Да ли желите да потврдите одређене врсте старог дуга?
Шта је осигурани дуг и неосигурани дуг?
Ако је ваш циљ да избришете свој дуг, можда се питате зашто бисте желели покушати да задржите све од тога које не морате.
То се односи на врсту дуга о којем говоримо. Велики део дуга који ћете укључити у стечајни случај је неосигуран. То значи да нема обезбеђења које кредитор може користити за плаћање дуга ако не можете или не извршите плаћања. Неосигурани дуг обухвата кредитне картице, медицинске рачуне и многе кредите за лични потпис.
Када поставите колатерал, то зовемо тај обезбеђен дуг. Осигурани дуг се заправо састоји од два засебна уговора. Једна је мјеница или обећање за плаћање. Друга је споразум о сигурности, у којем се слажете да повјерилац може узети колатерал за задовољење дуга ако је потребно. Осигурани дуг обухвата кућне хипотеке, ауто кредите, кредите за чамце и неке кредите за другу личну имовину.
Случај из Главе 7 вероватно ће обуставити мјеницу о осигураном дугу, али нема утицаја на споразум о сигурности. Због тога сте могли да изађете из стечаја без личне одговорности за кредит за ауто, али ће поверилац и даље имати права у аутомобилу и може га вратити након што је случај завршен.
Споразум о потврђивању може да заштити вашу колатерализацију
Споразум о потврђивању је уговор који потпишете код осигураног повјериоца који у потпуности преузима дуг из стечаја. Ви остајете одговорни за дуг, али морате задржати колатерал све док држите услове белешке и не подразумевате га.
Основе Споразума о потврђивању
Пошто стечајни поступак брише своју личну одговорност за већину својих дугова, тај претходни уговор који сте потписали за кредит за аутомобиле је ефикасно избрисан. Ако одлучите да потпишете споразум о потврђивању, слажете се да преузмете исти стари дуг који би иначе био избрисан од стечаја. Споразум је обично облик од стечајног суда , који ће зајмодавац делимично попунити са информацијама као што су нова каматна стопа , биланс и информације о плаћању .
Ево везе са службеним насловом за образац реафирмације.
Ви или ваш стецајни адвокат такође ће морати попунити неколико секција у споразуму како бисте демонстрирали стечајном суду који можете приуштити да изврши плаћања. Дакле, ако ваши распореди стечаја показују да имате негативан месечни доходак, тешко је показати како можете себи приуштити да извршите плаћања (осим ако не добијете помоћ од пријатеља или члана породице). Заправо, ваш адвокат ће бити затражено да потврди да вам плаћања неће довести до "непотребних потешкоћа".
Зашто бисте желели да потврдите?
Као што је горе речено, осигурани кредитор може вратити вашу имовину (у нашем примјеру, вашем аутомобилу) након што сте добили стечај у стечају ако не потврдите дуг.
Понекад, повјерилац може поднијети захтјев током вашег стечајног поступка под називом Захтјев за подизање захтјева за подизање аутоматског боравка како би прије тога дошао до кретања лоптице, иако се ови захтјеви чешће јављају у поглављима 13, ако престате да вршите плаћања за аутомобил или кућу коју покушавате заштитити.
Можда ће вам требати одобрење за стечај суда
Чак и након што потпишете споразум о потврђивању и пошаљете га зајмодавцу, зајамчитељ мора да га поднесе стечајном суду пре него што се унесе урез. Обично, споразум о поновном потврђивању неће бити постављен за расправу пред стечајном судијом. У одређеним околностима ће бити одређена реафирмација за саслушање:
- Пријављујете случај про се (не заступа адвокат).
- Ваш адвокат не потврђује да ће вам плаћање не изазвати "непотребне проблеме".
- Иако је ваш адвокат оверио потврду, информације о приходима и расходима које сте навели у распореду стечаја или на образцу реафирмације не подржавају довољно расположивог прихода како би омогућили поновну потврду.
На расправи стечајни судија ће вам поставити питања како бисте утврдили да ли вам је стварно потребно обезбеђење и да ли можете да приуштите плаћања.
Споразум није ефикасан ако суд не одобри. Много пута судије не могу одобрити споразум ако зајмодавац не даје ниже каматне стопе, смањење биланса или неку другу концесију. Ако судија не одобри тај споразум, уговор нема ефекта, а ви можете и да је избаците! Међутим, ако судија одобри уговор, уговор је ваш нови уговор са зајмодавцем.
Откупљење Колатерала
Друга опција је откуп колатерала за његову вриједност. Недостатак откупа је то што обично морате платити повериоцу паушалну суму. Ово је износ који можете да преговарате са повериоцем. Можете да користите сопствене ресурсе, неко вам може дати новац или вам дати новац, или можете позајмити новац од своје банке. Неке компаније чак и специјализирају у финансирању износа откупа.
Прочитајте више о откупу на Како искористити свој аутомобил у стечају поглавља 7 .
Ажурирано Мај 2017 од стране Царрон Ницкс