Закон о фер извјештавању о кредиту (ФЦРА) захтева од предузећа да имају прихватљив разлог за приступ вашем извјештају о кредиту. Прихватљиви разлози укључују:
- Да одобрите кредит. Ако сте се пријавили за кредитну картицу, кредит или друге услуге засноване на кредитима, предузеће има дозволу за приступ кредитном извјештају како би утврдило да ли се квалификујете.
- Прикупи дуг. Сакупљачи дуга могу да користе ваш извештај о кредиту како би добили информације, као што су ваша адреса или место запослења, што би им помогло да прикупе дуг.
- Осигурати осигурање. Неки провајдери осигурања користе вашу кредитну оцену како би процијенили вјероватноћу да ћете поднијети захтјев.
- Радни однос. Тренутни и потенцијални послодавци могу проверити ваш кредитни извештај пре ангажовања на одређеним позицијама, посебно на финансијским и вишим нивоима управљања.
- Неке државне агенције могу проверити ваш извештај о кредитирању пре издавања одређених дозвола.
- Легитимне пословне трансакције.
Предузећа која приступа вашим извештајима о кредитима под претенцијама или онима који га користе незаконито крши су савезни закон. Можда ћете моћи тужити компанију која крши ваша права.
Две врсте кредитних упита
Неке од питања о вашем кредитном извештају нису укључене у вашу кредитну оцену. Питања која су направљена због апликације коју сте направили за кредит су они који утичу на ваш резултат.
Ове добровољне или "тешке" упите су једине захтеве за кредит који се рачунају према вашем кредитном резултату.
Када прегледате кредитни извештај, можда ћете приметити да се неколико послова појављује од предузећа на које нисте поднели захтев за кредит. Остали бизниси могу проверити ваш извештај о кредитирању зато што желе да вам понуде робу и услуге.
На пример, повериоци који шаљу "унапред одобрене" понуде за кредитне картице често су проверили ваш кредитни извештај да бисте видели да ли испуњавате основне критеријуме за кредитну картицу.
Питања у вези с кредитима су такође направљена од стране потенцијалних послодаваца, предузећа са којима већ имате кредит и самих. Ниједна од ових "меких" питања не броји према вашем кредитном резултату.
Верзија вашег извештаја о кредиту коју видите видите укључује сва питања која су упућена у ваш кредитни извештај у последњих 24 месеца. (Старији упити одустају након 24 месеца.) Када зајмодавци и повериоци погледају ваш извештај о кредитирању, појављују се само тешка питања.
Како упите утичу на ваш резултат
Упити о вашем извештају о кредитирању су један од начина на који компаније за оцењивање кредитне способности израчунавају ризик да ћете неизвршити обавезе по новим кредитним обавештењима. Превише питања може значити да преузимате превише дуга или да сте у неким финансијским проблемима и тражите кредит који ће вам помоћи. Неколико питања можете смањити вашу кредитну оцену.
У зависности од тога колико информација имате на вашем извештају о кредиту, додатна претрага можда неће утицати на вашу кредитну оцену. С друге стране, ако имате кратку кредитну историју са само неколико рачуна, додатна истрага може довести до пада броја за неколико поена.
Упити о кредитном извјештају ће остати на вашем извјештају двије године, али само оне које су извршене у току прошле године укључене су у израчунавање вашег кредитног резултата. Најновија истраживања имају највећи утицај на ваш резултат.
Инкуириес Анд Рате Схоппинг
Када купујете хипотеку или ауто кредит, желите да добијете најбољу цену - и требате. Можда бисте се бринули да би вам кредит који је проверио неколико кредитора могао да повреди вашу кредитну оцену.
Добра вијест је да већина калкулација кредитних резултата третира све хипотекарне и ауто истраге као јединствену истрагу, све док се истраге врше у одређеном временском периоду. За најновију верзију ФИЦО бодова , овај период је 45 дана.