Можда ћете моћи платити само 25 ¢ на $ 1.00 дуга дуга
Пре него што започнете преговарање о дуговним кредитним картицама
Прво, пре него што наставимо, дозволите ми да вам честитам на одлуци да решите проблем који без сумње изазива значајан лични стрес. Није тајна да пре него што можете инвестирати и градити богатство за себе и вашу породицу, морате уништити свој дуг за кредитну картицу, јер је често један од, уколико не, најскупљи дуг који може настати; сваки пени од трошкова за камату који протиче кроз врата је пени који не можете користити за раст вашег личног портфеља.
Друго, дозволите ми да вам уверим да је могуће живети без дуга кредитне картице. У ствари, дуг кредитне картице једноставно није проблем за већину америчких породица; тајна коју нико осим економиста изгледа не жели да расправља. Да бисмо били прецизнији, отприлике 1 од 2 америчке породице или немају дуга за кредитне картице или користе кредитну картицу за погодност и бодове, испуштајући износ у потпуности сваког мјесеца.
Можете се придружити њиховим редовима. Није нормално да се ваш живот покопава под овим врстама терета.
Треће, пре него што размислите о преговорима о дуговањима са кредитном картицом, претпостављам да сте покушали са техникама као што су снежна куглица и пахуљица , што може помоћи у смањењу равнотеже и брзо ослобађање новчаних токова тако што ћете одредити приоритет распореда отплате на одређене начине .
Најзад, док се уронимо у ову тему, морате да будете спремни за могућност да ваша компанија за кредитне картице можда није спремна да забави или преговара о поравнању дуга кредитне картице. Ако се то догоди, време је озбиљно размотрити расправу о вашим опцијама код стечајног адвоката. У неким ситуацијама, много је лакше обновити свој лични биланс стања након што су ваше обавезе одузете од стране судије, што пре то боље. Честа грешка коју видим су добронамјерни појединци који одводе рачуне као 401 (к) или Ротх ИРА у покушају да се спасе од такве судбине. То може бити невероватно глупо јер су ти рачуни често изван домашаја кредитора у стечајном поступку, што значи да, ако их оставите нетакнуте, могуће је да можете изаћи из суднице без дуга својим пензионим фондовима који још увек генеришу дивиденде, камате , и закупа .
Која је кредитна картица поравнања дуга и зашто би се компанија кредитне картице сложила са једним?
Компаније кредитних картица, од којих су многе у власништву банке , имају неколико приоритета. Прво је, наравно, да се генерише профит за матичну компанију и његове акционаре (ви можете заправо бити акционар кроз заједничке фондове које држите на рачуну за пензију, а да ни то не схватите).
Када постане очигледно да неко можда није у могућности да плати свој биланс, дешава се промена у приоритетима компаније кредитне картице која може радити у вашу корист. Компанија банке или кредитне картице се бави једним стварима и једним стварима: враћање што веће количине баланса од вас и затварање или ограничавање вашег налога. Зашто? То им омогућава да избјегну наплату целокупног износа на свој биланс успјеха , што би узроковало њихов пад, менаџмент да добије ниже бонусе, а можда и смањење дивиденде акционарима.
Ако пријавите стечај, могуће је да цео биланс кредитне картице бити обрисан јер је дуг кредитне картице готово увек неосигуран. То значи да то није подржано од стране одређене имовине или гомиле средстава која компанија кредитне картице може да искористи у случају неизвршења обавеза.
Сви зајмодавци морају наставити је твоје необавезно обећање да ћете вратити обавезу. Контрастирајте то нечему као што је хипотека у вашем дому, што је осигурано од некретнина. Ако не платите ту хипотеку, банка може запленити кућу, ставити је на продају или на аукцију и вратити нека средства, ако не и све.
Ако не постоји нека врста јединствених околности, подношење стечаја би био најгори сценарио за компанију за кредитне картице јер ће изгубити све што вам је продужило. То значи да се често могу уверити да приватна преговарачка насеља чине чак 75% дуга, опраштајући оно што дугујете у нади да ће нешто вратити.
Када схватите да нема шансе да ћете моћи да вратите дугове кредитној картици, поравнање дуга кредитне картице вероватно ће захтевати иницирање неколико телефонских позива у вашој компанији за кредитне картице, а можда чак и неколико писаних писама.
Како функционише преговарање о дугу кредитне картице?
Ако сте већ пропустили неколико плаћања и схватили да није математички вероватно да ћете моћи да отплатите дуг кредитне картице, могуће је да је ваш кредитни резултат већ погодјен. Ако желите да покушате договорити уговор приватно са компанијом за кредитне картице пре него што притиснете нуклеарно дугме (банкрот), процес почиње када позивате или пишете. Ово ће вјероватно бити фрустрирајуће искуство које ће захтијевати дуготрајне разговоре са више људи током дана или недеља.
Обично ћете желети да објасните да: 1) разматра стечај, али не желите да га поднесете, и 2) надате се да ћете смањити преговоре о дуговањима са кредитном картицом, како бисте се уверили да компанија за кредитне картице добија неки свој новац назад чак и ако то није пуна количина, што је боље него ништа.
Ако је компанија за кредитне картице спремна забавити идеју поравнања дуга, шансе су велике да ће они желети један од сљедећих аранжмана.
- Поравнање задужења кредитне картице - Ово је вероватно најлакше преговарати, јер ће многа предузећа бити спремна да оду са гомилом готовине, смањивши њихове губитке. Ако сте примили бонус на послу, наследство или сте спремни да покрију своју уштеду, нудите једнократну уплату у замену за опроштење читавог преосталог стања. Најбољи на који се вјероватно можете надати је 25 долара на долар - нпр. Ако дугујете $ 5,000, платите 1,250 долара. Чак и тада, то неће бити уобичајена ситуација. Неке компаније могу да желе 40 долара на долар, док друге можда желе још више.
- План отплате на основу прихода и трошкова - Друга најбоља опција, компанија за кредитне картице можда ће бити спремна да замрзне текуће стање дуга и направи неку врсту структурираног распореда отплате по нижој каматној стопи. На тај начин, током периода од неколико година, можете платити салдо без бриге око 15%, 20% или више трошкова камате.
- Привремени споразум о одуговлачењу - углавном уобичајени у стварима попут дуга студентског зајма, аранжман за издржавање може се успјешно користити у договореном поравнању кредитне картице. У суштини ово значи да ће се ваш рачун на рачуну замрзнути, каматна стопа ограничена по унапред договореној стопи без накнадних накнада или казни, а за одређени временски период неће бити плаћања. Ово ће вам дати довољно простора за дисање да бисте сакупили средства да бисте потпуно отплатили равнотежу без даљег и даље заостајања због тираније састављања .
Већи недостаци у поравнању дуга кредитне картице
Врло мало ствари у животу долази без губитка и договор о поравнању дуга по кредитним картицама није изузетак. Имајте на уму да:
- У тренутку када обавестите компанију за кредитне картице да имате финансијска питања, ваш приступ вашој кредитној картици ће готово сигурно бити прекинут, рачун замрзнут, а будуће накнаде одбијене.
- Било која опраштена дуговања по кредитним картицама ће се третирати као опорезиви доходак у сврху федералних, државних и локалних пореза на доходак. На пример, ако вам је комбинована укупна ефективна стопа пореза 25% и имате опроштајни дуг од 10.000 долара, ваш порески рачун ће бити 2.500 долара виши него што би иначе било за пореску годину у којој је дошло до опроштаја . Ако је укупни дуг опроштен износ од 600 долара или више, зајмодавац ће вам дати образац 1099-Ц, Отказ дуга који ће се користити у вашој личној подношењу пореза. Не покушавајте да избегавате да то затражите пошто ће ИРС о томе обавестити зајмодавца.
- У зависности од специфичности начина на који то игра, преговарање о поравнању дуга кредитне картице може довести до знатно ниже кредитне оцјене. Ово може привремено смањити ваш приступ капиталу из других извора задуживања, јер се сада виђате као већи ризик. Остали зајмодавци могу вам наплатити вишу каматну стопу како би компензовали вашу повећану вјероватноћу неизвршења. У неким државама, ваши трошкови осигурања за ствари као што је ауто осигурање може порасти. Наравно, дужина и озбиљност ових исхода ће бити далеко горе од пријаве банкрота, тако да ипак може бити вредно тога да прође кроз насеље. Међутим, будите свјесни да нису све кекси и кишобрани.
Најважније је да уговор о поравнању дуга са кредитним картицама може бити ефикасан начин да избјегнете стечајни суд, компанију за кредитне картице за повраћај неког новца, а обе стране ће почети с поновном изградњом штете извршене у свом билансу стања и приходима изјаве из дебакла. Највероватније, највећа ствар која вас спречава да је узмете у обзир, ако сте заиста очајни да бисте стекли контролу над својим финансијама, понос. Није вредело. Размислите о томе како га сисате, узимајући привремени бол, и почевши од свог финансијског живота на прави пут.