Кредитно и управљање дугом

Корак по корак водич за поправку лошег кредита

За то не треба пуно кредита. Можете да упропастите кредитни резултат пре него што схватите да га имате, или пре него што схватите колико је важно имати добар кредитни резултат.

Ваш кредитни резултат је одраз како сте обрадили своје финансијске обавезе. Базира се на информацијама које су компаније пријавиле кредитним бироима, као што су издавачи кредитних картица и зајмодавци, са којима имате финансијске рачуне.

Ако сте благовремено платили своје рачуне и мудро управљали својим рачунима, добићете добар кредитни резултат. Али, ако сте направили неке грешке - као да не плаћате на време или не плаћате уопште - завршићете са лошим кредитом.

Ако имате лош кредит, онда знате колико је тешко. Лош кредит даје многе ствари тешком, немогућим или скупљим. Сви знамо да банке проверавају бонусе пре него што вам дају кредитну картицу или кредит. То значи да је процес куповине куће или аутомобила тежи када имате лошу кредит. Чак и изнајмљивање стана је тежак без доброг бонуса. Осигуравајуће компаније често наплаћују већу стопу за возаче који имају лоше бонитетне оцене. Добављачи комуналних услуга проверавају свој кредит да би одлучили да ли треба да платите сигурносни депозит. Како год иде, списак компанија које проверавају кредит ће вероватно расти уместо да се смањују.

Зашто потражити кредитне поправке?

Без обзира на то колико је твој кредит сада лош, штета није трајна. Кредитна поправка вам омогућава да поправите грешке које повређују вашу кредитну способност и побољшате кредитни резултат.

Поправљање вашег кредита је од кључног значаја за уштеду новца за осигурање, зајмове и кредитне картице, али то није једини разлог за поправку вашег кредита . Бољи кредит отвара нове могућности запошљавања, чак и промоције и покреће се са тренутним послодавцем. Ако сањате да започнете свој бизнис или једноставно желите сигурност сазнања да можете позајмити новац кад желите, требали бисте поправити кредит прије, а не касније.

Можете ли поправити сопствени кредит?

Вероватно сте видели рекламе за кредитне поправке на телевизији, радиу, интернету, па чак и са стране пута. Добра вест је да не морате ангажовати професионалца да би вам поправио кредит.

Можете урадити све исте ствари које компанија за поправку кредита може да уради, тако да уштедите новац и потрудите се да пронађете реномирану компанију и сами поправите своје кредите.

Почните са својим кредитним извештајем

Пре него што почнете, морате знати шта треба поправити. Ваш кредитни извјештај садржи све информације које доприносе лошем кредиту. То би могло бити прошло кроз доспеле рачуне, наплату дуга, високе салде кредитних картица или јавне записе. Прочитајте извештај о кредиту како бисте идентификовали негативне ставке које утичу на вашу кредитну оцену.

Добиј бесплатан кредитни извештај

По закону имате право на бесплатне кредитне извјештаје из сваке од три кредитне бироа сваке године. Овај годишњи бесплатни кредитни извештај доступан је само путем годишње кредитне картице. Такође можете поручити телефоном или поштом ако је то згодније.

Постоји неколико других ситуација у којима имате право на бесплатни кредитни извештај:

• Одбили сте због кредита због нечега на вашем извештају о кредиту у последњих 60 дана
• Тренутно добијате државну помоћ

• Ти си незапослен и планираш ускоро тражити посао
• Мислиш да си жртва преваре кредитне картице или крађе идентитета
• Закон ваше државе вам даје додатни бесплатни кредитни извештај сваке године

Ови бесплатни извештаји о кредитирању требају се наручити директно преко кредитних бироа.

Плаћање за ваш кредитни извештај

Ако сте већ искористили бесплатне кредитне извештаје за ову годину, можете да наручите кредитне извештаје директно из кредитних бироа или миФИЦО.цом за накнаду. Бирои пружају три-у-један кредитни извештај који наводи сва три ваша кредитна извештаја један по један. Троје у један извештај о кредитима кошта више од једног извештаја о кредиту, али мање од комбиноване цене куповине индивидуалних извештаја о кредитима.

Зашто наручити сва три извештаја о кредиту?

Неки од ваших кредитора и зајмодаваца могу пријавити само једном од кредитних бироа. И, пошто кредитни бирои обично не размјењују информације, могуће је имати различите информације о сваком од ваших извјештаја. Наручивање свих три извештаја далаће вам потпуни преглед ваше кредитне историје и омогућити вам да поправите свој кредит у сва три бироа уместо само једног.

Прегледајте своје извештаје о кредитима за грешке

Прочитајте своје кредитне извештаје темељито, проверавајући ствари које могу бити нетачне. Може се много пребацити, поготово ако први пут проверавате свој кредитни извештај. Узмите своје време и прегледајте свој кредитни извештај током неколико дана ако вам треба.

Читање вашег кредитног извештаја

Упознајте се са информацијама у сваком од ваших извештаја о кредиту. Без обзира на то где сте наручили своје кредитне извјештаје, сви ће садржати:

• Ваше личне информације за идентификацију
• Детаљна историја за сваки ваш рачун
• Јавне евиденције као што су стечај и пореске олакшице
• Упите из предузећа која су извукли ваш кредитни извештај

Одлучити шта треба поправити

Ево врста информација које ћете морати поправити:

• Нетачне информације, укључујући и оне који нису ваши, плаћања која су неисправно пријављена, итд.
• Досадашњи рачуни који касни, отписују или су послати у збирке.
• Искоришћени рачуни који су изнад кредитног лимита.

Истакните или подвлачите сваку врсту информација у различитим бојама како бисте вам помогли да направите кредитни план поправке.

За сваки тип информација користићете другачији приступ. Истицање у различитим бојама штеди време да поново читате свој кредитни извештај сваки пут када сте спремни да извршите плаћање, позовете поверилаца или пошаљете писмо.

Грешке извештаја о кредитном извештају о спору

Имате право на тачан кредитни извештај. Можете да оспорите све информације у вашем извештају о кредиту које су нетачне, непотпуне или верујете да не могу бити верификовани. Када наручите кредитни извештај, добићете упутства о томе како да оспорите информације о извештају о кредиту. Кредитни извештаји који се наручују на мрежи обично долазе са упутствима за стварање спорова на мрежи, али такође можете да правите спорове преко телефона и путем поште.

Најбољи начин за спорове за поправку кредита

Споројавање на мрежи је брже и лакше, али изван снимака екрана које снимате, нећете имати траг за тај процес.

Слање ваших спорова поштом има неколико предности. Прво, можете укључити доказе који подржавају ваш спор, на пример, отказани провјеру који вам је на вријеме извршио плаћање. Такође можете да задржите копију спорног писмо за вашу евиденцију. Најзад, ако пошаљете свој спор путем потврђене поште са захтевом за повратак - што треба да имате - имате доказ о датуму када сте послали спор. Ово је важно зато што кредитни бирои имају 30-45 дана да истраже и одговоре на ваш спор.

Можда ћете завршити слање неколико спорних писама. Сачувајте предложак шаблона за спорове о кредиту на рачунару који можете модификовати за различите спорове и различите кредитне бирое. Ово ће вам уштедети вријеме и спречити да сваки пут пишете ново слово.

Слање вашег спора

Када пошаљете свој спор, можете приложити копију вашег извештаја о кредитирању са предметом на који оспоравате оспоравање и копију (не оригинал) било ког доказа који подржава ваш спор.

Обавезно укључите довољно информација о вашем спору. У супротном, кредитни биро може да одлучи да је ваш спор неуобичајен и одбити да истражи спор или да ажурира ваш кредитни извештај.

Док год је ваш спор легитиман, кредитни биро ће провести истрагу. Ова истрага је често једноставна као што се тражи од повериоца ако су информације тачне. Када истрага буде завршена, кредитни биро вам шаље одговор на ваш спор.

Алтернативни спор о кредитном бироу

Ваше спорове можете директно послати банци или бизнису који су навели податке о вашем кредитном извјештају. Имају исту законску обавезу да истраже ваш спор и уклањају нетачне, непотпуне или непроверљиве податке из вашег извештаја о кредиту. Спорно директно са информацијским прибором је неопходно за грешке које кредитни бирои "потврђују" тачни.

Шта се дешава после спора

Ако је спор успешан и ажурира се ваш кредитни извештај, биро ће извршити измену, упозорити друге кредитне бироје и послати вам ажурирану копију вашег кредитног извештаја.

Са друге стране, ако ставка није уклоњена из вашег извештаја о кредиту, ваш извештај ће бити ажуриран да би показао да сте оспорили информације и добићете прилику да додате личну изјаву у свој кредитни извештај. Лични извештаји не утичу на вашу кредитну оцену, али могу вам пружити додатни увид у ваш спор када предузеће ручно прегледа ваш кредитни извештај.

Решити рачуне прошле дужности

Историја плаћања утиче на вашу кредитну оцјену више од било ког другог фактора - то је 35 процената вашег резултата. Пошто је историја плаћања толико велики део вашег кредитног резултата, имате неколико досадашњих рачуна на вашем кредитном извештају који ће значајно повредити ваш резултат. Брига о њима је пресудна за поправку кредита. Циљ је добити прошлост рачуне који су пријављени као "текући" или "плаћени".

Примите струју на рачуне који су прошли, али још увек нису напуњени . Зарачунавање је један од најгорих стања на рачуну и дешава се када вам је плаћање 180 дана.

Рачуни који су неисправни, али мање од 180 дана, не могу се уштедети уколико платите укупан износ који је уплаћен. Обратите пажњу, што је више за собом, веће ће вам бити исплаћена исплата.

Обратите се свом повјериоцу да разговарате о могућностима довођења тренутног рачуна. Ваш повјерилац може бити вољан да се одрекне кашњења или да прошири неисплативу салду током неколико плаћања. Нека знају да сте забринути да избегнете пуњење, али вам је потребна помоћ. Ваш повјерилац може чак бити вољан да промени свој рачун како би приказао своја плаћања текућим, а не преосталим, али морате заправо разговарати са својим повериоцима да преговарају.

Плаћате рачуне који су већ наплаћени . Ви сте и даље одговорни за равнотежу. Пошто старији, наплаћивање мање штети вашој кредитној оцени. Међутим, неизмирено стање ће отежати - а понекад и немогуће - добити одобрење за нове кредите и кредите. Део ваше кредитне поправке мора укључити плаћање отплате.

Ако платите наплату у потпуности, ваш кредитни извјештај ће бити ажуриран да би се приказао салдо $ 0 и статус "Паид". Статус отплате ће се наставити пријављивати седам година од дана отплате.

Друга опција је да се поравна наплата за мање од првобитног стања. Уз поравнање, поверилац се слаже да прихвати нижу уплату и откаже остатак дуга. Статус поравнања ће ићи на ваш кредитни извјештај и остати седам година.

Можда ћете моћи убедити кредитора да избрише статус отплате од вашег извештаја о кредиту у замену за плаћање, али то није лако учинити. Најважнија ствар је да платите своје наплате и ако можете добити повољан статус рачуна, то је додатни бонус.

Водите рачуна о збирним рачунима . Рачуни се шаљу у агенцију за наплату након што буду наплаћивани или постају деликвентни неколико месеци. Чак и рачуни који се обично не наводе на ваш кредитни извјештај могу се послати агенцији за наплату и додати у ваш кредит.

Ваш приступ плаћању збирки је сличан ономе за наплату, можете платити у потпуности, па чак и покушати да платите за брисање или можете поравнати рачун мање од доспијећа. Збирка ће остати на вашем кредитном извјештају седам година на основу првобитне делинквенције.

Водите рачуна о прошлом рачуну:

• 5 начина за решавање прошлих рачуна
• Тактика за плаћање колекција
• Да ли плаћате стару колекцију?

Донесите веће кредитне картице испод граница

Коришћење кредита - однос који упоређује ваше кредитне картице према границама кредита - је други највећи фактор који утиче на ваш кредитни резултат. То је 30 процената вашег резултата. Што је већа равнотежа, то више утиче на вашу кредитну оцену.

Узимајући у обзир кредитне картице, трошите драгоцене кредитне бодове. Доведите максималне кредитне картице испод кредитног лимита, а затим радите како бисте у потпуности платили салду. Смањење кредитне картице мање од 30 процената кредитног лимита је боље за вашу кредитну оцену. Испод 10 процената је идеално.

Кредити и кредитни резултат

Што је ближе ваше позајмице за зајам на првобитни износ који сте позајмили, то више утиче на вашу кредитну оцену. Прво се фокусирајте на плаћање балансирања кредитних картица, јер имају већи утицај на вашу кредитну оцену. Затим, смањите своје позајмице.

Извештаји о прошлом стању у односу на високе биланце

Вероватно нећете моћи да платите своје салде и своје досадашње рачуне одједном. Прво фокусирајте на рачуне који су у опасности да постану доспели или напуњени. Обуците што више ових рачуна колико је могуће. Сви ако можете. Затим, платите своје балансере за кредитне картице. Треће, рад на рачунима који су већ наплаћени или послати агенцији за наплату.

• Како израчунати кредитно коришћење
• 5 разлога да не треба максимално издвојити своју кредитну картицу
• 5 Принципи плаћања кредитним картицама

Узми нови кредит

Када решите негативне ставке на вашем кредитном извештају, радите на добијању позитивних информација. Баш као што касно плаћање озбиљно нарушава вашу кредитну оцену, благовремена плаћања помажу вашем резултату. Ако имате неке кредитне картице и зајмове пријављени на време, сјајно. Наставите да држите те салде на разумном нивоу и увек извршите плаћања на време. Ако немате отворене, текуће рачуне, морат ћете почети са новим.

Где добити нов кредит

Претходне делинквенције вам могу спречити да добијете одобрење за главну кредитну картицу, тако да ограничите своје апликације за кредитне картице на једну, највише два, док се ваш кредитни резултат не побољша. Ово ће минимизирати захтеве за кредитирање , које се додају у ваш кредитни извештај сваки пут када направите нову апликацију за кредит. Превише захтева за кредит повређује вашу кредитну оцену и вашу способност да се одобри за нови кредит. Питања остаје на вашем извештају о кредиту две године, али само утичу на вашу кредитну оцену 12 месеци.

Ако сте одбили за главну кредитну картицу, покушајте да се пријавите за кредитну картицу малопродајних трговина. Још увек нема среће? Размотрите осигурану кредитну картицу која захтева да направите сигурносни депозит за добијање кредитног лимита. Сигурносни депозит чини осигурану картицу мало тешћу, али осигурана картица из главне мреже за обраду је боља од малопродајне кредитне картице.

Користите нови кредит да бисте помогли свој кредитни резултат

• Коришћење осигураног кредита за обнављање вашег кредита
• Како добити кредитну картицу с лошим кредитом
• Пронађите кредитне картице које одговарају вашој кредитној оцени

Седам кредитних савета

Обратите пажњу на ове препоруке о кредитним поправкама док радите на бољем кредитном резултату.

1. Спасите што можете . Немојте жртвовати рачуне који су у добром стању за рачуне који нису. Наставите правовремене исплате на свим вашим текућим рачунима.
2. Ширите своје спорове у одређеном временском периоду . Ако оспоравате неколико ставки у свом извештају о кредитирању, ставите само један спор у сваком писму и спорите. Кредит би могао постати сумњичав за превише спорова и сматрати их неспретним.
3. Будите пажљиви затварање кредитних картица . Ретко затварање кредитне картице помаже вашој кредитној оцени. Заправо, затварање кредитне картице је већа вероватноћа да ће повриједити вашу кредитну оцјену , посебно када рачун има равнотежу.
4. Сазнајте шта ствари штете вашем кредитном резултату . Сазнајте шта ствари негативно утичу на вашу кредитну оцену, тако да можете избјећи прављење ових грешака.
5. Ваш кредитни резултат може да варира . Ваш кредитни резултат може се неочекивано спустити док прегледате кредитне поправке. Ово не значи да сте учинили нешто погрешно. Наставите са додавањем позитивних информација у свој кредитни извештај, а ваш кредитни резултат ће се побољшати током времена.
6. Размислите о потрошачком кредитном савјетовању . Ако су ваши дугови огромни, повериоци нису спремни да раде са вама, а ви не можете сами да дођете до плана за плаћање, саветовање потрошачког кредита је опција за враћање на прави пут.
7. Ако је банкрот неизбежан, пошаљите га раније него касније . Ако је подношење банкрота једини начин на који можете да се вратите на пут, не губите време на стратегијама које неће радити. Процените да ли бисте раније требали банкротирати, како бисте започели процес и почели да поново изградите свој кредит и свој живот.