреенед кредитних понуда .
Захтјеви за информациони намештај
ФЦРА се примењује на више од кредитних бироа. Предузећа која обезбеђују информације кредитним бироима, информатичарима, такође имају обавезе. На пример, они:
- Не могу пријавити нетачне информације
- Мора се одмах ажурирати и исправити нетачне информације које су раније достављене кредитним бироима
- Морате да вам кажете о било којој негативној информацији која је пријављена кредитним бироима у року од 30 дана
- Морате дозволити кредитним бироима да знају када добровољно затварате рачун
- Морају имати процедуру за одговор на обавештења о крађи идентитета послатих од стране кредитних бироа
- Не можете пријавити рачуне које сте претходно пријавили резултат крадје идентитета
Имате право да спорите нетачне информације о кредитном извештају директно са информацијама достављеним у писаној форми. По пријему вашег спора, поверилац мора обавестити кредитни биро за ваш спор и не сме да настави да извештава о нетачним информацијама док не испита ваш спор.
Захтјеви за предузећа која користе податке о кредитном извјештају
Компаније могу затражити да виде ваш кредитни извештај ако имају дозвољену сврху , на примјер, да одобрију кредит након што поднесете пријаву. ФЦРА захтева да ова предузећа:
- Да ли знате када су вам одбијени због информација у вашем извештају о кредиту?
- Наведите име и адресу кредитног бироа који је доставио извештај који се користи у одлуци да вас одбије.
Суочавање са прекршајима ФЦРА
Можете тражити одштету од предузећа која крши ваша права према ФЦРА-у, било да је то кредитни биро, информациони произвођач или корисник ваших извјештаја о кредитном извјештају.