Основни савети за кориштење кредитних картица мудро
Коришћење кредитних картица чини се једноставно. Обришите га из новчаника, превуците га преко читача кредитне картице (или га убаците ако сте надоградили на ЕМВ чип кредитну картицу ), и одете са својим куповинама.
Да је то било једноставно! Познавање свега што треба знати о кредитним картицама је кључно за одустајање од проблема са кредитним картицама.
Основе коришћења кредитних картица
Издавачи кредитних картица чине одређени износ кредита доступним за вас да позајмљују више и више.
Све што треба да урадите је да се придржавате услова уговора о кредитној картици. То обично значи плаћање на вријеме, задржавање у оквиру кредитног лимита, а не кориштење ваше кредитне картице за извршење преваре или куповину илегалних ствари.
Куповине на вашој кредитној картици морају бити отплаћене, али издавалац ваше кредитне картице вам пружа могућност да отплатите свој салдо током времена. Можете и даље користити кредитну картицу чак и ако имате баланс све док имате довољно расположивих кредита . На пример, ако је ваш кредитни лимит 1000 долара, а садашње стање је 400 долара, и даље имате кредит од 600 долара за куповину у будућности.
Ако одлучите да платите током времена, мораћете да извршите барем минималне месечне исплате до датума рока сваког месеца. У супротном, ви ћете се суочити с казнама за било какве кашњења. Поред тога, плаћате камате на било који износ који плаћате током одређеног временског периода.
То је суштина онога како је то кориштење кредитне картице. Хајде да уђемо у детаље.
Избор праве кредитне картице
Не можете једноставно одабрати кредитну картицу насумично јер сте је видели у огласу или примили понуду у пошти.
На трзисту има десетине и десетине кредитних картица са разлицитим таксама, каматним стопама, наградама и другим лиценцама. Ево неколико савета за одабир праве кредитне картице.
Одлучите шта желите са кредитне картице . Да ли желите да платите баланс по нижој каматној стопи? Зарадите награде за куповину? Да направите велику куповину и не плаћате камату? Почните са изградњом или изградњом кредита?
Ово су главне врсте кредитних картица које можете изабрати од:
- Стандардне или "плаин ванилла" кредитне картице су основне кредитне картице које не нуде посебне награде или користи.
- Награде кредитне картице плаћају готовински натраг, миље или бодове награде на ваше куповине.
- Кредитне картице за пренос баланса нуде (привремену) ниску уводну стопу на салдере које пренете на кредитну картицу.
- Кредитне картице са ниским каматама нуде ниску уводну стопу за куповину. Неке кредитне картице нуде ниску стопу за балансне трансфере и куповину.
- Премиум кредитне картице нуде више награде и друге луксузне бонусе. Ове кредитне картице обично плаћају висину годишње накнаде.
- Студентске кредитне картице су намењене младим одраслим уписаним у акредитовани четворогодишњи колеџ или универзитет.
- Малопродајне кредитне картице могу се користити само у одређеном малопродајном објекту.
Проверите таксе и камате . Умањите своје опције и прегледајте цијене за кредитне картице како бисте добили идеју колико ће кредитна картица коштати. Ако изаберете кредитну картицу годишње, проверите да ли је то добро.
Упоредите сличне кредитне картице . Упоредите каматне стопе, накнаде, награде и бонусе кредитних картица из различитих издавача кредитних картица. Можете да прегледате услове кредитне картице на Интернету на свакој веб страници издаваоца кредитне картице или користећи веб локацију за поређење кредитних картица.
Знаш свој кредитни рејтинг . Ваша кредитна историја ће играти главну улогу у вашој способности да будете одобрени за кредитну картицу. Обично вам је потребан већи кредитни резултат да бисте се квалификовали за награду кредитне картице, кредитне картице са промотивним каматним стопама и премиум кредитне картице.
Када одаберете кредитну картицу, можете да попуните апликацију кредитне картице на мрежи и сазнате да ли сте одобрени за неколико минута.
Разумевање тарифа за кредитне картице
Кредитне картице могу се појавити са више накнада. Неке се могу избећи у зависности од тога како користите картицу. Остали су потребни без обзира на све. Заједне накнаде за кредитне картице укључују:
- Годишња накнада . Ово је наплаћена накнада једном годишње на ваш кредитни рачун. Неке кредитне картице одустају од годишње накнаде у првој години.
- Касна накнада . Издавачи кредитних картица наплаћују кашњење уколико је месечна уплата мања од минималног износа или примљена након датума рока.
- Накнада за пренос биланса . Када пребаците баланс са друге кредитне картице, биће вам наплаћена накнада за трансфер у билансу која је проценат пренетог износа.
- Накнада за готовинско плаћање . Ако користите своју кредитну картицу за повлачење новца у односу на кредитни лимит, биће вам наплаћена накнада за готовински аванс. Накнада за готовински аванс је проценат износа вашег аванса.
- Финансијска накнада . Када носите баланс на вашој кредитној картици, наплаћују вам камату у виду трошкова финансирања.
- Накнада страних трансакција . Ова такса се наплаћује на куповину у другим валутама. Накнада је типично проценат износа трансакције и може се одрећи одређених врста кредитних картица.
Трансакције које можете учинити
Већина кредитних картица вам омогућује да направите три врсте трансакција: куповине, балансних трансфера и готовинских аванса.
Кад год користите кредитну картицу за нешто, купујете. Већина ваших трансакција ће вероватно бити куповина, која се може извршити лично, путем интернета или путем телефона. Уопште нема накнаде за куповину на вашој кредитној картици. Али, било који баланс који носите на кредитној картици су предмет интересовања.
Пренос баланса је када пребацујете баланс са једне кредитне картице у другу.
Можете да пренесете баланс како бисте искористили нижу каматну стопу или консолидовали баланс кредитне картице. Балансни трансфери обично се наплаћују накнада за пренос биланса и могу бити подложни већој каматној стопи од куповине.
Авансни аванси се врше када користите своју кредитну картицу за повлачење новца из банкомата. Трансакције са готовинским еквивалентом могу се такође третирати као готовински аванси. Ово укључује преносе заштитних средстава и куповину новчаних налога или трансфера жице. У готовинским авансима обично се наплаћује накнада за готовински аванс и већа камата. Избегавајте узимање готовинских аванса на вашој кредитној картици јер су много скупље од других врста трансакција.
Разумевање интереса за кредитне картице
Издавачи кредитних картица наплаћују камате на трансакције са кредитним картицама. Каматна стопа се изражава као годишња процентуална стопа или АПР.
Ваша кредитна картица ће имати неколико различитих АПРС : један за куповину, један за балансне трансфере, један за готовинске авансе, и казну АПР који се наплаћује када подразумевате услове кредитне картице. Каматна стопа на вашој кредитној картици је везана за вашу кредитну способност. Уопштено, што бољег кредита, нижа је каматна стопа коју ћете добити.
Већина кредитних картица има променљиве АПР , што значи да се могу померати горе и доље на основу основне стопе индекса, као што је Приме стопа. Каматна стопа на кредитну картицу такође може да се повећа на казну АПР ако заостаје за плаћања за више од 60 дана.
Камата се наплаћује на вашу кредитну картицу у виду накнаде за финансирање , која се израчунава на основу вашег стања (или просечног дневног стања) и вашег АПР.
Ваша кредитна картица може доћи са грејс периодом током којег можете платити свој неизмирени износ у потпуности и избјегавате плаћање. Грејс период је између 20 и 30 дана у зависности од услова ваше кредитне картице. Грејс период не може да се примени ако сте покренули циклус фактурисања са балансом или трансакција не добија грејс период. Готовински аванси и балансни трансфери обично немају грејс период.
Примања награда приликом коришћења кредитних картица
Награде кредитне картице плаћају подстицај за куповину кредитне картице. Можете нагомилати награде, а затим их откупити за готовину, путне трошкове, поклон картице и робу.
Многе награде кредитне картице додељују више награда за одређене врсте куповина. На пример, путна кредитна картица може платити више награда за летове и хотеле које резервишете помоћу ваше кредитне картице.
Важно је знати услове кредитних картица за награду - износ награда које сте зарадили при куповини, минималне износе откупа, датум истека на наградама и ствари које можете учинити да бисте изгубили своје награде. На примјер, ако заостате на плаћањима кредитне картице, можете изгубити награде које сте накопичили.
Управљање кредитним лимитом
Већина кредитних картица долази са кредитним лимитом - максимални износ који вам је дозвољен да потрошите на кредитној картици. Ваш кредитни лимит се одређује на основу ваше кредитне историје, прихода и врсте кредитне картице за коју сте се пријавили.
Останите у оквиру кредитног лимита који вам омогућава да избегнете казне и да будете у добром стању. Поред тога, чување биланса кредитне картице ниско у односу на кредитни лимит је боље за вашу кредитну оцену.
Издавалац кредитне картице може аутоматски повећати кредитни лимит периодично пошто користите свој налог одговорно и ваш приход повећава. Такође можете затражити повећање кредитног лимита са издаваоца ваше кредитне картице, ако је прошло неколико месеци од када сте добили последње повећање. Када затражите повећање кредитног лимита , издавалац кредитне картице прегледа вашу историју, приход и кредитну историју како би одлучили да ли сте квалификовани.
Неке кредитне картице немају предефинисано ограничење трошкова. Имати кредитну картицу без предефинисане лимита не значи да имате неограничену потрошњу на вашој кредитној картици. Уместо тога, то значи да износ који можете потрошити на кредитној картици зависи од ваших типичних трошкова потрошње, кредитне историје и могућности отплате. Можете да позовете издаваоца кредитне картице да затраже ограничење потрошње ако се питате да ли можете да направите велику куповину на вашој кредитној картици.
Читање Изјаве о фактурисању
Сваког месеца добићете изјаву о фактурисању која укључује све трансакције које су извршене на вашем рачуну у оквиру циклуса фактурисања. Изјава о фактурисању такође наводи вашу неплаћену равнотежу, вашу тренутну минималну уплату и датум доспећа.
Изјава о фактурисању стиже на адресу за обрачун коју сте дали издавачу кредитне картице. Или, ако сте се пријавили за плаћање без папира, добићете е-пошту која вам дозвољава да се пријавите како бисте провјерили свој онлине налог да бисте погледали своју изјаву.
Не узимајте здраво за готово да је све на вашој изјави о кредитној картици тачно. Прочитајте сваку трансакцију на картици да бисте били сигурни да: ваша последња уплата и сви други кредити су правилно примењени, наплатили сте тачан износ за све ваше куповине, а на вашој кредитној картици не постоје неовлашћене трансакције.
Ако налазите грешке у изјави за фактурисање, имате право да оспорите грешку издаваоцу кредитне картице. Време вашег спора је важно. Имате 60 дана од дана када вам је послата изјава о фактурисању да бисте спорили. Да бисте заштитили своја права у складу са Законом о фер пословању, ваш спор мора бити направљен у писменој форми. Проверите изјаву о фактурисању за адресу издавача кредитне картице за дописну пошту.
Било који неовлашћени трошак такође треба пријавити издавачу ваше кредитне картице, тако да се могу уклонити са вашег налога. Такође можете да примите нову кредитну картицу са новим бројем рачуна ако сумњате да је ваш рачун кредитне картице угрожен.
Израда платних картица
Према уговору о кредитној картици, од вас се тражи да извршите плаћање сваког месеца. Осим ако немате карту за наплату (која захтијева да платите своје стање у потпуности), од вас се захтијева само минимална уплата. Минимална уплата је само мали проценат вашег изванредног стања и обично је лако направити.
Иако издавалац кредитне картице вас само тражи да извршите минимална плаћања, обично је боље да платите више. Са минималним исплатама, ваше стање се смањује само за малог износа сваког месеца, јер ће се велики део исплате примијенити на камату. Ово повећава колико је потребно за исплату вашег салда. У идеалном случају, требало би да платите своје салде у потпуности сваког месеца.
Важно је извршити уплату кредитне картице до датума рока сваког месеца. У супротном, биће вам наплаћена неплаћена накнада за било коју исплату која није примљена до датума доспијећа. Ако је ваше плаћање закаснело више од 30 дана, касно обавештење ће бити додато у ваш кредитни извештај и утиче на вашу кредитну оцену.
Издавач кредитне картице датиће неколико опција за плаћање. Можете да пошаљете чек или направите телефон или онлајн уплату користећи ваш рачун за проверу и број рутирања. Не можете извршити плаћање кредитне картице са другом кредитном картицом или чак са дебитном картицом. Можете чак поставити и аутопаи да бисте осигурали да се плаћања врше на време, ако имате проблема да се памте да их правите сваког месеца.
Најгора ствар коју можете учинити је да једноставно одустанете од плаћања кредитне картице, без обзира на разлог. Већина поверилаца ће вам помоћи ако их обавијестите пре него што пропустите плаћање. Позовите свог кредитора, укратко објасните ситуацију и затражите своје опције.
Затварање кредитне картице
Све кредитне картице нису намењене заувијек. Можда бисте размислили о смањењу броја кредитних картица које имате. Или, можда бисте затворили кредитну картицу јер је издавалац картице променио услове картице. Затварање кредитне картице је једноставно као и телефонски позив издаваоцу кредитне картице, али постоје неке ствари које бисте требали знати пре него што предузмете акцију.
Затварање кредитне картице може штетити вашу кредитну оцјену, посебно ако кредитна картица има равнотежу или чини значајан дио ваше кредитне историје. Ако желите затворити кредитну картицу, најбоље је прво платити своју равнотежу.
Ако затворите кредитну картицу док још увек има равнотежу, ваш кредитни резултат може да погоди. На срећу, ваш кредитни резултат би требало да порасте док платите свој баланс.
Док не достигнете нулту равнотежу, ваша редовна месечна плаћања су још увек дужна, чак и када је ваша кредитна картица затворена. И даље можете да трпите исте посљедице кашњења плаћања - повећање каматне стопе на накнаду и кредитно извјештавање - када је ваш рачун затворен.
Пре него што затворите кредитну картицу, откажите аутоматска плаћања или претплате, као што су музика или стреаминг услуге, поставили сте с кредитном картицом. У супротном, ова плаћања ће бити обрнута. Можете се суочити са отказивањем или другим казнама од давалаца услуга. Погледајте недавну изјаву о кредитној картици да бисте добили идеју о било каквим аутоматским плаћањима које сте подесили са кредитном картицом.
Користите све награде које сте набавили пре него што затворите кредитну картицу. Када се ваш рачун затвори, вероватно ћете изгубити неискориштене награде.
Избегавање дуга кредитне картице
Зато што позајмљујете новац када користите кредитну картицу, постоји могућност да се уђе у дуг. Отплата дуга може трајати неколико година, хиљаде долара и пуно жртвовања. Много је лакше бити проактиван и остати ван дуга кредитне картице.
Кључ за избегавање дуга кредитне картице јесте навика да наплаћујете само оно што можете приуштити. Када почнете да користите своју кредитну картицу за финансирање животног стила који је изнад ваших средстава, ризикујете да добијете дуг кредитне картице. Што више кредитних картица имате, то је лакше да се пребаците преко главе.
Донирајте мудре одлуке о куповини предмета који су вам потребни насупрот онима које желите. Сви смо користили реч "потреба" да опишемо нешто што заиста желимо лоше. Коришћење ваше кредитне картице одговорно значи препознати које ствари требате и које желите.
Избегавајте да користите своју кредитну картицу за куповину свакодневних куповина, осим ако то није за зараду или боље управљање вашим новцем. Коришћење ваше кредитне картице као замене за готовином је навика која води до дуга. За обичне куповине, оставите своју кредитну картицу у новчанику и уместо тога користите готов или дебитну картицу.
Плаћајте свој баланс у потпуности сваког месеца. Док год плаћате баланс кредитне картице, ви остају без дуга. Када не можете да приуштите да платите пуну равнотежу, време је да умањите потрошњу ваше кредитне картице док не будете уплаћени.
Шта урадити о превари кредитних картица
Ових дана, једноставно имате кредитну картицу ставља вас на ризик да постанете жртва преваре кредитних картица . Хакери могу украсти податке о кредитној картици из предузећа у којима сте користили картицу. Они постају паметнији приликом прикупљања информација о кредитној картици са бензинских станица и других бизниса. И, они могу да вас преваре да одустану од својих података о кредитној картици тако што ћете представљати своју банку или другу компанију са којом послујете.
Многе компаније за кредитне картице ће покушати спречити преваре на вашем рачуну тако што ће одбити необичне куповине све док не потврди да сте ви тај који покушава трансакцију.
Можете спречити преваре кредитних картица заштитом информација о вашој кредитној картици. Немојте уносити податке о кредитној картици на сумњиве веб странице или их објавити на интернету. И пратите своју кредитну картицу у свако доба.
Пратите трансакције кредитне картице креирањем онлајн налога са издаваоцем кредитне картице. На тај начин можете често прегледати трансакције кредитне картице како бисте открили сумњиве оптужбе.
Ако спотирате неовлашћене трошкове, одмах издајте издавача кредитне картице, тако да се тарифе могу уклонити и можете добити нову кредитну картицу. Већина издавалаца кредитних картица немају нулту политику одговорности за преваре која ће вас спречити да будете одговорни за лажне накнаде на вашем рачуну.
Кредитне картице и ваш кредитни резултат
Ваш кредитни резултат је број који сумира информације у вашем извештају о кредиту. Многи повериоци и зајмодавци користе вашу кредитну оцену да одлуче да ли ће одобрити ваше апликације и одредити своје цене.
Већина највећих издавача кредитних картица шаље ажурирања кредитним бироима, компанијама које сакупљају и одржавају информације о кредитном извештају. То значи, како ћете користити своју кредитну картицу , директно ће утицати на ваш кредитни резултат.
Кориштење ваше кредитне картице одговорно ће вам помоћи да направите и одржите добар кредитни резултат . Две најбоље ствари које можете учинити за добар кредитни резултат су задржавање ниске равнотеже и свакодневно извршавање плаћања кредитним картицама.