Преглед и историја Федералне корпорације за осигурање депозита
Осигурање депозита
Када депонујете средства код банке, вјероватно сте претпоставили да је новац сигуран. Тешко је некоме украсти, неће се уништити ако ваша кућа изгори, а банке имају сигурносне системе и резервне планове који су практично немогући за појединачно уређење.
Међутим, банке улажу депозите како би зарадиле приход , што објашњава како ваша банка плаћа камату на штедне рачуне, цертификате о депозиту (ЦД-ове) и друге производе. Те инвестиције укључују кредите другим купцима и друге, сложеније инвестиције.
Банке обично инвестирају конзервативно, али свака инвестиција може изгубити новац. Ако инвестиције банке губе превише, институција можда неће моћи задовољити захтеве купаца који желе користити свој новац депонован у банци. Када се то деси, банка не успије .
Како ФДИЦ помаже: ФДИЦ осигурање вам омогућава да добијете новац након неуспјеха банке. Ако осигурана банка не успије или задаје новац, ФДИЦ ће ући и платити сва средства која су вам доспјели. Међутим, неопходно је проверити да ли су ваша средства у осигураној банци и да су ваши депозити испод граница ФДИЦ-а. ФДИЦ обично покрива до $ 250,000 по држачу рачуна по институцији. Међутим, у зависности од тога како су ваши рачуни називи, могуће је имати више од 250.000 долара у једној институцији.
За неке заједничке рачуне и пензионерске рачуне потенцијално може резултирати више покривености.
Циљ ФДИЦ осигурања је промовисање повјерења у банкарски систем. Када су ваши депозити осигурани ФДИЦ, америчка влада стоји иза обећања да ће вас учинити цијелим.
За више детаља, погледајте како функционира ФДИЦ осигурање .
Неопходно је да схватите шта је (и није) обухваћено ФДИЦ осигурањем. Имајте на уму да се осигурање ФДИЦ-а односи само на банковне рачуне, али кредитни синдикати имају сличан начин заштите од стране владе: НЦУСИФ осигурање .
ФДИЦ осигурање штити само "депозитне производе", укључујући:
- Провера и штедни рачуни
- Око депозити, попут ЦД-а
- Званична плаћања издата од стране покривених банака (благајнички чекови, новчана поруџбина, на примјер)
- Рачун тржишта новца
ФДИЦ осигурање не покрива:
- Хартије од вредности као што су акције и обвезнице
- Међусобни фондови, укључујући и заједничке фондове на тржишту новца
- Производи животног осигурања, укључујући ануитете
- Садржај сефа
Списак изнад није исцрпан - провјерите ФДИЦ да схвати шта је (и није) обухваћено.
Како ФДИЦ финансира осигурање депозита
Када банка не успије и ФДИЦ плаћа носиоцима рачуна у тој банци, одакле долази новац?
ФДИЦ управља фондом за осигурање, што је огроман број новца који се може користити за покриће губитака у банкама. Сва та средства потичу од осигураних банака и зараде које овај фонд генерира. Дугови пореских обвезника не улазе у фонд, иако би ФДИЦ потенцијално могао да поврати порезну подршку у најгорем случају.
Да обезбеде средства, ФДИЦ-осигуране банке плаћају "премије" у фонд.
Уз бројне банке које плаћају премије, трошкови пропуста банака се деле и распростиру током времена. Та ситуација може створити моралну опасност (привлаче банке да ризикују, знајући да ће друге банке очистити неред), тако да регулисане банке морају испунити одређене критеријуме за осигурање ФДИЦ-а.
Иако се фонд за осигурање самофинансира, ФДИЦ осигурање се обично сматра "гарантованом за државу". Претпоставка је да ће Трезор САД ући уколико Фонд за осигурање ФДИЦ-а не би исплатио новац.
Остале активности
Поред осигурања депозита банака, ФДИЦ надгледа активности у многим (али не и свим) банкама и штедним институцијама. Тај надзор има за циљ да промовише сигурно банкарско окружење у коме је мање вјероватно да ће се догодити банкарски пропусти.
Пропусти банке: Када банке не успевају, ФДИЦ се укључује.
Агенција координира чишћење тако што проналази другу банку да преузме депозите и зајмове неуспјешне институције. За већину купаца, пропусти банака су релативно безначајни - углавном због ФДИЦ-а. Корисници могу обично рачунати на свој новац, а они често настављају користити исте чекове и платне картице.
Заштита потрошача: ФДИЦ се такође бави заштитом потрошача, тако да агенција надгледа банке како би се осигурало да поштују законе о потрошњи. Генерално, ФДИЦ жели потрошаче да се осјећају сигурни у банкарски систем. Да би се то постигло, ФДИЦ пружа образовање потрошача, одговара на жалбе и испитује банке како би се осигурало да прате савезне законе.
Кратка историја ФДИЦ-а
ФДИЦ је створен као последица хиљада банкарских неуспеха у 1920. и 1930-тим. У тим догађајима, клијенти банке су изгубили невероватне суме новца. Ако нисте извадили новац прије него што је банка прошла, ви сте били без среће. С времена на време, појединачна држава покушала је да осигура депозите, али ниједан од тих програма није преживио.
Усред хаоса и страха због континуираних банкарских пропуста, Закон о банкама из 1933. године је ФДИЦ-у створио привремену мјеру за рестаурацију реда. Закон је законски потписао председник Франклин Д. Роосевелт. Недостаци банака и банке су брзо опали, што указује на то да је осигурање ФДИЦ-а помогло у повјерењу у банкарски систем. ФДИЦ је у почетку финансирао амерички трезор са 289 милиона долара, а та средства су враћена Трезору 1948. године.
Законом о банкарству из 1935. године ФДИЦ је стална агенција и рафинисала начин рада организације. На пример, фондови за осигурање дошли су од банака умјесто америчког трезора. Од тада ФДИЦ примјећује да "ниједан депонент није изгубио ни један цент осигураних средстава због неуспјеха."